[1000元投资创业项目]李智慧：三战略推动日本数字普惠金融的创新和发展

4月25日，以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，环绕普惠金融理论、实践及未来打开深化研讨的普惠金融世界高峰论坛正式举行。

本次论坛由我国社会科学院金融研讨所、国家金融与开展试验室主办，金融法令与金融监管研讨基地、《金融谈论》编辑部、凤凰WEMONEY承办，株式会社野村归纳研讨所供给特别支撑。会上，野村综研未来创发中心资深高级顾问李才智宣布了讲演。

谈及数字普惠，李才智表明，为了应对数字化的浪潮，日本拟定了金融数字化的转型战略，推进数字普惠金融的开展。榜首，敞开立异，推进金融科技企业和银行的协作。第二，推进技能立异的使用，为此金融厅设置了金融科技的咨询窗口并施行了一些先行先试的试验性的项目。第三，推进了付出清算的晋级。

“日本的数字普惠金融的所出现特色是，政府活跃完善现有准则，推进金融立异；在政府监管结构的前提下，金融组织和非金融企业正处在一个如火如荼的数字化转型，金融科技使用的过程中。像2C的这一端，零售、通讯、服务业，这些非金融企业纷繁进入金融科技范畴，寻求新的数字普惠金融的服务方式。而2B这端，比方推进MaaS的制作业，使用IOT的物流业，这些企业也在活跃进入金融科技范畴。政府经过导入金融EDI，完善法制法规和敞开API，促进金融根底设施的敞开和同享，推进大数据化。在此根底上，往后金融组织也将和制作企业等，活跃的探究金融科技和工业范畴的深度结合，推进数字普惠金融的立异和开展。这些交融现在才刚刚起步，咱们拭目而待。”李才智说。

下附李才智现场讲话实录：

咱们下午好！我是来自野村归纳研讨所的李才智，首要十分感谢社科院还有国家金融与开展试验室，和咱们一起举办了这样一个隆重的会议，我首要介绍一下日本数字普惠金融的开展和意向。

早上会议的时分，我约请的金融厅川边参事官还有日本的央行北京首席代表东先生也作了相关介绍，我简略的再介绍一下日本的普惠金融的概略。首要，和我国比较，日本具有较为完善的金融根底设施，金融组织的点和ATM的覆盖率也相对的比较高，尤其是金融组织的点，每10万人的覆盖率来比较，我国仍是比较低的,所以我国有金融科技的开展空间。别的，由于日本在90年代就有一个鼓舞非金融企业进入金融范畴的变革，所以银行和非金融企业现已供给了面向个人的十分便当的金融服务，他们供给包含电子钱包，还有预付卡方式的电子钱银的服务，这些服务都是根据银行帐户或现金的服务。其时互联还不是十分兴旺，线上和线下相结合并不是特别严密，从这一点来讲，日本的这些服务并没有构成相似国内这样的大数据，这一点约束了他们金融科技的飞速开展。

在中小企业金融这个范畴，日本的协作社金融，方针金融公库，信誉确保协会等，面向中小企业的多种方式的金融服务组织遍及城乡，中小微企业借款门槛较低。这也是日本和我国不同的的一个特色，政府和区域性的金融组织经过各种机制，包含危险办理，信誉保证，约束性法令，还有信誉信息，注册担保准则，这一系列的机制为中小企业供给十分快捷的融资服务。

在这个完善的体系根底上开展起来的日本数字普惠金融，仅仅对现有金融服务的一个弥补。例如相似P2P的方式，在日本是开展不起来的。一个很大的原因是日本现在的利率十分低，基本上挨近零，或许负利率，此外,还有一个我觉得很重要的原因，假如要做相似的服务，他们是需求有车牌的，并且他们对利率的上限都有严厉的约束，没有逐利的空间。

为了应对数字化的浪潮，日本拟定了金融数字化的转型战略，推进数字普惠金融的开展。榜首点，敞开立异，推进金融科技企业和银行的协作。具体的有，修正《银行法》，推进敞开银行API，第二点,他们还推进技能立异的使用，为此金融厅设置了金融科技的咨询窗口，也便是说许多金融科技服务是跨行业、跨功用的，很难判别是否合规，他们设置了服务窗口应对社会各界的咨询，以便高效的答复这些问题。一起，他们还施行了一些先行先试的试验性的项目。第三点，他们推进了付出清算的晋级。

这是日本的整个数字普惠金融开展的监管结构，左面是金融的功用，右边是现在日本所拟定的金融相关的各项法令。咱们能够看到他们对P2P这类新式的服务的监管是跨功用监管。趁便提一下虚拟钱银的监管，日本是比较快的修正相关的法令将其归入监管。从这一点来讲，日本是一个准则先行的国家。

