重磅！区块链将使金融业受到重大300722影响，国外银行已经开始行动！

近几年来，立异与改造一直是金融范畴的主旋律。金融实质是一种信誉经济，在求变的路上，金融组织一直在寻求一种能够构建在互联基础上的信誉机制。比特币的诞生让金融组织看到了其背面的底层技能区块链所带来的改造：一个能够将金融信赖由中心信赖机制或两边互信转变为多边共信及社会共信的可行途径。它的运用进程是“金融脱媒”的进程，也是金融弱中心化、强交互信赖的进程。

根据区块链的特性，曩昔几年摩根大通、花旗银行、汇丰银行、加拿大皇家银行等全球尖端金融组织都打开了相关的研讨和试点。在金融范畴，区块链的运用层出不穷，详细来看，首要分为以下几方面。

1.数字钱银

跟着互联技能的展开，人类衣、食、住、行等方方面面都发生了天翻地覆的改动，作为一般等价物的钱银也敞开了数字化进程的大门。现在，钱银的数字化能够分为两个阶段。

第一个阶段：钱银的电子化。电子银行、付出宝、微信付出等就是钱银电子化时期的产品。在这个时期，钱银的信赖系统仍依托央行等第三方组织，发行、付出、清算等环节依然环绕原有的金融组织打开。

第二个阶段：数字钱银。不同于第一个阶段钱银的电子化，数字钱银运用了区块链技能，是一种去中心化的钱银方法和点对点的电子现金系统，是对现有钱银系统推翻性的立异。比特币的呈现是这个阶段敞开的标志，并在八年的展开期内形成了一个从出产发行、法定钱银兑换到商业付出较为完好的生态系统，一起也催生了许多竞赛币。据不完全统计，现在络上的数字钱银已达上千种。

民间数字钱银商场的昌盛也带动了法定数字钱银的展开。揭露材料显现，全球已有10多家中心银行打开了法定数字钱银的研讨和测验作业。

我国是较早一批进行法定数字钱银研讨的国家。早在2014年，我国人民银行就组建了团队以研讨发行数字钱银的问题。2017年，我国人民银行数字钱银研讨所正式挂牌树立。据该研讨所所长姚前揭露宣布的信息显现，我国的法定数字钱银将有机融入“中心银行–商业银行”二元系统。系统不只能够独立作业，也可分层并用：发钞行只需对数字钱银自身担任，账户行承当实践的事务，运用开发商履行详细的完成。此外，印度储藏银行表明正在进行法定数字钱银的研讨，新加坡金融管理局现已开端测验发行数字钱银的可行性，英国央行则创建了一个名为RScoin的数字钱银系统。

无论是民间数字钱银仍是法定数字钱银的开发和运用，现在都尚处于前期开发阶段，可是已展现出巨大的展开潜力。从全球范围内来看，未来发行数字钱银是对传统钱银的一种弥补，也是一种趋势。在这个进程中，区块链技能具有无限的幻想空间。

2.跨境付出与结算

虽然互联技能现已展开了几十年，可是跨境付出与结算依然是费时又吃力的作业。在跨境付出与结算的进程中触及很多中介组织，包含银行、第三方付出渠道、保管组织等，信息传递的功率与本钱都较高。

西联汇款具有全球最大、最先进的电子汇兑金融络，署理点遍及全球近200个国家和地区，可是运用西联汇款最低需求付出15美元的手续费，最快到账时刻是2～3天，假如运用一般的银行电汇更是需求3～7天的等待时刻。据埃森哲陈述显现，每年经过银行进行的跨境付出金额规划为25万亿元～30万亿元，全年总买卖次数为100亿～150亿笔，每笔买卖发生的费用为30～40美元。

区块链技能的去中心化特性让买卖两边不再需求依托一个中心系统来担任资金清算和存储买卖信息，可为用户供给7×24小时、挨近“实时”的跨境买卖服务。汇款方能够随时了解收款方是否现已收到汇款，随时对汇款状况进行追寻并快速、高效地完成资金的搬运。据麦肯锡发布的陈述称，区块链技能运用于企业与企业之间的跨境付出与结算事务时，可使每笔买卖本钱从26美元下降至15美元左右。

跨境付出与结算巨大的商场招引了大批区块链范畴的创业者，现在全球已有数百家区块链公司打开了相关的运用研讨。咱们信任，在不久的将来这个范畴将孕育出区块链范畴的领头企业。

