「002529」银行线下点布局分化：关停与新增齐现

（银行线下点布局分解：关停与新增齐现）

经济观察报记者汪青银行点终究是否会消失，是近年来不断被重复评论的论题。

跟着互联技能的前进和银职业数字化转型不断深入，银行线下点关停的音讯层出不穷。尽管在大多数一般储户的感知里，旧日车水马龙的银行线下点跟着时刻的消逝逐步被淡忘，直至关门。但实际上，从监管发表的数据显现，本年以来，全国新设银行点仍呈净添加。

详细数据来看，国有行和股份行点数量全体呈下降之势。不过，仍有股份制银行点逆势添加。比方，安全银行、中信银行等。在近90%的离柜率和不断提速的数字化运营大环境下，这些银行线下点也不得不花式自救。

线下点正在消失？

“平常都用手机银行处理事务，假如这次不是因为要在银行App上买理财产品，我是不会专门跑去银行的线下点的，大夏天太热过去了或许还要排队。”上海的陈小姐对记者表明，因为银行理财产品的危险评价有必要有该行理财司理的签字，所以需求专门到该行点当面进行危险评价。

实际上，在银行数字化转型不断推动的当下，抱有陈小姐这种主意的人不在少数，削减银行线下服务次数好像现已成为趋势。

从前的银行点，车水马龙，处理一项事务排队一小时并不是什么稀奇事。可是，近年来跟着络技能的一日千里，以及用户逐步养成线上处理事务的习气，银行线下点逐步处于“无用武之地”的地步。

不过，依据银保监会发布的金融许可证信息计算显现，到2021年6月11日，全国共有227452个银行点。本年以来，全国新设点共1027个，退出点共945个，实际上净增82个。

以六大行为例，2020年六大国有银行点总数为106526个，相较于2016年的109289个共削减2763个点。本年以来，六大行共新增192个点，累计退出412个点，点数量净削减220个。

尽管本年六大行全体点数量有所削减，但从近5年数据来看，六大行银行点数量仍坚持动态安稳状况，点数量削减的起伏不大。

详细来看，建造银行在上一年退出点数量最多达97个；农业银行、邮储银行、中国银行、交通银行和工商银行在上一年别离退出76个、75个、61个、52个、51个。从全体净增减数量看，六家国有银行中仅工商银行点数量添加3个，建造银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行别离削减点82个、48个、45个、40个和8个。

股份行方面，本年1月1日至6月11日，12家全国性股份制商业银行共新设点246个，累计退出点378个，点数量净削减132个。

关于近年来银行点全体不断减缩背面是线上金融服务带来的银行事务离柜率的进步。

中国银职业协会数据显现，2016年至2019年银职业的均匀离柜率别离为84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年银职业金融组织离柜买卖达3709.22亿笔，同比添加14.59%；离柜买卖总额达2308.36万亿元，同比添加12.18%；职业均匀电子途径分流率为90.88%。

此外，线上的长途银行的运营本钱远远低于线下点的运营本钱。“点需求阅历选址查询、点建造、人员招聘、设备收购等多道流程，特别是近年来租金和人力本钱的大幅上升，其间，当下银行运营本钱至少有60%的费用都花在人力上。”上海交通大学上海高档金融学院兼聘教授，交通银行前副行长侯维栋在日前举行的数字化转型革新与应战论坛上表明，在互联改动个人客户行为习气后，怎么优化客户服务，进步客户满意度，是银职业立异的重要内容。在此过程中，银行运营必将由高本钱向低本钱转化，从劳动密集型向首要依靠智能设备、IT体系的方向改变。

点花式自救

技能前进让银行买卖途径日渐丰厚，但在服务特定人群、特定区域和非标转化事务等诸多方面，银行点依然发挥着无可代替的重要作用。

国家金融与展开试验室副主任、上海金融与展开试验室主任曾刚表明，跟着事务线上化处理，银行点的金融服务功用或许会削减，而日子方面的功用或许会添加。比方，有些银行现已开端测验咖啡银行、超市银行，这些测验或许会让银行点的生计找到新出口。即便银行点削减了，也并不意味着银行的服务才能下降，APP将会成为银行点的新进口。

