买保险看花了眼？不妨看看再保险公司怎么选一文轻松看透重疾险和医疗邮政淘宝卡险

这个困惑其实来自三方面，一是线上线下花式推销的稳妥产品让人心存疑虑；二是大部分人对市面上的产品全貌没有概念；三是对产品的长处和缺点不了解，所以更不知道什么合适自己。gIQ财经报道

最近，中再寿险(我国人寿再稳妥有限职责公司)发布的一份陈述《中再寿险2018-2019年人身险产品研究陈述》(下称陈述)，把上面几个简单引起困惑的当地讲清楚了，也较为合适一般顾客阅览。gIQ财经报道

再稳妥是稳妥中的稳妥，因为他们要接受很多稳妥公司进行危险转嫁过来的事务，所以要在第一时刻把稳妥公司的保单职责包扒开看一看，天然就对稳妥公司的产品特色、开展趋势，危险状况摸得比较透，可谓是熟行看门路。假如说稳妥公司长在平原上，那再稳妥公司便是站在山上，从山上看山下，看到的东西天然更多、更全面。gIQ财经报道

稳妥产品里，健康险的条款最杂乱，健康险里最首要、也是最难选的便是重疾险和医疗险。下面就这两类险种进行打开介绍。gIQ财经报道

重疾险：治病种、轻症及赔付次数gIQ财经报道

1，当时干流的重疾险是什么形状？gIQ财经报道

一般型终身重疾顺便轻症屡次赔付是商场上最干流的重疾险架构。比拼重疾和轻症的病种数量、患轻症后的理赔份额、赔付多少次，是各稳妥公司首要竞争点。gIQ财经报道

陈述剖析了当时商场上首要的几款重疾险。以安全福为例，近期安全福进行了两次晋级：第一次晋级是在2018年11月，安全福晋级到 2019款，晋级点在于添加了重疾和轻症的病种数量；第2次晋级是在2019年7月，安全福晋级到2019款II代，针对商场长时刻以来有争议的两个点做了晋级：参加了细微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症；和附加长时刻意外险解绑，附加长时刻意外险变成了可选附加险。gIQ财经报道

平和安福相似，其他商场干流重疾品牌线的晋级也是会集在轻症职责的规划上：国寿福臻享版将前代产品的轻症赔付次数由1次添加到3次；华夏常青树多倍版2.0比较前代产品，将轻症二三次赔付的份额由一致30%提高至35%、40%；和平福禄康瑞晋级为福禄嘉倍，轻症二三次赔付份额由一致20%提高到了40%和60%。gIQ财经报道

2，为什么好产品总是以附加险方法呈现？gIQ财经报道

源自“以附促主”的出售战略。自 2018 年末以来，“以附促主”的出售方式在重疾险商场呈现并遍及开来，代表公司包含新华、安全、和相等。组合方法一般为“重疾主险+附加健康险”，附加健康险以特定疾病产品居多，碎片化的确保职责简单切中客户痛点，满足其个性化的确保需求，且价格低廉。gIQ财经报道

以附促主的典型产品组合，如新华人寿在去年末推出首款针对心脑血管疾病的专项确保产品“附加特定心脑血管疾病稳妥”，覆盖了33种高发的心脑血管轻重症疾病。该产品作为附加险，要求有必要与主险绑定出售，新华主推的三种组合方案包含：调配防癌险的“康保护心保”，调配健康险且回馈老客户的“健康无忧保”，以及调配年金险的“盛世惠心保”。gIQ财经报道

安全在2019年推出的以附促主的附加险产品首要有三款，均为特定疾病稳妥，分别是：附加白血病疾病稳妥、附加心脑血管疾病稳妥和附加肝肾疾病稳妥。gIQ财经报道

和平人寿以附促主的战略经过“同享荣耀”系列完结，该系列包含三款产品：特定心脑血管疾病稳妥、长时刻护理稳妥和附加屡次给付重疾险。特定心脑血管疾病稳妥，要求有必要与重疾险调配出售；长时刻护理稳妥要求与重疾险或年金险或指定的分红两全险调配出售；附加屡次给付重疾险，调配出售的主险限定为福禄康瑞2018或福禄康瑞。gIQ财经报道

3，干流重疾险的晋级方向怎么？gIQ财经报道

2019年重疾险晋级的几个趋势有轻症职责的晋级、重疾屡次给付的晋级、失能/护理型重疾。gIQ财经报道

2019年大型险企重疾险的晋级点均环绕轻症职责打开。以友邦全佑惠享2019为例，该产品的首要晋级点：gIQ财经报道

(1)轻症品种从30种晋级至60种；gIQ财经报道

(2)轻症最高赔付从3次变成7次；gIQ财经报道

(3)轻症给付金额随给付次数递加，七次的给付份额分别为20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%；gIQ财经报道

(4)轻症确保撤销75岁约束，延伸至终身；gIQ财经报道

(5)轻症屡次给付从分组变成不分组。gIQ财经报道

安全福2019款II代添加了几种高发轻症；国寿福臻享版添加了轻症屡次给付职责；华夏常青树多倍版2.0和和平福禄嘉倍提高了轻症屡次赔付的给付份额。gIQ财经报道

华夏人寿在2019年推出了华夏福加倍版重疾，该产品为现在商场上赔付次数最多的重疾险，理论上可赔付112次。gIQ财经报道

重疾赔付额度随给付次数递加，是近年来在包含重疾屡次给付职责产品中一个新趋势，例如初次重疾赔付100%根本保额，之后的重疾赔付逐次等额递加10%。选用这种规划的产品包含：复星保德信星满足、天安健康源悦享、光大永明超级玛丽多倍版等。有些产品屡次给付保额的添加份额随给付次数而加快递加，如百年康倍保，重疾可赔3次，赔付额度分别为100%、150%和250%的根本保额。gIQ财经报道