3.收据事务

由于需求的人员介入过多，在传统收据事务的操作中很容易发生人为讹夺以及违规事情，收据的实在性难以确保，并常常呈现资金搬运不及时等问题。

2015年国内迸发收据事务信誉风暴，很多违规操作、诈骗客户的事情一再见报，连续有多家商业银行的汇票事务事情会集迸发。国内现行的汇票事务多用纸质，一起人工介入过多，面对诸多困难。虽然近年来，电子汇票的展开改进了收据资源管理功率和事务买卖功率，可是只能在注册ECDS运用的企业中心流通。一起，中心化的架构也无法根绝信息不对称状况下形成的数据安全性问题以及络进犯和病毒问题。

区块链的可溯源性以及数据不行篡改性能够确保一旦信息经过验证并增加至区块链，就会永久地存储起来，除非能够一起操控系统中超越51%的节点，不然单个节点上对数据库的修正是无效的，这极大地避免了人为操作带来的事务危险以及确保收据的实在性。此外，时刻戳和全揭露的特性能够有用防备传统收据商场“一票多卖”“打款背书不同步”等问题，下降了系统中心化带来的运营和操作危险，一起能够凭借数据通明的特性促进商场买卖价格对资金需求反映的实在性，操控商场危险。此外，经过区块链技能能够直接完成点对点之间的价值传递，不需求特定的什物收据或中心系统，让买卖更高效。

4.证券买卖

区块链技能在证券买卖范畴的运用推翻了本来高度依托第三方组织的传统买卖形式，经过敞开的分布式络系统构建了一个高效、自治、安全的点对点买卖形式，让买卖流程愈加揭露、通明。

特别是在智能合约的协助下，区块链能够削减买卖结算中繁复的进程，进步买卖功率。总而言之，这种买卖形式不只能大幅度削减证券买卖本钱和进步商场作业的功率，并且能够削减暗箱操作与内情买卖等违规行为，有利于证券发行者和监管部门保护商场秩序。

从展开现状剖析，区块链技能在证券职业的展开将分阶段循序推动。现在，区块链技能着力于提高现有证券买卖系统的功用和功率，确保数据的安全。未来，区块链技能将逐渐与证券发行系统变革结合，测验支撑注册制证券的展开，并结合智能合约打造智能证券运用。

5.客户征信

在传统征信范畴，怎么承认取得信息的实在性是一大难题，为此传统金融业投入了很多的人力和时刻来重复核对信息是否实在。可是这种方法依然存在极大的坏处，问题在于就算穷尽了所有的人力和时刻也很难确保信息百分之百正确，很大程度上信息的实在性取决于被征信人的品质。

区块链技能具有数据不行篡改的特性以及可溯源性，这使得核对信息是否实在的本钱能够最大极限地下降，并且削减了人力的介入，更能避免由于人为过错而形成的信息失真。区块链技能能够改动现有的征信系统，有助于银行辨认反常买卖并避免诈骗。

6.供应链金融

供应链金融是指金融组织根据产业链中的中心企业，把握上下游企业的信息流、物流、商品流通等信息，并经过这些信息树立一套征信系统，将单个企业不行控的危险转变为整个产业链可控的危险，是处理上下游企业融资难问题的首要途径。

现在的供应链金融系统在审理、验证单据等环节很多依托人力，不只本钱高并且功率低，失误率也较高。从供应链上取得的物流信息、买卖信息等存在不及时、不精确等现象，这直接导致了信贷危险的提高。树立在区块链之上的供应链金融具有了不行篡改等特性，确保了征信数据的实在性。一起，结合智能合约等技能，可将依托人力的作业环节进行程序化处理，在预订时刻和条件的状况下主动履行，下降人工失误率的一起也提高了功率。

归纳而言，根据区块链的供应链金融能够让产业链中的供货商、中心企业、分销商、物流企业、仓储监管公司等各个环节参与者的信息完成及时同享，并经过全确定确保了信息与数据的精确性，这些信息将反馈给金融组织并完成对金融危险的把控。

据测算，若将区块链技能运用在供应链技能范畴，银行的危险本钱将削减11亿～16亿美元；现在，巴克莱银行已开端将信誉证、提货单以及交易流程文件放到区块链中，并进行活跃有用的测验。

本文摘自《区块链+：从全球50个事例看区块链的运用与未来》一书，杜平等著。机械工业出书社出书。