「002447」原创 小微金融的“台州模式”是怎样炼成的？

小微金融的“台州形式”是怎样炼成的？

文|王礼

金融与展开实验室特约研究员、金融畅销书《富国之本》作者，看懂经济专栏作家（ta现已入驻看懂App小程序，重视他可来看看懂App小程序）

林中分出两条路，我挑选了人迹罕至的一条。———题记

在小微借款、普惠金融等商场范畴，以台州银行、泰隆银行和民泰银行为代表的“台州形式”早已是闻名遐迩。关于这些银行的运营战略、事务特色、财物结构以及风控形式，比方泰隆银行的“三品三表（产品、押品、人品，电表、水表、交税申报表）”、“两有一无（有劳作志愿、有劳作能力，无不良嗜好）”，台州银行的“三看三不看（不看报表看原始，不看典当看技术，不看公司办理看家庭办理）”等本乡履历，经由监管部门倡议、新闻媒体传达，在圈表里妇孺皆知。略有缺乏的是，关于支撑其数十年矢志不移扎根小微的深层结构则依然探求较少，大多浅尝辄止；实际上，台州当地银行优异的公司办理、文明基因和团队建造等才是其形式大行其道的底子地点。本文试以台州银行的模本阐明之。

一、费尽心机的公司办理

我国银职业展开到今日，公司办理成为了绕不曩昔的坎和躲不开的焦点。一方面，透过招商银行等职业标杆的展开转型进程，深入佐证了一条职业铁律，即杰出的公司办理是其完结进阶成功、财物优质的底子保证；另一方面，今年以来被接收的几家问题中小银行，他们无一例外首要溃于公司办理的大堤。而探求台州银行的成功之道，甚至“台州形式”的根本前提，首要一条便是它们杰出的股权结构和公司办理。

1988年，年仅25岁的陈小军决然辞去职务下海，在此之前，8年的农信社信贷员履历训练了其敏锐的商场嗅觉，由他一手创建的浙江黄岩路桥银座金融服务社（以下简称“银座”），便是后来名动全国的台州银行前身。创业之初，戋戋10万元资本金便是银座的悉数家当，显而易见，从它诞生之日起，台州银行即归于实在的“草根银行”序列，就被注入实在的、彻底意义上的商场化基因，甚至包含这以后对陷入困境的椒江区港口城市信誉社的吞并，也是彻底遵循选用商场化的运作方法进行办理。

纵观“银座”（其称号先后为：“浙江黄岩路桥银座金融服务社”、“黄岩市路桥城市信誉社”、“台州市路桥城市信誉社”、“台州市银座城市信誉社”）的展开变迁进程，毫不讳言，在很长一段时期内，其展开速度彻底称不上“快”，而更显现为步步为营的战略，甚至其运营规模也赶不上其它同等级银行，但这样一种慎重的风格正是其商场化的“扎根”进程。于此彼此衬托的还有其它同业，如富国银行于1852年创建，安快银行成立于1953年，这两家业界极富盛名的银行，其开始几十年里都名不见经传，却又是悉心扎根的重要成长时期，然后大放光荣。

2001年，当地政府和监管部门为化解金融危险，规范城市信誉社展开，决议以“银座”为主体组成台州市商业银行，“银座”迎来了空前的展开机会。2002年3月，台州市商业银行正式挂牌，注册资本3亿元，政府仅参股5%，成为全国首家政府参股却不控股的城市商业银行。商场化的展开路途注定不能一往无前，时间潜伏着危机与应战。除此之外，挑选商场化的竞赛也意味着自觉抛弃了当地政府的保护，彻底陷入了不进则退、大浪淘沙的商场比赛中。实践标明，从切割股权结构、完善公司办理到细分商场定位，商场化的产权结构使台州银行充满了民营经济生机，终究走出了一条迥异于其他城商银行的路途。

关于一家当地银行而言，政府控股无疑是如虎添翼，可以直接带来两个方面的优点：一是政务资源的歪斜。特别是政府财政资金在存款方面的搬运支撑，在这方面，台州银行吃亏不小。由于政府没有控股不能分红，且台州银行不发放政府渠道借款，在脱离台州大本营之外的其他当地，台州银行几无任何政府资金流入，即便在台州本地，政务存款也少之又少。与其他城商行政务存款三分全国有其一，甚至占比半壁河山的状况，构成鲜明对比。二是政府信誉的隐性背书。许多当地性银行打出的广告是“某某（当地）人的银行”、甚至宣称是“国资控股银行”，台州银行倔强地挑选了商场化的股权结构，也就意味着和政府信誉划清界限，一旦呈现商场动乱，就如暴风大浪中的一叶孤舟。2001年9月，台州金融商场上的一丝风吹草动激起千层浪，1天之内，致使“银座”25亿存款丢失，仅剩余13亿元托底。虽然如此，台州银行历经苦难后痴心不改，义无反顾地继续挑选商场化路途，董事长陈小军曾向时任我国人民银行上海分行行长吴晓灵大胆直言：“十几年来，大众信赖咱们，承受咱们，阐明咱们对他们的确有协助，咱们的服务的确合适他们的需求。这样好的城市信誉社，这样好的展开机制，应该有一个存续展开的空间”。

