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证券时报记者刘筱攸

近期，获得法院宣判的一个“碰瓷银行”案引人注重，在冲击信用卡反催收黑产领域，该案无疑具有震慑和警示意义。

案子条理并不凌乱。因20余笔信用卡账单逾期，一位招行信用卡持卡人向外交络上宣称从事“征信批改”的人员求助。而该人员及其团伙所谓“征信批改”的方法，就是编造公安局公章和证明文书。这些编造的文书后来被招行信用卡中心识破并报警，济南历下警方毕竟捕获了该造假团伙。

证券时报记者得知，山东省济南市历下区法院于春节前对上述案子进行宣判——违法团伙因犯编造及生意国家机关公函罪、编造事业单位印章罪，团伙成员均被判处有期徒刑和罚金。

在国内居民短期消费债务占比出色的布景下，帮人逃债成了一门变形却又在下沉市、县广受欢迎的生意，并且繁衍出许多细分领域的黑色产业链，“反催收”、“署理退保退息”、“署理投诉”、“征信批改”、“债务优化”等层出不穷。以打乱正常金融次第为训练，牟利者打着“优化债务”的幌子，在两头收割债务人和债权人的一同，也将更多债务人面向更深的债务泥潭。

没钱还债

有钱请黑中介

“征信批改”的广告无孔不入，通过短视频运用和外交途径的举荐来到“有心”的潜在客户面前。济南的张某就是“有心”的客户之一，其招行信用卡有多笔逾期，发生了不良征信记载。为消除不良记载，张某遂托付中介代为处理征信，招行因此多次接到非张某自己的预留手机号进线，以各种理由要求维护征信及向监管投诉。

回溯案情：通过广告所示联络方法，张某很快就跟“征信批改”中介搭上了线，并按要求支交给对方佣金16800元。而作为接单中介，郑某指示部下将该订单下订给了人在湖南的胡某，胡某灵敏编造了包括济南公安局的立案奉告书、确认定见奉告书、受案回执等在内的公函。

之后，在中介的陪同下，张某来到济南市招商银行信用卡部提交了编造的公函，但招行员工很快察觉到反常并报警。警方接警后，现场查获了编造的3份公安机关公函。顺着当事人张某这条线，公安机关很快查到了胡某。在对胡某住处进行搜索的过程中，还查获了其编造的“山东大学齐鲁医院确诊专用章”、“青岛市市立医院住院处”、“吉林大学第一医院医疗证明专用章”等事业单位印章算计38枚。

等候胡某、郑某及其部下的，是法则的制裁。胡某犯编造、生意国家机关公函罪，被判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元；犯编造事业单位印章罪，被判处有期徒刑一年两个月，并处罚金8000元，实行有期徒刑二年二个月。郑某犯生意国家机关公函罪，被判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元。郑某部下犯生意国家机关公函罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金6000元。

这个案子在串联起接单中介和假章制作的一同，也揭开了“征信批改”黑产猖獗的一角。

“恶意逃债”

衍生五花八门生意经

从前帮人索债是门生意，现在帮人逃债也是门生意。在我国居民短期债务上升的当下，这两门生意如同都具有肥美的生长土壤。

查阅我国存款类金融安排的资产负债表可以发现，个人短期消费告贷在住户部分债务中的占比不断提高。短期消费告贷余额在上一年底希望打破9.34万亿元，在住户部分短期债务总额17.3万亿元中，占比希望高达54%。

帮人逃债这门生意，显着一直在法则的边沿张狂探问。独特的是，在短视频途径、外交群等，它居然横行得如此肆无忌惮。

当人们还停留在“反催收”黑灰产横行的前期举目皆是时，“暂停停催”、“挂账暂停”、“协作减免债务”、“债务优化”、“署理维权”、“署理投诉”等各种令人眼花缭乱的逃债商业模式早已“离乡背井”，各式碰瓷金融安排的做法还构成了一套套操作指南和方法论。甚至，恶意逃债黑灰产猖厥到运用违规训练帮债务人减免理应偿还的债务后，还可以毫不避讳地庆功报喜。

