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在2017年金融领域的热门事情中，现金贷无疑占有了重要方位。因为缺少有用监管，现金贷产品露出出了利率、坏账率双高，风控缺失和高额罚金等问题，关于现金贷“利率虚伪”、“高利贷”的负面新闻，也一再见诸于威望性媒体。

跟着现金贷引发的乱象持续发酵，“嗜血现金贷”、“暴力催收”等社会性事情也引起了国家监管部分的注重，并终究在12月1日这天，给现金贷职业踩上了一脚“急刹车”。

尽管监管的收紧，并未对现金贷进行一刀切，但在此番强监管下的现金贷渠道，仍闪现出了极大的压力和对未来的苍茫，按国家威望部分的计算，未来将有超越九成的不合规现金贷企业会被关停。

2017年现已走到了终究的时刻，但恰恰是在这个时刻点上，现金贷职业却呈现出一番生与死的两难之局，也是摆在很多从业者面前的巨大难题。

2018的新年，怕是真的很难“过”了。

危险露出监管初次出手

现金贷在我国初次呈现，可以追溯到2015年，但其遭到社会的广泛重视，则始于学校贷乱象的连续曝出。

2017年1月19日，甘肃定西警方捕获一名“裸条”放贷者，并以敲诈勒索罪对犯罪嫌疑人杨某刑事拘留。这是全国首例“裸条”放贷人被刑拘。

“裸条”，正是学校贷许多乱象中的一种。而学校贷，则是现金贷在学校里的“别号”。现金贷渠道将事务扩张到学校后，因为客户是学生集体，具有必定特殊性，现金贷也易名成了“学校贷”。

在“裸条”事情之后，跟着威望媒体的不断盯梢深化，对“现金贷高利率”、“学生假贷自杀”等职业乱象的报导，在露呈现金贷昏暗面的一起，也引发了监管的重视，并出台方针标准现金贷事务。

曝很多女人裸条

4月10日，银监会正式发布《我国银监会关于银职业危险防控作业的辅导定见》，要求贷中介安排保证出借人资金来历合法，制止诈骗、虚伪宣扬，严格执行最高人民法院关于民间假贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

尔后只是过了四天的时刻，全国P2P贷危险整治小组办公室针对该事情，又一次连发两份文件，对上述定见做出弥补阐明，并将现金贷归入互联金融专项整治规划。监管惩治现金贷职业的决计，已是彰明较著。

不过，在暴利的引诱下，部分现金贷渠道依然无视监管正告，依然故我。高校学生因假贷，导致悲惨剧的事情依然一再发生。终究引得监管一纸令下，叫停现金贷的学校事务。

6月28日，银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强学校贷标准办理作业的告诉》，清晰提出“现阶段一概暂停贷安排展开在校大学生贷事务，逐渐消化存量事务”。监管针对现金贷的整治榜首枪，在学校里打响。

暴利形式言辞持续发酵

现金贷被赶出学校后，仍有部分渠道“贪性”不改，使用36%利率红线的监管盲区，经过逾期和服务费的设置，变相获得高额赢利，渠道规划也因而“节节高”。

10月18日晚，趣店凭仗现金贷事务，在纽交所正式挂牌上市，开盘价34.35美元，较24美元的发行价上涨43%。当日收盘报收29.18美元。一夜之间，趣店市值达115.12亿美元，创始人罗敏身家超百亿元人民币。

随后罗敏在采访中，谈及坏账时表明，但凡过期不还的便是坏账，趣店的坏账一概不会敦促他们来还钱，电话都不会给他们打。“你不还钱，就算了，当作福利送你了。”这番“土豪”言辞，在商场上掀起了一阵波涛。

在趣店上市后不到一个月的时刻里，和信贷、拍拍贷、简普科技三家互金渠道“抢着”赴美上市，更是为现金贷的言辞质疑再填上一把火。一起，二三四五公司于10月24日发布的第三季度财报显现，陈述期内公司运营收入达9亿元，同比增加97.6%。

二三四五公司称，成绩的大幅上涨，得益于现金贷产品的快速增加。这也是该公司继2016年凭仗现金贷产品扭亏为盈之后，完结的又一次爆发性增加。

现金贷在发明一桩桩暴利神话的一起，也遭到了言辞的广泛质疑，以为其展开不契合职业规则。现金贷畸高的利率、坏账率和逾期率，也极易引发金融危险。

《人民日报》10月30日刊文《现金贷咋成了“圈套贷”》，在文中将现金贷与高利贷进行类比，揭露质疑现金贷到底是金融立异，仍是披着马甲的线上高利贷“圈套”。一时将现金贷的言辞风潮面向高峰。

