[大同煤业]霍学文：大力发展监管科技 助力地方金融监管｜封面专题

监管科技的鼓起，是金融业革新展开的必然趋势，未来监管科技将成为金融技能立异和准则革新的高档形状。本文指出，未来我国监管科技展开的范畴首要包含五个方面。作为国家金融办理中心和科技立异中心，北京进行了一系列监管科技探究，获得活跃成效。

监管科技的鼓起，是金融业革新展开的必然趋势

从前史上看，金融业展开与科技立异密不行分。一方面，每一次科技革新得益于新的金融准则、体系、商场、产品的创造创设；另一方面，科技也在不断地驱动金融业的革新。全球金融业务阅历了电子信息金融、互联金融、金融科技、智能金融等各个阶段，未来监管科技将成为金融技能立异和准则革新的高档形状。

榜首，从技能端看，展开监管科技是应对技能冲击、更好监管金融科技的重要手法。近年来，以移动互联、人工智能、大数据、云核算、区块链等为根底的金融科技快速展开，在必定程度上拓宽了金融服务鸿沟，进步了金融服务功率，构成一系列根据技能立异的金融服务形式立异。但相关金融危险也随之而来，例如技能安全漏洞、络诈骗危险、数据安全和隐私维护、使用互联从事违法违规金融活动等。并且金融科技活动危险更具隐蔽性和传染性，单个的金融危险事情也更简单晋级为体系性金融危险，大大进步了体系性金融危险的辨认难度。应对这些由技能立异带来的危险应战，还需求从技能上寻觅答案，经过大力展开监管科技习惯技能革新对金融业的冲击，进步金融科技的安全性、合规性、可继续性，为金融科技健康展开营建良好环境。

第二，从监管端看，展开监管科技是完善金融监管体系、补齐监管短板的客观要求。2008年次贷危机后，兴旺经济体进行了深化的金融监管革新，愈加强化对体系重要性金融安排的监管，强化微观审慎办理要求，强化了对金融消费权益维护，其成果是监管的体系性、整体性愈加进步，监管手法愈加丰厚，监管方针规模更趋多样杂乱。与世界经历相似，跟着我国金融革新开放的深化，金融体系的杂乱性大大增强，迫切需求完善监管体系，补齐监管短板。依照中心一致布置，在中心层面，树立了国务院金融稳定展开委员会，整合原银监会和保监会功能，树立我国银保监会；在当地层面，组成当地金融监督办理局，对“7+4”类安排进行监管，承当N项危险处置责任，即“7+4+N”，构成了在坚持金融是中心事权前提下，中心—当地两级监管的格式，这有利于将一切金融活动归入监管视界，完结监管全掩盖，但也是对当地金融监管才能的巨大检测。例如北京市“7+4+N”类安排约8000家，其间仅出资公司7200家，现在北京市当地金融监管局监管人员与被监管安排数量之比约为1︰1000。面临数量巨大的监管方针和杂乱的体系，依托曩昔人力监管、报送财政报表、展开现场查看等传统的监管方法难以完结监管的及时性、穿透性和一致性。有必要充沛凭借大数据、人工智能等科技手法，大力展开监管科技来进步监督才能。

第三，从安排端看，展开监管科技是进步金融职业技能水平、促进金融安排合规展开的内涵需求。一般以为，监管科技能够分为两个体系，不只包含运用于监管端的监管科技，也包含用于安排端的合规科技。好的监管科技不只要协助监管者更好地完结对商场监管、不端行为监测、微观审慎行为监管和微观审慎行为监管，也要能引导各类金融安排自动习惯信息化、技能化、数据化的需求，使用合规科技进步信息发表质量，进步运营功率、下降违规危险，让监管端和合规端两个体系双向发力、相向而行。

未来我国监管科技展开的五大要点范畴

榜首，金融根底设施建造。2008年金融危机后，各国充沛认识到金融根底设施在防备体系性金融危险中的重要性。2012年，世界清算银行付出结算体系委员会和世界证监会安排联合发布《金融商场根底设施准则》，已被各国广泛所选用，归入监管结构。特别是，跟着全球金融商场一体化程度加深，各国金融商场相关共振和外溢效应愈加显着，洗钱、恐惧融资以及初次币发行、比特币炒作违法违规金融活动全球化特征愈加杰出，金融根底设施更是成为事关国家金融安全的严重课题。现在我国在芯片、操作体系等一些金融要害中心范畴还存在“卡脖子”技能，有必要掌握自动，着眼于对国家金融主权安全和金融体系数据安全、隐私维护、身份认证、买卖安全等，从技能上作出架构规划和标准标准，更好维护国家金融安全。

第二，监管科技与合规科技的归纳使用。对安排监管来说，金融安排与监管者以数字化的方法相互连通；展开智能化数字化陈述和数据加密与传输技能，监管端能够设定数字化的监管要求并精确转化为安排内部合规束缚；安排端能够实时向监管端传输数据，动态构成各种合规陈述，削减人工干预，进步精确度。从商场监管来说，能够实时完结对商场买卖进程和资金流向的监控，更能够进步商场的通明度，削减信息不对称。比方，使用人工智能对企业资金来往的监控和核算，能够与财政报表进行比对，发现上市公司点缀财政报表、财政造假等行为。

第三，金融危险监测预警。要点是服务微观审慎办理的需求，加强对体系性金融危险的辨认确定。监管科技的使用能够从技能手法上辨认微观金融危险，能够运用大数据来辨认危险信号，及时的监测预警能够有用下降整个金融体系的体系性危险产生概率。能够经过金融科技的使用对体系性金融安排进行更深层的危险辨认，经过建模和回归等方法展开压力测验，有用评价金融危险跨区域传导和延伸的或许性。

