600822(财通证券大智慧)

国外敞开银行监管经历

面临敞开银行，以英国和美国为代表走出了两条不同的展开和监管路途。英国敞开银行事务首要受包含PSD2在内的法规规章所驱动，经过树立行业规范、行为形式等强制性手法来完成对敞开银行的监管。依据PSD2的付出账户敞开规矩，以银行为代表的付出安排要向第三方敞开金融顾客的账户数据。而这种敞开是依据金融顾客赞同授权为条件的，并非传统的依据银行与第三方签定的协议敞开。

在此基础上英国公布了《敞开银行规范》，建构了包含数据规范、API规范与安全规范在内的敞开银行规范系统以及保证规范得以运转的底层的办理形式，对商场参与者到政府监管进行详尽的规矩。

首要，清晰了数据敞开的规模及权限。英国将数据分为五类：敞开数据、客户买卖数据、客户参阅数据、聚合数据以及商业灵敏数据。依据每类数据所触及的用户隐私程度的不同，对第三方金融安排设置了不同的读写的权限。

其次，建构了完好的办理系统，规矩了施行机关、监管权能以及事端处理机制。英国想象树立独立的安排或许授权给其他安排如行业协会等来监督敞开银行规范的执行和布置进程，处理客户胶葛。一起，树立了争议办理系统，当呈现违规运用用户数据等行为时，答应相关方经过争议办理系统先行洽谈处理；当洽谈无效时，再由独立安排处理。

最终，出于维护顾客信息和数据的考虑，英国对有权拜访银行数据的第三方服务供给商进行严厉的约束。第三方服务供给商只要在获得英国金融行为监管局（FCA）或许欧洲对等安排相关的监管答应后，经过注册敞开银行目录请求注册，并在目录沙箱中进行模仿测验成功后，才有权拜访和获取金融顾客在银行的数据。在这个进程中，第三方服务供给商有必要审视自己的事务模型是否契合PSD2规矩，相关的数据隐私及安全办法是否到达要求，更为要害的是有必要供给相应的要害信息以保证银行和金融顾客可以经过这些信息成功辨认第三方服务供给商。

而美国敞开银行事务首要由商场驱动，美国政府采纳的是被迫监管的情绪，不施行强制性监管，而是经过公布辅导性的方针定见，赋予敞开银行商场更多自我调节的权力。美国顾客金融维护局(CFPB)发布的关于顾客金融数据同享和整合的九条辅导准则，就获取数据主体、顾客权力等问题进行了规矩，对美国敞开银行金融数据同享起到了详细辅导作用。其一，清晰了有权获取金融数据的主体，将有权获取金融数据的主体由金融顾客扩大到金融顾客及受其授权的第三方安排。《多德—弗兰克法案》仅规矩了金融顾客从银行安排获取金融数据的权力，辅导准则在此基础上处理了《多德—弗兰克法案》所留传的关于顾客能否授权第三方获取银行金融数据的问题。其二，清晰了金融顾客的权力。金融顾客在金融数据同享的进程中首要享有授权和充沛知晓两项权力：一方面，顾客可以自主颁发给第三方的拜访、运用数据的权限，也可以轻松地废止其授权并要求被授权的第三方删去个人可辨认数据；另一方面，第三方在获得授权后应该将自己获取、存储、运用顾客数据的状况以顾客可以充沛了解的方法高效地发表给顾客，包含数据获取的频率、数据规模和数据保存期限等。其三，清晰了金融同享进程的准则。金融数据同享应保证数据的安全性、透明性、精确性。第三方安排应该安全地获取、贮存、运用顾客数据，应保证顾客能精确、及时地了解和查明第三方是怎么获取并运用数据的。

近期，名为“敞开银行研讨”的法案被提交美国国会评论，要求美联储董事会、顾客金融维护局、钱银审计署、联邦存款保险公司和国家信誉联盟办理局等对受其监管的金融实体就答应第三方拜访用户账户的状况进行独立研讨，并提出立法和行政主张，以鼓舞以顾客授权为中心的金融数据聚合与同享，树立契合顾客维护、反洗钱和络安全要求的敞开规范。