咱们先从榜首点敞开立异来看，他们敏捷的修正了《银行法》，从履行层面大力推进银行和金融科技企业的协作。日本的金融组织处于强势的位置，金融科技企业没有像咱们这样有很大的，能够自始至终一连接的供给服务的渠道企业，他们的金融科技企业还仅仅供给比较部分的功用，所以他们需求跟银行进行协作。日本的《银行法》在推进银行和金融科技企业协作的过程中，是十分重视信息安全，还有个人的隐私维护，以及顾客权益的维护。银行法修订之前，假如顾客经过金融科技企业去使用金融服务的时分，他们需求把他们的个人信息，或许是银行的暗码交给金融科技企业，仍是有必定危险的。

可是银行法修订之后，首要这个金融科技企业需求注册挂号，只要经过审阅，有必定资质的企业才可供给服务。其次，用户不用把他们相关的个人信息交给金融科技企业，而是金融科技企业经过API认证授权金融科技企业，为用户做一些金融科技的服务，以这种方式来维护用户的隐私和权益。此外，不仅仅是法令层面，由银行协会为主体，也具体拟定了银行敞开API的相关规范和规则。假如要进行协作，事务层面，具体规则了合同签定的条文。在体系层面，相关集体也拟定了API接口报文的规范规范，各方面都做了很周到的预备。

这是银行跟金融科技企业在协作的时分，他们要签的合同典型的条文，咱们能够看到对用户的补偿这一条，假如出现不合法移用存款，即便两边没有过错，企业也应该对用户补偿。经过对各方权利义务做具体的界定，能够看出日本对用户的信息维护和顾客权益是十分重视的。

咱们来看第二点，推进技能立异的使用，这是上一年金融厅金融科技中心牵头，施行的五个试点项目，例如，他们用区块链测验进行认证手续的一起化，完成往后用户不用在每个组织都去认证。别的，他们也开端引入人脸辨认进行身份验证，测验在合规监控过程中导入AI。我方才也提到了，日本由于移动付出开展滞后，并不像我国有大数据的沉积，从技能视点,包含长途开户，这方面也由于之前的法制法规的约束无法导入，所以他们走得比较慢，现在刚刚在进行测验。从这点来讲，我国的人脸验证，人工智能等金融科技的开展是远远走在日本的前面的。

这个试点项目中有一个比较有意思的项目，叫“现金零钱出资”，这跟今日的普惠金融有一点相关，所以我作一个具体的介绍。这个“现金零钱出资”是日本的几家组织，各个业态的企业一起协作，在现有的付出体系的根底上去开掘新的事务方式和商场，其社会含义便是开掘潜在的出资集体。咱们也知道日本社会仍是现金为干流，咱们在便当店买东西的时分会出现许多零钱，现金的零钱关于顾客来讲，带着是十分不方便的。这三家企业，一家叫“7银行”，这是日本最大流转集团属下的银行，他在便当店里边设置了ATM，这个便当店ATM连接了日本的几百家银行，同一台ATM能够和各个银行买卖。他们试验的内容是，客户往“7银行”设置投币箱里投入零钱，经过资金搬运业者，将资金汇入一个金融科技企业“Toranotec”的户头，然后由这个金融科技企业进行出资理财的相关服务。为什么他们搞这么杂乱的机制呢？咱们也知道，日本的各个企业都是十分恪守事务范围的，在现有不跨过现有事务范围的前提下，怎么和其他业界相结合，怎么构成新的事务方式，这是他们重视的当地。假如他们其间某一家要去做整个服务，那么要获得各式各样的车牌，对他们来讲也是很大的担负。

第三点，有关推进付出的晋级，首要行动是推进金融EDI，其意图是为了促进中小企业生产性和功率的进步。在付出的过程中，将供应链上的商流信息跟银行的信息相相关，以便将全流程买卖信息构成大数据。将来他们的愿景是做到企业信息的跨界同享，使用信息进行融资还有税务方面功率的提高。

最终谈一下往后的展望。日本的数字普惠金融的所出现特色是，政府活跃完善现有准则，推进金融立异；在政府监管结构的前提下，金融组织和非金融企业正处在一个如火如荼的数字化转型，金融科技使用的过程中。像2C的这一端，零售、通讯、服务业，这些非金融企业纷繁进入金融科技范畴，寻求新的数字普惠金融的事务方式。而2B这端，比方推进MaaS的制作业，使用IOT的物流业，这些企业也在活跃寻求进入金融科技范畴。政府经过导入金融EDI，完善法制法规和敞开API，促进金融根底设施的敞开和同享，推进大数据化。在此根底上，往后金融组织也将和制作企业等，活跃的探究金融科技和工业范畴的深度结合，推进数字普惠金融的立异和开展。这些交融现在才刚刚起步，咱们拭目而待。

由于时刻联系，就不具体介绍了，今日我的共享就到这儿，谢谢咱们！