商场化的股权结构为台州银行流通的现代公司办理形式扫清了妨碍，保证了办理层的长时间安稳和办理架构的简略明晰。台州银行黄军民行长曾经是台州一家国有银行的营业部总经理，上世纪九十时代怅然下海加盟“草根银行”，浸透一腔热血与情怀，决意干出一番作业。二十多年来，他一向担任着台州银行的行长，这种极端安稳的办理架构有用保护了运营战略的可继续性，为台州银行在小微金融上的厚积薄发、矢志不移保驾护航，也是其战略定力的一大表现。

银行需求杰出的外部环境。台州银行的股权结构、公司办理优势之所以可以长时间保持，与台州当地开通的政治和人文生态密不可分，一如招商银行优质的公司办理脱胎于深圳这一变革开放的前沿。台州当地政府是有名的“服务型政府”，国家“放管服”变革的示范区，政府管得少，对银行运营坚持参股不控股、参加不干涉的准则，不派驻高管、不分摊项目、不干涉详细运营办理。不仅如此，近年来，台州着力打造全市金融服务信誉信息同享渠道，大力推动信誉软环境建造。可以说，台州银行甚至整个台州小微形式的成功与当地政府的“有所为、有所不为”是分不开的，台州当地政府的做法值得学习学习。

二、融入血液的文明基因

时至今日，有关企业文明的造势宣扬常常是层出不穷，眼花缭乱，而与银行企业文明有关的论题也是不乏种种。每一个银行掌门人都在宣扬文明的独特性力气，每一家银行都有一本关于文明的宝典在手。而在现在风生水起的台州银行，“知行合一”的实干理念被自始自终地坚持到底，这种由外至内发自肺腑的文明传承，使人们可以无比实在地感受到企业文明的内涵生命力，亦不断书写连续着台州银行的新光辉。

激烈的危险认识是台州银行企业文明的中心。由于有过揽存的艰苦体会，由于有过挤兑的阴险履历，台州银行很早就树立起这样的理念：“客户在咱们这儿的存款，是对咱们的信赖，更是他们的血汗钱”，为此，他们以优异的小企业信贷办理技术，严峻的问责制，又“粘”又“缠”的清收精力，精心办理每一笔资金，在每一位职工心灵深处筑起了抵挡危险的刚强防地，构成了“自觉保护信贷财物质量安全”的气氛，信贷人员的每一笔房贷就像借出自己的钱相同小心谨慎。一旦呈现危险，责任人立刻就会觉得内行里抬不起头、直不起腰，开会时尽量躲在旮旯，说话也不敢大声，夜里也睡不安稳，感觉就像做了“小偷”。

1997年，原银座商场代理所产生了一笔10万元的逾期借款，经过尽力，回收了5.6万元，而此刻借款人现已失联，代理所一向没有抛弃尽力，尔后虽然换了3任主管，但每月探问借款人行迹一直是该客户经理的固定作业流程，1999年，他们总算找到了借款人，几经周折达成了每月偿还300元的还款协议，经过12年继续不断的尽力，总算在2009年全额回收借款。台州银行正是经过这样的举动，在台州树立起“台州银行的借款是不能拖欠”的信誉观念，也将危险文明植入了每一位职工的心底。从1988年创建“银座”起，台州银行的不良借款率一直没有超越1%，也没有动用过一分钱的政府资金化解危险。泰隆银行董事长王钧以为：从泰隆银行履历看，小微企业出危险，70～80%是道德危险和操作危险。因而，做好小微金融，部队和文明建造尤为重要。“部队和文明是本钱最低的风控”。对此，同处一隅、同操一业的台州银行一定是深有同感的，这也一定是小微金融的文明精华之地点。

不仅是危险文明，台州银行的服务文明、团队文明也是可圈可点。到访台州银行，一个激烈的体会是台州银行的文明心口如一，都是从前史中来，从职工中来，从实践中来。黄军民行长谈到，正是由于民营银行的品牌创建不易，正是由于曩昔产生过挤兑，台州银行开始的形象构建是“咱们可以信赖”，用语平实直白而通透，自有一番走心的感染与力气。现在台州银行的口碑改为了“简略、便利、方便”，与其最快3小时放款、不需求任何典当等服务作风和功率是彻底符合的。