比方，银行封闭线下点关于大多数年轻人而言，不会发生什么影响，可是关于大部分不会运用智能手机的中来年而言，现金依旧是他们日子的首要付出方法。那么，去银行线下点取款也是有必要的。

2021年3月30日，银保监会印发的《关于银行保险组织实在处理晚年人运用智能技能困难的告诉》（银保监办发〔2021〕40号）指出，各银行保险组织要活跃融入晚年友爱型社会建造，展开服务晚年人的特征点。要加强金融服务下沉，进一步完善根底金融服务，依据晚年客户集体数量和金融服务需求，合理科学进行点布局。

实际上，此前就现已有不少银行在线下点拓荒了“银发专区”，为不熟悉移动付出的中晚年人供给服务，并辅导他们运用相关的APP。而且养老金融成为各家银行大力布局的赛道，如建造银行构建的“养老金融生态圈”；中国银行的“养老金融特征点”等。

此外，在“三农”等金融服务单薄范畴，银行点掩盖力度也在加大。到2020年6月末，银职业金融组织经过组织点、机具服务、活动服务等方法，让832个国家扶贫开发要点县、16.63万个行政村乡村根底金融服务掩盖率到达99.6%的水平。

曾刚以为，银行点向底层下沉，补上了乡村区域金融短板，能够发挥活跃的社会效益。一起，跟着乡村区域经济展开，金融服务需求不断添加，普惠金融展开空间巨大，银行本身也将收成杰出的经济效益。

不难看出，线下点在未来很长一段时刻内，仍会是银行重要的途径。记者也注意到，在点数量全体下滑的大布景下，安全银行、中信银行等点数量均在逆势添加。

面临顾客习气搬迁和技能冲击等应战，银行也在多行动进行花式自救。

在业内人士看来，底层商业银行应以点为重要阵地，经过线上与线下、事务与技能深度交融，加速多场景布局，继续进步点效能。银行点在未来将呈现去现金化、去买卖化的趋势，即向着咨询服务中心和生态圈中心转化。

所谓咨询服务中心，指的是银行点比较线上途径，能够更好地满意对线上金融存在认知障碍的部分客户集体（比方晚年人），以及对金融服务有更高场景营销需求、期望取得线下专业服务的中高端客户的需求。

而生态圈中心，指的是银行点从出售中心转为客户日子中心，包含但不限于为客户供给资金服务带来的心思健康咨询和教育，协助客户保持心思与身体健康而展开健身活动、美食烹饪辅导、养分保健辅导等主题的活动。

实际上，近些年，银行都在经过增设智能硬件，凭借科技赋能打造“数字化+场景化”生态圈，对点进行智能化改造和引进便民服务。

比方，此前建造银行就在探究“才智政务+劳动者港湾+社区归纳服务”的途径，构建以点为中心的社区生态圈，下沉服务重心融入点周边社区日子，同步打造B站、轿车等点主题生态场景。此外，还有招商银行的HelloKitty主题点，华夏银行的“图书馆支行”等。

关于银行而言，进步线下点的到店率，远比进步手机APP的MAU（月活）难得多。而怎么打通点周边社区生态及商圈生态，强化点的交际特点成为要害。6月28日，由安全银行与哔哩哔哩点睛联合推出的安全银行电竞主题点开业。

在本年3月26日，招商银行在B站发布了一条名为《应战全最甜书记舞》的视频。一位香甜的女生代表在招商银行线下点出镜，翻跳了一段心爱的“千花舞”，引起友围观和热议。

侯维栋以为，在当下要加速推动实体点转型，建造新式银行点，愈加直接地对接客户需求。实体点应当成为线上银行的有用延伸，与线上银行在事务上构成互补互联，然后进步银职业的全体运转功率。