[招金矿业]银行贴息揽储催生“日切”套利，风险几何
2024-09-24 19:20:30 来源：盛楚鉫鉅网
“很驚險，差點要過22:00點了。”來自福建的儲戶花花（化名）告訴第一財經記者，她手頭有一筆200萬元的資金，每到月末的幾天，她會在資金掮客沈從（化名）的帶領下，將同一筆資金轉入不同計息時點的銀行，從而獲得多份存款利息，同時賺取“貼息費”。
這是在銀行工作人員攬儲衝指標壓力下，催生的一種“日切”存款衝量“玩法”，即利用各家銀行系統確認存款的時間差，儲戶同一筆存款一天內在多家銀行之間轉入、轉出，從而獲得多份存款利息。
有業內人士稱，這種存款衝量的操作容易導致監管數據失真、推高銀行負債成本。日前，已有地方監管部門注意到“日切套利”風險，要求轄內銀行調整核心繫統“日切”時間、優化存款業務績效考覈，從內部根源上約束存款衝量行爲。
日切套利
來自江西的資金掮客沈從告訴第一財經記者，儲戶加入“日切套利”微信羣之後，每天可以通過他掛出的福利單子進行操作，利用各家銀行系統確認存款的時間差，儲戶可以在一天內將同一筆存款在多家銀行之間轉入、轉出，從而獲得多份存款利息。
記者加入該羣后，發現有不少“日切”單子。資金掮客一天內會發布多條攻略，引導儲戶進行“日切”操作。例如，A銀行的計息時點是22:00，B銀行的計息時點是23:00，儲戶就可以根據A、B兩家銀行的計息時點時間差轉入轉出存款，從而獲得收益。
具體的操作流程上，花花介紹說，22:00點之前，她會把錢存入A銀行的活期存款賬戶，過了22:00，再將資金快速轉入B銀行的活期存款賬戶，這樣一來，在同一天內，可以用同一筆資金在A、B兩家銀行都獲得活期存款收益。
另一名“日切”儲戶李樂（化名）稱，自己專門做存款資金套利的生意。他手頭有300萬元資金，其中200萬是通過經營貸從銀行貸款而來，剩下100萬是自有資金，通過“日切”的手法，利用這樣的時間差，最多一天可以賺取四五家銀行的活期存款利息。
就上述操作，記者諮詢了多家銀行人士。杭州一家城商行工作人員對記者稱，同一筆資金轉入、轉出，只要在系統進行計息節點時，這筆資金在賬戶內，系統就會自動算入利息。
貼息攬儲
“日切”存款常出現在月末、季末、年末，爲滿足貸存比監管指標，一些銀行工作人員甚至以“貼息攬儲”完成存款衝量的指標。
武漢農商行一名客戶經理對記者說，（支行）要求一箇月“拉到”500萬元存款，他在某網絡平臺發佈需求後，不少資金掮客聯繫他，稱手頭有資金可以幫忙衝量。
記者以金融機構工作人員身份聯繫資金掮客小伍（化名），稱需要一筆500萬元的資金。
“萬分之2.6。”小伍報價稱，500萬元的資金一天的“貼息費”是1300元，如果存款一箇月，以30天計，總共貼息39000元。
小伍進一步向記者介紹了存款流程。他和銀行工作人員簽訂代理合同後，工作人員提供存入轉出的具體時間、開戶代碼、貼息金額，他負責尋找合適的儲戶轉入存款。等到考覈完成之後，銀行工作人員將貼息返利打包給他，他再將“貼息費”分別轉給儲戶。
李樂告訴記者，他做“日切”套取銀行活期存款收益，更大頭的其實在銀行的“貼息費”，他最高拿過“萬分之15的收益”。具體操作上，儲戶需要申請銀行I類卡，之後再綁定II類卡進行資金劃轉，等到銀行考覈完成後，儲戶可以自行選擇轉出資金、銷戶等操作。
記者詢問多家銀行網點工作人員，他們稱攬儲壓力一直很大。“臨近年底更爲明顯。”某農商行客戶經理稱，有的支行網點甚至要求新員工“拉到”1000萬元存款。
小伍稱，不少銀行人員向他諮詢存款衝量的業務，每到年末更是“火熱”，有支行行長甚至希望他幫忙聯絡儲戶。
暗藏風險
“日切”存款衝量看似是無風險套利，但其中暗藏風險。
對於銀行網點一線員工而言，“買存款”的貼息費往往“價格不菲”。上述農商行客戶經理對記者說，這筆500萬元的攬儲指標，他需要付出39000元的貼息費，遠遠高於他每月幾千塊的基本工資。
對於儲戶而言，“日切”操作對資金量、轉入時間、轉出時間，以及掌握各個銀行的計息時間都有精確的要求，很容易“切飄了”。沈從對記者說，一般而言，儲戶有百萬元以上的大額資金才方便進行“日切”套利，要求賬戶內有一定資金留存。
多位股份行、城商行工作人員也告訴記者，銀行存款的計息時間是不斷調整的，不會一直固定在某一箇時點；同時，如果一箇賬戶操作過於頻繁，會被系統監測到，賬戶有被凍結的風險。
“大額資金頻繁快進快出會被系統識別爲風險賬戶。”一位國有大行工作人員提醒道。
此外，“貼息費”是資金掮客從銀行獲取再劃轉給儲戶，劃轉金額、劃轉時間往往由資金掮客說了算。“存在信息不對稱，”李樂對記者說，掮客通常會告訴儲戶，銀行拖延付費或者要求延長資金放置時間，有時也會出現“貼息費”打折的情況。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，“日切”一方面導致監管數據失真，另一方面則是銀行成本上升。
有地方監管已經注意到“日切”操作帶來的風險。日前，國家金融監督管理總局河北監管局指出，“日切”套利導致監管數據失真，推高銀行負債成本，易引發案件風險。爲防範“日切”套利風險，整治存款亂象，確保統計數據真實準確，轄內城商行、農合機構應調整核心繫統“日切”時間至24點，原則上應於2024年3月底前調整完畢。
河北監管局還強調，各銀行機構應從內部根源上約束存款衝量行爲，優化存款業務績效考覈，加強存款基礎性作用，強化存款日均貢獻考評，加強月末存款偏離度管理。
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