是什么人在把“助人逃债”变成一门生意来运营？证券时报记者通过查询采访发现，这些人一般披着宣称财务顾问、咨询公司等不具备执业资格的“马甲”，组成了“署理维权”的专职团伙。他们为债务人量身打造还款才干缺失的证明，如赤贫证明、病历等，并供应共同的投诉模板，运用共同的投诉话术，煽动或署理债务人向金融安排或监管部分进行投诉。

逃债黑灰产吃定的是高额的署理手续费，从准备资料到署理投诉各个环节，层层收费。构成逃债黑灰产猖獗的一个很重要原因，是金融安排受制于高成本来应对这些有预谋、有安排、高频率的恶意投诉。

金融安排处理投诉触及资料录入、报送、核对（比如核对催收电话录音）等流程，需求辨认各种黑产供应的伪证，以及哪些重复投诉或许存在恶意投诉或署理投诉，任务深重且触及岗位许多。一同，金融安排处理恶意投诉的人力和时间本钱很高，遇到极点恶劣的情况更会发起反诉程序。

“据统计分析，某区域的投诉中约三成反面都有疑似专职署理投诉中介的身影。”一名信用卡从业人员奉告证券时报记者。

其时，金融今日维护的重要性日益出色，各地银保监局消保处会专门督办金融安排处理相关投诉，越来越多的安排也从查核源头拟定了专门的消保查核竭力方法。金融安排间依据大数据风控进行联防联治，以及建立黑名单同享机制等，显得尤为火燎。上述信用卡从业人员奉告证券时报记者，其地址银行现在已着手运用银行业专业才干和金融科技训练建立防线，包括数据及行为分析、风险形势研讨、专项处置专家部队组成等，并联合法令安排有针对性地安置归纳。一同，针对已辨认出来的逃债方法、署理维权、恶意投诉等套路，该行已构成详细陈说守时反响监管。

多地监管出手

抑止“署理维权”

当安排与黑灰产的博弈晋级，正常的金融次第又不容打乱，“署理维权”这一逃债黑灰产链条上的重要一环，现在正在遭到监管抑止。

近期，北京、湖南、辽宁、广东等多个当地金融监管部分联合司法机关相继发布了防范金融领域署理投诉风险的奉告。就在上月末，山西监管局、省公安厅、省市场监管局、省当地金融监管局还联合下发了《关于防范金融领域署理维权风险优化营商环境的公告》。

多部分联手协作，将“署理维权”归入常态化扫黑除恶整治关键，净化区域营商环境。北京银保监局提示今日，署理维权面临金融权益无确保、信息泄露风险多、经济负担加剧、征信污点增多等“四大风险”。一同，主张今日可以直接向金融安排进行投诉，主张民事权益；或向银行业今日权益维护促进中心等安排恳求调解等进行合法维权。

多地监管部分出招防范“署理维权”后，一个直观的数据是——上一年三季度触及信用卡业务的投诉量同比和环比均有不同程度减少。银保监会发布的银行业消费投诉情况闪现，2021年三季度，银行业消费投诉中触及信用卡业务投诉为44374件，同比减少8.3%，占投诉总量50.8%。而此前的二季度，触及信用卡业务的投诉高达46273件，同比添加37.2%，占投诉总量54.8%。

也就是说，投诉件数方面，三季度触及信用卡业务的投诉量较二季度减少了1899件；投诉占比下降了整整4个百分点；投诉量同比上一年由大幅添加转为减少。

在这样一场由监管、金融安排、“署理维权”黑产构成的博弈里，好的征兆正在发生——安排和今日的合法权益正在得到维护，区域营商环境正在得到批改，打乱正常金融运营次第的行为正在被纠偏。