失能和护理型重疾在近年遭到顾客的重视。2019年7月，太保推出金福人生重疾产品，针对18-60岁由重疾导致的失能(六项日常日子活动不能完结三项或以上)和10种晚年疾病(以严峻阿尔兹海默病、脑中风后遗症为代表的护理型疾病)额定供给100%的保额给付。这种规划从产品形状的层面突出了重疾险收入丢失补偿和护理支撑的功用。gIQ财经报道

医疗险：看确保续保、特药及服务gIQ财经报道

近年，百万医疗险的商场竞争已白热化，各家都在经过不断的迭代晋级抢占商场份额。陈述汇总了在2019年上半年有晋级动作的中端医疗主力产品及其首要晋级方法。迭代的方向可以总结为四个方面：细分人群，扩展医院规模，短期变长时刻，添加肿瘤特药职责或服务。gIQ财经报道

扩展投保人群gIQ财经报道

百万医疗险将客群扩展到稳妥的非标准体人群，即带病人群和晚年人群。gIQ财经报道

2018年，众安尊享e生针对原发性高血压和2型糖尿病人群推出了专属的慢性病扩展版产品——众安安稳e生，随后众安面向晚年商场推出了尊享e生爸妈版，61-65岁人群可投保，续保年纪最高可到105岁。gIQ财经报道

轻松筹联合安心财险在2019年针对甲状腺癌术后恢复患者推出了专属的“甲友健康”，该产品经过除掉甲状腺癌复发搬运的职责来管控危险，处理了现在商场上甲癌患者无险可投、确保缺失的现状。gIQ财经报道

扩展医院规模gIQ财经报道

部分公司针对那些寻求较高就医质量且对费率不灵敏的客户集体，将可保医院规模由二级及以上公立医院一般部拓宽到了特需部、世界部、VIP部以及海外医院，产品职责规模向高端医疗延伸。gIQ财经报道

众安尊享e生2018-2019年的几回晋级尤为典型：2018年1月，推出质子重离子版，将质子重离子医院归入产品职责；4月推出特需晋级版，为恶性肿瘤等疾病晋级特需部、世界部、VIP部等特需医疗资源；6月推出尊享e生旗舰版，可选附加职责添加了赴日医疗；2019年3月，推出尊享e生2019版，扩展特需/世界/VIP部医疗的疾病规模添加了指定移植手术和指定严重手术。gIQ财经报道

和尊享e生相似，2019年微医保晋级产品新增了恶性肿瘤海外就医、特定疾病扩展特需等附加险，为中高端客户供给了更多挑选。gIQ财经报道

确保续保年限添加gIQ财经报道

2018年曾经，百万医疗险产品的稳妥期间均为一年，不含有确保续保条款。跟着商场的开展和产品的迭代，近两年来商场开端呈现一些可确保续保长达5-6年的中长时刻百万医疗产品。例如，2018年，人保健康联合支付宝推出的长时刻好医保，确保续保期间长达6年；2019年，安全推出了确保续保期间相同为6年的e生保确保续保版。gIQ财经报道

微保推出了稳妥期间为6年的微医保长时刻医疗险，且参加了无理赔优惠条款，即假如被稳妥人在上一年没有理赔，则这个健康客户下一年的免赔额就能下降1千元，最多可以下降两次。gIQ财经报道

富德生命人寿推出了确保续保期间为5年的附加康悦人生百万医疗险。因为医疗险未来会面对医疗通货膨胀等确认危险以及医改和新药引进等不确认危险，商场上中端医疗产品的确保续保期间最长不超越6年。gIQ财经报道

添加肿瘤特药职责或服务gIQ财经报道

在癌症医治中，药品费用可以在总医疗花费中占到60%的比重，特药职责或服务显得愈加重要。gIQ财经报道

跟着医院控费力度的加强，癌症特药越来越难以在医院内购买，特药进社保但不进医院的现象频发，加上2018年《我不是药神》等热门事情对社会的影响，商场关于癌症特药确保的需求越来越强。曩昔百万医疗险产品对院外购药是否在赔付规模内的处理不尽相同。gIQ财经报道

安全e生保确保续保版在“职责革除”中规则了“非医院药房购买的药品”将不予赔付；长时刻好医保关于药品费的界说较为含糊，仅在时刻上规则了“住院期间产生的合理且有必要的”，未清晰界定是否有必要为院内购药。gIQ财经报道

2019年中端医疗产品的一个晋级热门，是经过附加险或增值服务的方法供给肿瘤特药用药确保，此晋级可以经过更为具象化的确保场景，让客户意识到特药确保的价值，添加产品的卖点，一起也处理了在医院外购药给此类产品带来的问题。gIQ财经报道

2018年，泰康和华夏已首先在其主力百万医疗中引进特药确保；2019年，更多的公司在百万医疗产品的晋级中，参加了特药附加险或用药服务，例如泰康在线微医保和众安尊享e生2019版；还有公司推出了可独立出售的特药稳妥，用于获客或促进重疾、中端医疗等主力产品的出售，例如和平的药安心、友邦的都市丽人、微保的药神保等。gIQ财经报道

（文章来历：券商我国）gIQ财经报道