大额存单国家外汇管理局服务平台不再靠档计息
2022-10-31 21:59:32 来源：盛楚鉫鉅网
大额存单靠档计息“福利”渐行渐远。北京商报记者近来造访北京地区十余家银行网点查询发现，部分银行对靠档计息类定时存款相关事务进行了调整，调整之后新增产品不再支撑靠档计息，大额存单也在此次调整之中。据了解，此举与监管安排此前针对定时存款靠档计息窗口辅导有关。
大额存单不再靠档计息
北京商报记者2020年1月2日造访查询发现，包含部分国有银行、股份制银行等在内的多家银行近期新增定时存款均不再支撑靠档计息，若提早支取将依照活期存款利率来核算。相同的，作为定时存款的一类，大额存单提早支取规矩也将适用该规矩。
所谓靠档计息类定存产品，是指定时存款在提早支取时不依照活期利率计息，而是依照实践存入时刻最近的一档存款利率计息，剩下部分依照活期计息。这样，客户在提早支取时可以获得更多存款收益。比方，某客户一笔大额存单期限为2年，在存入1年4个月时提早支取，支取的利息依照1年档期和3个月档期利率，再加1个月活期利率来计息。
在一家中小银行网点，北京商报记者看到，该行近期新发的大额存单已不再支撑靠档计息。在宣扬图片上，该行写明“自2019年12月24日起，我行新发行个人大额存贷产品提早支取一概依照活期储蓄利息核算”。该行工作人员介绍，曾经发行的大额存单还支撑靠档计息，但2019年12月24日之后发行的产品将不再支撑。
“这一调整是近期才开端的，首要是呼应监管方针要求。”某国有大行客户经理说道，“监管安排近来下发文件要求银行调整靠档计息类定存产品，今后提早支取只能按活期计息”，他还指出，“这一告诉是对一切银行的，有些银行或许有所滞后，估计1-2月或许就要悉数履行。”
值得一提的是，上述规矩的调整首要是针对新增的定时存款，关于之前现已存入而且约好好可以靠档计息的存款并无影响，这类存款提早支取时仍可以依照靠档方法计息。
关于上述规矩调整的详细缘由及履行状况，某股份制银行北京分行相关负责人向北京商报记者证明，“是最近调整的，首要是出于本钱的考虑”。而一家国有大行北京分行人士则表明，“新发大额存单不再靠档计息是2019年12月以来进行调整的，依照监管规矩履行”。
“一浮到顶”推高揽储本钱
为了补偿客户提早支取定时存款带来的利息丢失，靠档计息类定存产品成为各家银行近年来的力捧产品，门槛较高的大额存单更是不少银行的揽储利器，但这类产品也加大了银行的揽储本钱，依据商场利率定价自律安排2018年4月中旬的约好，大型银行，股份制银行和上市城商行、农商行、非上市城商行三大类银行安排大额存单利率上限分别为50%、52%、55%。
以往每到年中、年底，不少银行会大打大额存单“价格战”，中小银行“一浮到顶”的状况屡现。在大额存单利率上浮区间较大的状况下，假如再履行靠档计息，会加大银行的付息压力。一位银行业人士指出，商业银行关于大额存单靠档计息其实是又爱又恨，关于一些网点少、吸储才能弱的银行来说，经过靠档计息可以招引储户资金，但实践上也推高了银行资金本钱。
事实上，靠档计息方法也存在着合规争议。《储蓄管理条例》第二十四条规矩，未到期的定时储蓄存款，悉数提早支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提早支取的，提早支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定时储蓄存款利率计付利息。
有银行业人士泄漏，监管部门日前经过窗口辅导方法对靠档计息的定时存款提出约束。对此，融360大数据研究院分析师刘银平表明，监管安排此次标准靠档计息存款产品，首要意图在于下降银行的揽储本钱，然后到达下降借款利率、处理小微企业融资难及融资贵的问题。
麻袋研究院高档研究员苏筱芮指出，此次调整首要是为了防备靠档计息类存款产品的流动性危险。此外，此类产品的利率也相对较高，在理财商场竞争优势显着，会对非保本类银行理财的推广构成必定冲击。未来大额存单等靠档计息类定存产品调整之后，小型银行吸储才能将有所下降。
智能存款或受涉及
大额存单靠档计息规矩被调整，中小银行的“智能存款”产品是否会遭到涉及?北京商报记者注意到，到发稿，在第三方互联网平台上，部分中小银行的“智能存款”仍在出售，部分产品仍支撑提早支取靠档计息。
苏筱芮以为，详细还需求依据监管下达的指令来履行，但大概率此类产品是会遭到影响的，不过考虑到监管下达的要求一般都存在过渡期，因而不扫除现在处于紧缩新增的阶段。
刘银平则表明，现在靠档计息存款的发行主体以民营银行和小型城商行、农商行为主，这些银行揽储压力非常大。尤其是民营银行，建立时刻短、没有实体网点，假如将高息的“智能存款”叫停，将会对这些小型银行形成较大冲击。他指出，“监管层会不会一刀切，叫停一切该类产品还不确认，有待商讨”。
在结构性存款被标准、大额存单靠档计息受限之后，银行尤其是中小银行的揽储压力将显着提高。未来怎么优化、加强立异成为需求考虑的问题。苏筱芮主张，银行应当掌握监管趋势，逐渐削减对靠档计息产品的倚重，尽力加强产品设计，来代替乃至逾越靠档计息产品的位置。
(北京商报记者孟凡霞吴限)
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