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本文目录：1、成绩与危险齐增 青农商行快速扩张喜忧参半成绩与危险齐增 青农商行快速扩张喜忧参半

答：《出资者网》宋咏婷

作为山东省首家地级市农商行，青农商行（002958.SZ）于8月25日发布了2020年中报，其间可谓“喜忧参半”。

喜的是，到2020年6月末，青农商行完结经营收入、归属于母公司股东的净赢利分别为50.44亿元、14.84亿元，同比添加17.45%、4.81%。

忧的是，营收赢利双增的背面，本钱足够率下滑带来的风控危险值得警觉。依据本年中报，青农商行本钱足够目标较上年底进一步下滑，该行仍面对本钱耗费过快的问题。

值得一提的是，青农商行在二级商场“遇冷”。依据Wind显现，到6月30日，青农商行上半年区间跌幅29%，居上市农商行区间跌幅首位。

快速扩张下本钱承压

2016年以来，青农商行快速扩张。2016年、2017年，该行的财物规划增速均在20%。直至现在，该行总财物同比增速仍保持在较高水平。本年6月末，总财物规划3759.5亿元，同比添加约18%。

在规划加快扩张的一起，其本钱耗费问题也逐渐暴露：若商业银行规划扩张之下无法确保本钱足够，则有或许下降商业银行的危险抵挡才能，增大经营危险。

一般来说，中小银行中心一级本钱的外源性弥补途径较为有限，现在仅有IPO、可转债、增发等弥补东西。上一年3月，青农商行成功登陆A股本钱商场，募得资金净额约21.52亿元。但这并未有用缓解该行本钱金下滑问题。

2019年底，青农商行中心一级本钱足够率较2018年底下降0.12个百分点至10.48%。比照而言，相同于2019年上市的紫金银行（601860.SH）上市后本钱足够率有用进步。2019年底，该行中心一级本钱足够率为11.07%，较2018年同期添加1.37个百分点。

纵观一切A股上市农商行，青农商行在本钱足够水平方面处于弱势。

现在，A股上市的8家农商行已悉数发表2020年中报。依据Wind显现，到6月底，青农商行本钱足够率为12.16%，居于末位；一级本钱足够率、中心一级本钱足够率分别为9.69%和9.68%，在8家农商行中也处于倒数。8家A股上市农商行中，一级本钱足够率和中心一级本钱足够率最高的是江阴银行（002807.SZ），分别为12.86%和12.85%；本钱足够率排位榜首的渝农商行（601077.SH）为14.77%，本钱实力较为优异。

8月26日，青农商行发行50亿元可转债，转债简称“青农转债”。青农商行称，“扣除发行费用后将悉数用于支撑本行未来事务开展，在可转债转股后依照相关监管要求用于弥补本行中心一级本钱，进步本行的本钱足够率水平。”

此次弥补本钱后能够在多大程度上缓解青农商行的本钱压力，仍有待验证。《出资者网》就相关问题向青农商行求证，未获得对方回复。

理财事务不合规被罚130万

依据我国《商业银行本钱办理办法（试行）》规则，商业银行触及零售事务与中心事务的危险权重低于对公财物。因而，大多数银行挑选向零售转型以及开展中心事务来削减本钱占用，进步本钱足够水平。

到6月末，青农商行个人借款及垫款为510.61亿元，占发放借款和垫款总额的份额为25.25%，占比较上一年年底稍微下降；全体的零售银行事务占该行经营收入约33%。比照2017年—2019年，青农商行零售银行事务占经营收入比重分别为47%、44%和42%，呈逐年下降的趋势。

尽管全体零售银行事务添加上稍显乏力，但青农商行在开展中心事务上体现较为亮眼，可必定程度应对该行本钱弥补难的问题。

上半年，青农商行手续费及佣钱收入为2.18亿元，较上一年同期添加38%；手续费及佣钱净收入1.86亿元，添加44.14%。青农商行在成绩陈述中解说称，手续费及佣钱收入添加过多是因为该行高度重视中心事务收入，不断丰富中心事务产品，许诺担保及理财事务添加过快所造成的。陈述期内，青农商行累计发行理财产品421期，出售金额416.85亿元。陈述期末，理财余额304亿元。

尽管青农商行理财事务快速添加，但其背面的危险也不容忽视。

3月16日，青农商行因理财信息发表不精确、对外出具与实践投向不一致的理财出资清单和理财出资标的办理不小心，被青岛银保监局处罚款130万元。

依据青农商行3月12日公告，到上一年6月末，该行理财事务还存在有28.14亿元规划的理财产品出资的财物存在“多层嵌套”的状况以及其它3处与资管新规不符的当地。

在《资管新规》公布后，关于中小银行的理财事务监管趋严。青农商行表明，2020年将逐渐中止发行不符合《资管新规》要求的理财产品，寸年底完结整改。

《出资者网》就理财事务危险防范办法及理财事务整改发展向青农商行求证，未获得有用回复。

不良借款率有所进步

据中报显现，青岛农商行完结归母净赢利14.84亿元，同比增速4.81%。检查成绩陈述发现，成绩添加与该行继续的信贷扩张有关。

到2020年6月30日，青农商行发放借款和垫款总额为2022亿元，同比添加约21%。其间公司类房地产业借款呈现大幅添加为365.8亿元，较上一年年底添加近36%。

从财物质量来看，到6月30日，青农商行不良借款率为1.49%，较上一年年底上升了0.03个百分点；不良借款余额为30.17亿，较上一年底添加15.4%。

其间，公司借款不良借款率为1.7%，较上一年底进步了0.13个百分点。

值得注意的是，按职业区分，青农商行投向房地产业的借款质量呈下滑趋势。2018年底房地产业不良借款率为0.36%，2019年底不良率上升至1.64%。到6月30日，青农商行投向房地产业的不良借款余额占比为27.4%。一起，房地产业不良借款率进步至1.84%。

此外，受疫情影响，上半年青农商行住宿和餐饮业借款不良率也大幅进步，从上一年年底的1.76%进步到了6.31%。

《出资者网》就房地产借款以及不良财物危险应对办法等问题向青农商行求证，未获得有用回复。（思想 财经 出品）■

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