[黄金72小时]特斯拉出手！车险保费会降吗

　　“前段時間開始，政策對購買新能源車每輛補貼2萬元，我動心了，但同事勸我說新能源車險貴，我就放棄了。”北京一位正在考慮“以舊換新”的油車車主近日告訴記者。

　　近日，通過調研記者瞭解到，不少新能源車的“潛在買家”，也出於類似顧慮，打消了換車的念頭。“省下的油錢都用來交保險了”也成爲部分新能源存量車主心態的生動寫照。

　　“車主喊貴、險企喊虧”怎麼破？專家建議，定價模型改革和產品創新是當下新能源車險領域亟需解決的問題。

　　特斯拉保險經紀（中國）有限公司近日成立，同時多家車企也緊鑼密鼓推進保險業務。業內人士預期，新主體蓄勢待發，或在精準定價和產品創新上帶來新的改變。

　　車企準備賣保險

　　天眼查信息顯示，近日，特斯拉保險經紀（中國）有限公司成立，註冊資本5000萬元，經營範圍爲保險經紀業務。業內人士表示，該公司保險經紀業務仍須金融監管總局相關部門批覆後才能展業。

　　早在2020年，特斯拉曾在中國註冊保險經紀公司。不過，由於該保險經紀業務牌照遲遲未獲得監管批覆，今年3月該公司發佈簡易註銷公告，後企業狀態由存續變爲註銷。

　　多位業內人士認爲，未來開展保險相關業務，有望給特斯拉打開更多業務營收窗口。

　　雖然保險經紀機構不具備開發保險產品的資質，但其可以根據消費者的需求以及與消費者直接相關的業務場景，聯合保險公司爲消費者定製專屬的保險產品。

　　隨着新能源汽車行業的快速發展，比亞迪、蔚來、理想、吉利控股和廣汽集團等多家車企通過成立、合作或收購等方式進入保險行業，正在攪動着新能源車險江湖。

　　業內人士告訴記者，車企擁有自己的銷售渠道和流量優勢，消費者對車企品牌的信任可以轉移到其保險產品上，車企可以爲用戶提供從購車到保險、維修的一站式服務；同時，車企掌握大量車輛和駕駛數據，可以更準確地進行風險評估和定價。

　　“千車千險”能實現嗎？

　　特斯拉在保險領域的新動作，備受市場關注。特斯拉創始人馬斯克曾表示，特斯拉要推出更便宜、更好甚至是“革命性”的車險服務。

　　目前，在美國市場，特斯拉自營的UBI（Usage Based Insurance，基於使用量定價的保險）車險已在美國多箇州運營。

　　這一保險基於駕駛安全程度量化系統定價，與車主的駕駛數據綁定性較強，會根據用戶的駕駛行爲評分和測算保費。碰撞警告、緊急剎車、激烈轉向、不安全跟車、超速、深夜駕駛、強制自動駕駛脫離、不扣安全帶駕駛等等，都會影響評分。

　　簡而言之，駕駛行爲越好，安全分越高，保費越低。馬斯克曾公開表示，在安全評分系統中超過平均分的車主能節省20%-40%的保費。

　　有業內人士認爲，經紀業務或只是特斯拉在華車險佈局的開端，未來不排除醞釀爭取含金量更高的財險牌照，以發揮其在UBI車險領域積累的經驗和優勢。

　　“數據可以讓定價更精準。”一位業內資深人士表示，“這種保險產品，傳統保險公司是很難做出來的，車輛日常使用情況數據的缺失是第一道障礙，新能源車企手握大量用戶駕駛行爲數據，可以有針對性開發出個性化的車險產品，監管只要鼓勵，產品就能面世，技術已經沒什麼阻力了。”

　　中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認爲，需從新能源汽車技術源頭降低風險，還需不斷創新以破解難題。“放開車險的條款設計、定價等運營模式創新，在風險可隔離的情況下，進一步探索車險市場化改革。”

　　郭金龍建議，推行按里程、安全駕駛行爲等因素增減保費，貫通服務鏈來對沖車企和主機廠“封閉生態”的挑戰，運用承保車輛的出行大數據、智能駕駛方面的信息，設計出風險與定價、理賠更匹配的創新性車險產品。