[长期股权投资成本法]人到中年，工作没了，房子断供

安稳地还房贷，需求安稳的日子，安稳的收入，乃至需求一点命运。在无力交纳或是回绝交纳房贷的人中，一些人是由于遭受了天灾，比方郑州的暴雨；一些人则受困于大环境，比方疫情导致的职业阑珊和赋闲；还有一些人，是为了自己从前对金钱的野心而遭到了经验。

文|易方兴

修改|周维

运营|月弥

还不上的房贷

当糟心的作业满足多的时分，断供，反倒成为了一件“轻松事”。

张蕾记住，接到银行的信件时，是2021年夏天里特别热的一天。信件里传达了一个意思：她现已6个月没还房贷，再还不上，她的房子就要被拍卖了。那天，她去约闺蜜吃饭，想借点钱。她的伞掉在了公交车上，还坐过了站，终究在太阳暴晒下走了半个小时。那顿饭花了她220块，是信誉卡里终究所剩无几的额度。闺蜜终究说：“我真没钱。”

她其时被一种愤恨又绝望的心境分配，便做了个决议：“这房贷我不还了。”

那一瞬间，她乃至觉得轻松了，拆东墙补西墙的日子她现已过够了。2018年头，她热衷于出资P2P，拿悉数财物出资了12个渠道。早年间，买P2P的确能赚钱，一年时刻，40万元就变成了60万。那段时刻，她是家人和朋友眼中的出资达人。闺蜜父亲病了找她借钱，她二话不说就借出去5万。其时她觉得房价还能涨，又拿50万在老家河北涿州首付买了套房，每个月要还4000多房贷。三个婶婶信赖她，把三家人的养老钱都交给她办理，凑了个30万的整数，也拿去买了P2P。

就连她自己，也在上海一家P2P渠道做运营，管着一个5个人的团队。所谓财富自在的日子，便是靠利息的被迫收入也能过好日子，她觉得她便是。P2P里的数字还在添加，鲜红色的房本是她的依仗，那时分，她觉得自己无所不能。

现在回看，她精准地踩中了全部的雷区——P2P、环京房地产。随后，坏事连续而来，12个P2P渠道悉数暴雷，无一幸免，她在涿州的房子也从1万4一平跌到了8000多一平。很快，疫情降临，就连她的作业也丢了，而且，有着P2P从业布景的人很难找到新作业。几个婶婶乃至专门来上海找她要钱，她东拼西凑将亲属的钱还了一部分。但房贷现已6个月还不上了，交给中介卖还卖不出去，找闺蜜借钱也被回绝。

她现已穷途末路了：“你告诉我还能怎么办？”

现在，还有许多张蕾的故事正在产生着。国家金融与开展实验室发布的《2021年度我国杠杆率陈述》写到：“从近两年看，银行申述房贷违约断供的案件大幅添加，法拍房数量也暴升，从2019年的50万套，添加至2021年的超越160万套。”

有友总结发现，4年来，阿里渠道法拍房数量激增了187倍，2017年至2019年法拍房的添加率特别巨大。

尽管法拍房最首要的来历其实是担保和破产，断供仅仅其间一小部分，可是，在充满着疫情、裁人等坏音讯的当下，不管人们有没有断供，好像都能或多或少从这些故事中感遭到一些了解的心境，比方压力和焦虑。

就在上个月，一篇《燕郊断供者的自述》在交际渠道广泛撒播。这篇文章的作者于2017年置换房子，在河北燕郊买下一套140平方米的三居室，总价426万元，借款298万，月供16800元。成果一晃4年曩昔，燕郊房价腰斩，他的房子跌到了240万，等于卖了还要倒贴银行五十多万。他决议断供，成决断供之后被银行申述，还要承当利息、罚息、案件受理费、申述费等费用，将近20万。

这是一个听起来有些荒谬的故事，但法院文书上的白纸黑字显现着，这是当下正在产生的现实。

对许多普通人来说，这辈子能欠下的全部债款中，房贷应该是数额最大、归还时刻最久的一笔欠款。《2021年度我国杠杆率陈述》显现，我国房地产财物在居民总财物中占到了三分之一，而住房借款超越了居民债款占比的一半。