在台州银行训练学院的夺目方位张挂着一段话：“一个严峻的上司，每天用最高的规范要求你，你以为这个上司是好人，仍是坏人？”乍看之下，觉得有点违和，在台州银行呆上两天，又觉得彻底搭调。在台州银行的文明谱系中，有许多这样原始、朴质的内容，而这些正是其文明理念的魅力地点，台州银行正在收拾提炼自己的文明手册和价值观系统。笔者两次受邀台州之行，原因是台州银行的许多干部职工自发购买了几千册笔者所著（译）的《富国之本：全球标杆银行的得失之道》、《富国之道：富国银行董事长写给股东的信》，他们以为这两本书里边浸透着银行的许多通用文明理念，道出了他们许多“意中一切笔下所无”的东西。

笔者在振作感念之余，也由此体悟到：在这些商场化、有灵魂的金融企业之间，虽然远隔千山万水，依然有许多理念是相通的。虽然文明的归纳是看不见、摸不着的，文明却又是实在不虚的，更是确凿无疑的。它是最底层的生产力和战斗力。文明凝不到一块去，人心就凝不到一块去。人心散了，部队就不好带。实在的企业文明，不在文明手册的“云山雾罩”中，不在领导说话的吉光片羽里，不在墙头标语的“伟光正大”上。文明是职工心智形式的长时间堆集养成，更是一种团体认识的心照不宣，是行为自觉的不谋而合所孕育的智慧结晶。

三、“贴地飞翔”的部队建造

在这个言必谈“推翻”、谈金融科技浪潮的喧嚣时代，包含台州银行在内的所谓“台州形式”，其实是这些银行以十分传统的信贷人员、选用十分传统的方法趟出了一条实在可谓差异化的运营之道，从而成为了一种不盲目从流的现象级存在，自身就十分具有戏剧性。虽然近几年来台州几家银行都在加大金融科技的投入，但其运营形式全体上依然是一种“人海战术”，台州银行约1万名职工中，客户经理就到达5000多名，而归纳总结这一形式成功诀窍最形象的标识是：“小微做得好，进村狗不叫”，这其间，人的要素十分重要。我国银保监会副主席祝树民总结推介“台州形式”的三大履历，其间之一便是“‘以人为本，锲而不舍’，结实树立以人才为中心竞赛力的的理念，继续地吸收人才、培育人才、有用人才，树立薪火相传的人才部队”。

首要说吸收人才，谷歌公司的人才之道归结到一点，便是“人才：招聘是你最重要的作业”，特别着重选人作为部队建造榜首环节、榜首关口的重要性。与一般性的银行大规模校招方法不同的是，台州银行很少直接展开学校招聘，他们的客户经理招聘，更多得从方针商场、方针客户群，参加作业不久的“新生代”中招录。他们以为，这样的人才吸纳优点有二：榜首，走出校门经过了两年社会上的摸爬滚打，现已有了开始的社会履历，懂根本的情面世故，可以赶快入道和上手；第二，有两年左右的职业履历，具有根本的职业常识，可以协助他们了解职业的运营特征、商业形式、危险点，以及赶快触摸和取得客户。他们选人的根本要求也与一般性银行广泛的要求不相同，要求：一方面，着重职业履历堆集，要有主意、会学习、懂情面；另一方面，着重周边属地优势，要有亲和力和懂服务。而这些接地气、能发挥开来的优异人才不论是跻身营销或作业序列岗位，都会是一支战斗力强悍的精英团队。

这让人不由想起“湘军”主帅曾国藩独具匠心的募兵之道，曾国藩创建湘军，许多方面师法抗倭名将戚继光，偶然的是，台州是戚继光抗倭的主战场，戚继光的募兵之道也是，专选“黑大粗大健壮、皮肉坚实的乡野厚道之人”，而那些“脸皮白皙、举动机灵、看见官府的人毫不畏忌”的“城市圆滑之徒”一个不要。曩昔一些年，一些银行热衷于傍大款、垒大户和做同业，偏离了支撑实体经济和民营企业的航向，近年来，这些银行高喊“回归根源、回归实体”，却发现信贷客户经理部队严峻退化、老化，普遍存在对小微借款“不肯做、不敢做、不会做”的状况，中小银行运营转型要重起炉灶就必须重整部队，台州银行的形式是否值得学习呢？

“兵民是成功之本”。不管是台州银行仍是泰隆银行，他们都十分重视人才的自主培育，视人才为名贵的财富。为此，泰隆银行有专门的泰隆学院，台州银行则成立了台行银座金融学院，可见一斑。经过用内部选拔的讲师、自主研制的教材、针对性强的教法，以讲事例、讲故事和讲原理的生动方法，不断强化培育“文明认同、技术过关、专业担任”的小微人才部队，协助他们完结一名合格银行人的自我修炼。台行银座金融学院99%的职工自主培育，能将一个没有任何银行从业履历的新职工在6个月内培育成为独立作业的小微信贷客户经理，其训练系统的系统性、针对性、有用性让人拍案叫绝。