重拳出击现金贷存亡一线

言辞风波不断，局势急转而下，从渠道自查，到关停放贷资质批设，再到制止不合法放贷事务，监管持续加强现金贷事务监管力度。

11月6日，重庆市金融办下发《关于展开小额贷款公司现金贷事务自查的告诉》，要求各公司对自树立以来展开的现金贷事务状况进行自查，打响了现金贷整治的榜首枪。

尔后当地持续发力，现金贷事务审阅逐渐趋严。直至11月21日，互联金融危险专项整治办公室下发特急文件《关于当即暂停批设络小额贷款公司的告诉》，要求各级小贷公司监管部分即日起一概不得新批设络(互联)小额贷款公司，制止新增批小额贷款公司跨省(区、市)展开小额贷款事务。现金贷最主要的放贷资质遭监管“砍头”。

在之后的十天内，我国互金协会、北京互金协会在内的职业安排纷繁下发文件，对36%现金贷实践年化利率的规划作出区分。此外，蚂蚁金服宣告，要求部分消费金融类合作方年化利率不得超越24%。凭仗现金贷事务成功上市的趣店也做出呼应，自11月30日起经过支付宝消费界面完结的全部买卖最高年利率均不会超越24%。

现金贷局势趋紧，商场和渠道都在等待着监管终究的定性。12月1日，互联金融危险专项整治、P2P贷危险专项整治作业领导小组办公室正式下发《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》，清晰树立金融安排、从事金融活动，有必要依法承受准入办理。未依法获得运营放贷事务资质，任何安排和个人不得运营放贷事务。

据国家互联金融安全技能专家委员会于11月21日发布数据显现，到11月19日，在运营现金贷渠道2693家，银监部分同意的消费金融车牌算计22张，贷之家计算显现，现在国内有213张络小贷车牌，这意味着监管告诉发布之后，将有超越90%的现金贷渠道将被关停。

监管趋严之后，转型“出逃”渐成现金贷渠道一致。以趣店为例，11月下旬，趣店正式上线轿车消费金融事务，原因正是因为监管方针的限额导致多种事务无法展开。

此外，也有部分渠道转向海外展开。据不完全计算，截止12月初，有至少三十多家国内消费金融APP在印尼上线，主要做现金贷。现在，这个数字仍在增加中，估计年末或将超越一百家。

短期冲击未来将回归理性

现金贷强监管之下，没有车牌的渠道，将无法进入“现金贷”领域。

苏宁互联金融研讨中心主任薛洪言以为，从监管的情绪来看，关于现金贷的普惠金融效果，是给予了必定的。告诉或短期的严厉整改后，一旦职业趋于标准，监管也会有松动的空间。

“现已拿到车牌，也并不代表便是安全的。”薛洪言表明，“依据新规要求，一旦发现不满足持牌条件，会面对车牌被回收的问题。也因而，关于想要持续发力现金贷事务的渠道，需求持续到达监管的要求。”

事实上，在监管整理现金贷事务的第二天，央行副行长潘功胜就揭露称，现金贷展开速度快，关于现金贷职业导致的问题，应是安排纠偏与行为纠偏偏重。

关于安排来说，在雷霆般的方针下，现金贷产品利率下降已成为业界一致。据《电商报》记者计算，迄今已有掌众金融、趣店、玖富集团旗下产品进行了利率下调。

而在监管方面，应对逾期和抵赖最好的方法是树立完善的个人征信系统。商场普遍以为，假如可以完善征信系统、下降征信本钱，将会使小额贷款危险遭到有用操控，这样才会有更多的安排乐意进入小额贷款商场，投资者也有机会在现金贷盛宴里分得一杯羹。

“监管的短期冲击，终究也将经过消化回归理性，终究标准运营办理。”闻名经济学家徐洪才表明，“现金贷事务自身归于普惠金融的领域，已然商场有需求，因而咱们从供应侧来看，金融安排和相关的监管安排也有职责，发明相应的金融服务，可是条件是要操控危险一起标准运作。”

马克思从前说过，本钱假如有百分之五十的赢利，它就会逼上梁山;假如有百分之百的赢利，它就敢蹂躏人世全部法令。现金贷恰恰契合这样的特征。从年头的“裸条”事情，到年尾的监管落地，整整一年的争议，其本源正是在于现金贷产品的暴利，以及因暴利而发生的违法行为。

现在，跟着方针的收紧，现金贷渠道中有的自动挑选撤场，有的则降息据守下去，撤场的当然未必没有大渠道，但据守的却多是资深者。不过，监管的这场大火烧尽了现金贷商场的纷繁乱象，而现金贷能否真实的凤凰，在这场存亡劫里完结重生，还需求时刻来证明。

来历：电商报

作者：爱德华