征信系统优化升级仍在进王兆峰行中 或采集-共同借款-信息

近期不少媒体报道央行二代征信体系即将于5月上线。央行网站4月22日发布答记者问表明，为更好地满意金融组织和社会各界的征信需求，央行征信中心当令启动了新一轮的体系升级优化作业，即各界所说的二代征信体系建造作业。现在征信体系升级优化作业仍在进行傍边，并无清晰的上线时间表。

2006年，全国集中统一的企业和个人征信体系正式上线。信誉陈述已成为反映企业和个人信誉行为的“经济身份证”。现在，个人和企业征信体系已收集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他安排的信息，别离接入组织3564家和3465家，年度查询量别离到达17.6亿次和1.1亿次。

近年来，我国经济社会展开对添加征信有用供应、提高征信服务水平提出了更高要求，金融科技的展开也为进一步提高征信体系服务水平供给了技能支撑。

央行征信中心有关负责人介绍，拟推出的新版信誉陈述与现在的信誉陈述版别比较，添加了一些信息，如：个人根本信息中添加了国籍等信息，信贷信息中添加了一起告贷、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。别的，新版信誉陈述的信息更新频率将进一步提高，信誉陈述的展现方法也进行了部分优化。

关于群众遍及重视的水电费话费信息是否归入征信陈述、“一起告贷”信息怎么出现、还款记载展现几年等问题，《金融时报》记者进行了逐个整理。

征信体系收集水电费话费等公用事业缴费信息吗？

征信体系运转十多年，信誉陈述的根本结构和内容已根本安稳。需求留意的是，现在，征信体系没有收集个人水费、电费缴费信息。这是由于水电费纷歧定是房主或当事人产生的，这方面信息的精确性很难保证。

自2006年，央行征信中心也开端探究收集反映个人信誉情况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，意图是扩展征信体系的覆盖面，为更多的有经济活动的个人树立信誉档案。2006年，曾与原信息产业部联合发文协作，坚持“保险、慎重、老练一家采一家”的准则，收集个人电信正常缴费和欠费信息，其间欠费信息只收集欠费2个月以上的信息。在严把数据质量关的前提下，此类信息收集作业在各地慎重推动。

依据世界实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，在必定程度上能反映告贷人的归还志愿，特别是没有或信誉记载较少的信息主体，有助于这些主体取得信贷。

从我国情况看，现在仍有4.6亿自然人没有信贷记载。央行征信中心有关负责人说，对这部分人群，在征得其自己赞同的前提下，收集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于协助更多短少信贷记载的个人树立信誉记载，协助放贷组织评价其信誉危险，促进其取得融资、下降融资本钱。

因而，与现行信誉陈述的模版相同，新版信誉陈述规划了水、电、电信等公用事业缴费信息的展现格局，但在实践收集时，征信中心将与相关数据源单位洽谈，并将严厉执行《征信业管理条例》第十三条“收集个人信息应当经信息主体自己赞同，未经自己赞同不得收集”规则，在数据源单位取得信息主体授权赞同后才报送数据。一起，征信中心将严把数据质量关，只要在保证数据质量和安全的情况下，才会实在将数据收集入库并对外供给查询。

为什么要考虑收集“一起告贷”信息？

所谓“一起告贷”是指一笔告贷由两个或两个以上告贷人一起承当连带归还职责的告贷。依据世界征信实践，一起告贷信息会一起展现在每个告贷人的信誉陈述中，金融组织在评价告贷人信誉危险时会把一起告贷信息考虑在内。

依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规则，“负有连带责任的每个债款人，都负有清偿悉数债款的责任”。因而，有必要将一起告贷信息展现在每个告贷人的信誉陈述中，实在、精确反映告贷人的信誉情况。

征信中心积极探究在新版信誉陈述中添加“一起告贷”信息收集内容，本着“尊重现实”准则，将告贷信息一起展现在每个告贷人信誉陈述中，照实反映告贷人负债情况。如后续告贷主体产生改变，征信体系将依照金融组织的上报信息，及时更新信息，客观记载实践情况。

对此，央行征信中心有关负责人介绍，征信体系只展现现实，假设告贷合同写了夫妻两边二人的姓名，那么将会反映为“一起告贷”。假设合同写了一个人的姓名，就会反映为一个人的告贷，但征信陈述一起会反映婚姻情况。金融组织经过这些信息是能够触及合同的。假设合同产生变化，告贷人由两个人变为一个人，征信体系会对信息进行及时改变。

为什么规划展现“5年还款记载”？

新版个人信誉陈述规划展现“5年还款记载”（包含还款情况、逾期金额），现行个人信誉陈述也展现了5年的还款记载，仅仅展现方法略有差异。个人信誉陈述展现“5年还款记载”是为了更好地展现信息主体的信誉情况，协助大众堆集信誉财富，促进取得融资。

怎么保证信息主体的合法权益？

央行征信中心严厉遵守《征信业管理条例》的规则，依法依规展开征信活动，实在维护信息主体知情权、赞同权、贰言权等合法权益，严厉保证信息安全。

一是实在维护信息主体赞同权。严厉遵守报送数据授权和查询数据授权准则，催促金融组织实行授权责任，合规报数和查询。严厉标准组织用户查询行为，加强对违规查询的监测力度，及时发现违规查询行为并采纳办法阻止。

二是实在维护信息主体知情权。信息主体有权每年两次免费获取自己信誉陈述。征信中心经过互联网、现场货台、自助查询机等多种方法供给查询服务，引导大众关怀自己的信誉记载、标准信誉行为。征信体系正式对外供给服务以来，个人信誉陈述自己查询量逐年上涨，2018年查询量到达9688.3万次。

三是实在维护信息主体的贰言权和更正权。征信中心会同金融组织仔细展开贰言处理作业，不断提高贰言处理功率，保证信息主体得到及时、专业的贰言处理和信息更正服务。2018年，共受理个人贰言请求4.1万笔，贰言回复率达99.6%，贰言处理率达99.2%。

四是实在维护信息主体重建信誉记载权。征信体系树立信誉信息修正机制，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或许事情停止之日起为5年，超越5年期限后从信誉陈述中删去。

五是实在保证信息主体信息安全。征信中心高度重视征信信息安全作业，不断健全信息安全管理体系，多维度全方位提高安防水平，保证征信体系终年安全安稳运转，谨防信息走漏危险，保证信息安全。

六是继续加大征信宣扬教育力度。征信中心积极展开征信宣扬作业，运用多种宣扬载体和途径，宣扬征信常识，不断提高大众对征信的了解程度。未来，待新版信誉陈述正式使用后，征信中心将进一步做好宣扬作业，提示信息主体重视本身信誉情况、维护本身合法权益。

个人怎么维护自己的信誉记载安全？央行征信中心提示，要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用处；保管好个人信誉陈述，不随意丢掉信誉陈述，不要容易把信誉陈述供给应其他商业组织；在公共网络查询、保存信誉陈述后要及时删去。