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作者｜刘晓春「浙商银行原行长」

文章｜《中国金融》2018年第18期

责任编辑｜贾瑛瑛

来历|中国金融杂志（微信号：cn-finance）

金融科技对传统金融业的推翻性改造一向备受等待。经过几年狂飙突进式的开展，金融科技现在正处在一个瓶颈期，也能够说进入了一个转折期。一方面，早年几年的开展看，金融科技的运用首要是以互联企业为主，在付出、金融产品销售范畴取得了长足的开展，构成了新的业态，在消费信贷和小微借款范畴也有了开端的效果，但现已遇到了瓶颈；另一方面，金融业的真实主力——金融安排在原有科技运用的基础上，总结互联企业的经历与经验，开端在金融科技上全面发力。由此，金融科技开展进入了转折期。

金融科技开展面临瓶颈

回忆这些年金融科技的开展，现在其所以遇到瓶颈，首要有三个方面的原因。

榜首，简略把资金流看做金融的悉数。咱们在处理金融问题的时分，要面临物资流、信息流、资金流。关于信息流、物资流，咱们要完结速度快、安全抵达接受方；关于资金流，也要处理速度问题，但这不等于处理一切的金融问题。以借款为例，发放借款的速度在整个借款进程中并不是最首要的要素。借款事务并不仅仅是发放借款这一个动作。处理借款事务最首要的是供给契合特定需求的借款办法，包含危险评价、确认借款办法、贷后处理直至借款回收或危险处置等一整套计划。再比方，银行供给借款是在自身财物负债处理的束缚下进行的，这与某笔借款自身的处理速度无关，但却是银行能否供给这笔借款的条件。这一系列的问题，不是简略的快和慢的问题。所以，金融不等于资金流。前些年，大多数互联金融、金融科技企业，下意识中都把资金流当作金融的悉数，以怎样处理“快”当作处理金融问题的悉数作业内容。所谓客户体会，也是在这个“快”字上做文章。

第二，堕入简略的单一技能决定论迷思。一些人总期望一项技能能够处理一切金融问题，这又导致了在技能运用上期望金交融适技能的需求，或许呈现事务为完结技能功用服务的倾向。互联、大数据、云核算、人工智能、区块链等便是这样被顺次推到人们面前。也便是说，把手法当作意图，为了完结某些科技的功用，或许为了便利技能的运用，而将金融自身该有的危险处理、危险评价等作业弱化乃至取消了。这也是构成许多危险和乱象的原因。

为此，应坚持技能为我所用，在事务立异时充沛运用技能，而不是为技能而立异。一起，咱们也有必要清醒地认识到，技能不能处理一切问题。“人”才是运用技能的主体。每一项技能都有其自身的适用范围和限制性，需求规矩限制。技能的开展与立异要极大地满意人类不断增加和改动的需求，人类也要经过改动自身的行为办法，包含咱们的金融事务和流程，充沛运用技能的规则和充沛发挥技能的特性。金融的开展，对技能的需求是敞开的、全方位的，不应该限制在某几个技能上。

第三，金融科技的开展和监管的作业没有相衔接。这一问题的要害也在于把金融科技当作意图自身，然后混杂技能和事务逻辑所构成的。

下一阶段，金融科技的立异，要逾越简略资金流的思想限制，以金融思想来主导新式金融科技的运用。也便是说，金融科技要完结在金融范畴的全方位运用，有必要真实金消融，这包含一切类型的金融业态和安排、金融产品和事务流程。这样全方位的运用，必定是在金融主导下的科技运用。别的，金融自身的公共性、对经济社会浸透的广度和深度，再加上新式科技传达的速度和广度，构成危险传达的速度、广度也是惊人的。因而，金融科技立异有必要是在监管下的立异；对金融科技立异的鼓舞、支撑，有必要是在监管下的鼓舞与支撑。这相同要求金融科技的开展有必要是在金融主导下的开展。

在金融主导下树立五个闭环

金融科技有用运用的要义，在于事务的标准化、参数化和流程的闭环化。金融科技的运用要打破现在的瓶颈，就要在金融主导下，树立五个闭环。

榜首，完结内部处理的全面数字化，树立包含资源装备处理、事务营销和产品立异的闭环。前阶段，银行更多注重产品端的立异，但接下来要害是将金融科技运用于内部处理和运营。改造运营流程、进步运营功率、下降运营本钱当然非常重要，但金融科技在银行内部处理的运用上不能停步于此。全行资源的有用、合理装备，对商场和监管方针改动的应对，科学的绩效考核与鼓励等，有许多金融科技能够发挥效果的空间。金融科技完结推翻原有银行的文明、流程、逻辑的要害，就在于银行内部全方位的运用，这将为客户端和产品端的立异运用供给继续的原动力。