第四，在反诈骗方面的使用。业界越来越多选用无监督机器学习算法，将人工智能与大数据技能相结合，能够在没有练习标签和前史诈骗样本时有用自动检测各类新式进犯，开掘不知道的体系性和规模性的危险，能协助金融安排应对请求诈骗、买卖诈骗、账号侵权和盗取等问题。一起，监管科技还能够协助服务方针完结尽职调查和了解你的客户程序，进行反诈骗的筛查和检测。然后节约很多的人工KYC认证程序消耗的时刻和费用，保证成果的精确性。

第五，区块链和智能合约。智能技能能够检测到人工监测不易发现的反常买卖、联系和络。归纳运用自然语言处理、机器学习、大数据技能等经过监测一系列方针，意大利银行、新加坡金融办理局等许多监管安排都正在或计划运用立异技能来监控反洗钱/冲击恐惧主义融资行为。还能够发挥区块链技能去中心化、不行篡改、进程通明等长处，使得智能合约能在假贷、稳妥、挂号清算等金融范畴发挥作用，大幅下降信赖本钱，更好地维护金融顾客和出资者的利益。

北京展开监管科技的实践与考虑

北京是国家金融办理中心和科技立异中心，展开监管科技具有得天独厚的优势。近年来在国家金融办理部门的指导下，在业界、学界的支持下，北京进行了一系列监管科技探究，获得活跃成效。

一是服务国家金融科技根底设施建造。近年来，一批金融科技范畴的重要根底设施在京落地。例如，央行数字钱银研讨所，专门从事法定数字钱银的技能和使用或许的研讨；非银行付出安排络付出清算渠道，成为全国线上付出一致清算渠道；我国互联金融协会作为互联金融职业自律安排活跃丰厚科技监管手法。此外人民银行清算总中心、中心国债挂号结算有限责任公司、我国证券挂号结算有限责任公司、我国银行间商场买卖商协会、银职业信贷财物挂号流通中心、银职业理财挂号保管中心等根底设施在进步科技水平。不久前，北京市当地金融监督办理局、房山区政府与国家互联应急中心正式签定战略协作协议，一起推进北京区域金融监管，建造金融科技生态体系。未来将为国家金融根底设施建造、进步金融安全水平堆集经历，做出奉献。

二是创始“三合一”金融危险监测预警体系。近年来，北京市充沛运用互联等现代信息技能，助力金融危险防备数据化智能化，在全国创始冒烟指数+图谱剖析+危险大脑“三合一”金融危险监测预警体系。冒烟指数是对很多企业涉嫌违法违规金融活动进行精准辨认和量化断定，分级分类量化危险，有用进步危险预警才能和案子前期核对研判功率。图谱剖析是对类金融安排、金融活动的规律性特征深化发掘，精准描写，为危险研判、依法处置供给决议计划参阅。危险大脑使用区块链、人工智能、信息安全、物联、云核算等技能，根据全面的职业数据归集，树立智能化监管模型，完结多级区域态势感知、全数据监测和危险络穿透式监管。“冒烟指数”是难如登天，图谱剖析是定点铲除，金融大脑是立体处置。三合一监测预警渠道是监管科技在当地金融监管和危险处置中的成功使用，得到国家主管部门充沛肯定，也是进一步做好当地金融监管的重要根底。

三是加强合规科技的使用。不久前，北京市当地金融监管局“三定”计划正式下发，正式担负起“7+4+N”监管责任。在当地金融监管体系规划中，一方面强监管立法和规矩规划，另一方面加强相应监管科技的开发使用。加速树立挂号结算、数据核算等体系，鼓舞展开监管底层技能研制，建立监管科技实验室。监管安排加强对信息体系和技能标准的标准，鼓舞公共云服务设施的开发同享。

四是金融安全和反诈骗技能的开发。2015年，北京树立了全国榜首个以金融安全为主题的北京互联金融安全演示产业园，也是迄今为止全球仅有的以金融安全为主题的产业园。园内已集合阿尔山、数联铭品、慧安金科、感易智能、国民认证等一批金融安全龙头企业。现在正在联合展开的金融科技使用试点项目——集成金融科技—金融危险剖析技能渠道就将经过个人信誉信息收集，结合个人行为信息，选用人工智能机器学习半监督建模的方法，对金融诈骗行为进行防控与猜测，然后有用下降金融安排合规本钱，助力微观审慎监管。

五是活跃探究监管沙箱。未来北京要点在两个区域展开监管沙箱探究。一是西城与海淀相邻区域的金融科技与专业服务立异演示区。二是城市副中心。加强金融科技监管的世界协作，标准推进金融科技新技能、新形式先行先试。监管沙箱要点杰出三个方面：一是一致的体系接入，为企业供给一个安全合规高效的测验环境；二是自动发表、大众监督等信誉束缚机制；三是第三方存管、产品挂号、信息发表等审慎容纳的准则规矩。将选用强制和自愿相结合的准则，充沛学习世界经历根底上，探究习惯我国特色的沙箱监管形式，为金融服务和产品立异供给土壤，推进金融更好服务实体经济。

六是加强金融顾客维护。金融顾客维护是金融监管的重要方针之一。在实践中发现，很多金融顾客在金融活动中处于信息下风，虽然现已继续加大对不合法集资、不合法出售金融产品等活动的冲击力度，但假借各类出资理财名义诈骗顾客的事例依然层出不穷。对此要活跃研讨运用电子化知道你的客户、区块链等技能展开智能合约，探究智能化的法令咨询服务，向顾客充沛提示危险，增强顾客知情权及自我维护的认识和才能，将对立胶葛化解在行政司法处置程序之前，更好地维护金融顾客的权益。