第二，打破小企业、个人事务批量式的闭环，树立个性化闭环。从技能讲，金融科技运用首要限制在付出范畴和产品销售范畴，是由于这些事务依托场景，比较简单做到标准化、参数化、闭环化。而关于大型企业，很难完结这类客户需求的标准化，难以构成批量化的闭环。即使是小微企业信贷服务，在一些特别的批量化闭环中能操控好危险（好像一个渠道上的同类集体等），但超出这样的批量闭环，往往很难找到有用操控危险的办法。这也是现在运用金融科技开展普惠金融遇到的瓶颈。这就需求打通银行内部事务条线的区隔、打通银行体系与客户体系的区隔、打通银行服务与商业形式的区隔、打通银行和政府行政部门如税收、工商等的区隔，针对不同客户、不同巨细的客户群、不同场景中的客户群，树立不同事务构成的闭环。这样的闭环能够是针对一个客户的各类金融服务闭环；也能够是针对一个商业形式的专业闭环。曾经，对一个客户的不同金融服务是别离供给的，对一个企业集团内不同成员的不同事务也是别离供给的。现在，完全能够运用金融科技针对客户的特别需求组合，树立个性化的闭环，供给形式化的服务。跟着数字科技的开展，各种新式商业形式不断呈现，能够学习传统信用证的形式，运用金融科技树立针对不同商业形式的个性化闭环，供给形式化的产品和服务。

第三，树立长期全流程的闭环。当时过火沉迷数据，以为数据多便是信息对称，就能精准评价危险，就能处理营销，从而事务和服务就成功了。其实，数据不在于多，而在于是否为要害数据，更在于是否为继续可供剖析的数据。比方，做理财事务，现在注重的都是卖理财产品，但这项事务更重要的是理财产品所出资标的财物的挑选、评价和继续处理，继续时间或许是七年、十年；开户、存款事务，不到存款取走、账户刊出，这笔事务就没有完结。这需求构成一个全体的处理闭环，包含危险操控、合规处理、产品结构设计、产品危险定价、产品营销、客户继续维护、产品继续处理、危险处置、产品终究清算等。

第四，树立金融科技与人的闭环。科技不或许处理一切的问题，每项科技技能有它的适用性和实用性。在金融事务的处理进程中，必定有科技难以触及、触及不深的范畴，需求发挥人的效果进行有用对接，才干保证事务的顺利运转。特别是一些无法标准化、参数化的作业，如危险评价、财物装备以及客户维护作业等，更需求人与技能的有机结合。在金融科技的运用进程中，只要科学有用地发挥人的效果，构成科技与人的效果互补的闭环，才干使金融科技运转得更流通、更安全。科技的运用与开展，无论是创造和开发端，仍是操作和运用端，都是人。期望替代人、扫除人的效果，是激起科技立异的起点，但绝不或许是归宿点。所以，要使金融科技得到有用运用和有用开展，在立异中尤其要注重与人的有用结合。

树立金融科技与人的闭环，要考虑几个环节。首要是客户。这是我们最注重的客户体会问题，也是金融科技企业做得最出色的，值得银行和其他金融安排学习。其次是银行人员运用的体会。大数据剖析、云核算等都是需求银行人员去运用的，包含进程和成果，相同有一个体会的要求。最终需求人去补足的事务环节和内容，科技立异上要能有用而友爱地对接，不至于构成科技与人工的脱节。树立金融科技与人的闭环，是以金融科技改造银行安排架构、事务流程的非常重要的一环。

第五，树立银职事务运营和监管之间闭环。首要，监管自身要科技化。要在金融科技条件下进行有用监管，条件是监管部门自身做好科技建造。只要监管自身具有强壮的科技装备，才有手法透过科技监管看清金融科技内含的科技以及金融科技内含的金融实质。其次，将监管的体系和银行的体系连接起来。要害是除了曾经的资历监管、过后查看、现场监管、非现场监管，成果监管外，还要进行程序监管、场景监管。对某些事务要进行实时的、进程的监管。再次，对某些技能要实施批阅制，报备制，乃至车牌制。比方智能投顾、程序化买卖等，由于这些技能自身已有必定的人格化。所以对它的监管或许也需求人格化，也要给它发车牌。最终，完结法令和金融科技的交融。这傍边牵涉金融科技发生的合约、产品权益的界定、维护、认可问题。别的，在此进程中，许多知识产权等权益的科学界定对往后金融科技的运用或许带来很大的影响。

在金融主导下打造这五个闭环，是金融科技打破瓶颈，进入真实大开展的要害。这五个闭环不是孤立的，而是相互有机支撑、有机交织的。个性化闭环，也是人与科技的闭环，也是资源装备处理与营销服务的闭环，银职事务与监管的闭环一起应该在其间发挥效果。在树立这五个闭环的进程中，金融安排与金融科技企业，有着宽广的协作空间，能够树立相互间完美的协作闭环。

END

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