还有一些数据，直接反映了一部分人归还房贷的难度。《我国家庭金融调查陈述》显现，我国30-40周岁集体中，住房借款总额是家庭年收入的11倍，其间，占比四分之一的低收入家庭中，借款总额达到了他们年收入的32倍。关于这些人来说，这部分家庭每年仅房贷的利息开销，就将近全家收入的两倍。

安稳地还房贷，需求安稳的日子，安稳的收入，乃至需求一点命运。在无力交纳或是回绝交纳房贷的人中，一些人是由于遭受了天灾，比方郑州的暴雨；一些人则受困于大环境，比方疫情导致的职业阑珊和赋闲；还有一些人，是为了自己从前对金钱的野心而遭到了经验。

当一个人的收入无法掩盖每年的借款开销，一旦呈现房价跌落，断供就很有或许产生。

图/《此生是第一次》截图

被拍卖的房子

现在，辽宁沈阳的刘楚觉得自己最美好的韶光，便是刚买房的头两年。那时他是借钱买房，首付是借的，装饰的十万也是借的，接下来每个月要还5000多元的房贷。他觉得只需自己满足尽力，这些债款不是问题。

每天走进小区大门，他都会习惯性昂首看一眼自己的家，四楼家里的客厅玻璃上，贴着媳妇剪的“福”字窗花。“那时分觉得日子里的全部都是新的。”

有时分，有压力不是坏事。刘楚作业极为拼命，他是一家三星级酒店的带班大堂司理，一个月挣5500元。除此之外，由于他会开叉车，还接了个家邻近的快递站点的兼职。他的妻子是山东人，在另一家酒店当保洁员，一个月收入4000元。

孩子三岁的时分，媳妇又怀了二胎，刘楚觉得是时分拼一把，弄一个自己的家了。他们在沈阳买了套98平方米的三居，交了30多万首付，成为了房奴。2019年交房之后，他们住了进去，那时家里全部的钱都花光了，连电视机都舍不得买。

但疫情改动了许多职业，酒店业更是遭受重击。刘楚常安慰妻子，疫情必定很快就完毕了，到时分酒店的生意就会好起来。但现实却是，他地点的酒店客源一会儿少了40%。酒店职业是一个存量商场，竞赛本来就剧烈，作为加盟商，刘楚的老板在价格最贵的时分加盟了酒店，现在现已到了连办理费都交不起的境地。刘楚每天活在惊骇中，每天第一个到酒店作业，终究一个走，便是不想被裁掉。

但该来的仍是来了。最早失掉作业的，是他的妻子。实际上，自从生完孩子之后，他妻子地点的酒店就对外声称歇业整顿，实际上是发不出薪酬了。到了2020年4月，酒店开端经营，但仍是没有让一个保洁员上班，只留了两个前台和一个保安。妻子只好在家里带孩子，老公的薪酬成了还房贷的期望。

又过了两个月，刘楚地点的酒店也歇业了，全部职工回到家里等告诉，什么时分复工没有音讯。那是2020年6月，刘楚一家失掉了首要经济来历。他开端做更多兼职，成果开叉车的时分，翻车了，腿骨骨折。

为了日子下去，他们一家人开端刷信誉卡，“以贷养贷”。撑了几个月之后，这一招也行不通了。爸爸妈妈想帮助，可是几亩地一年的收成，加起来都还不了两个月的房贷。母亲便过来帮助带孩子，有一天，刘楚发现母亲瞒着他接了一个扫大街的临时工的活儿。他作业丢了没有哭，腿骨折了没有哭，法院的信件寄过来时没有哭，但看到母亲扫大街的时分，他不由得哭了。

再后来，法院要拍卖他的房子，他的心境反倒安静了，心想，“拍吧拍吧，赶忙拍吧，让这全部赶忙完毕吧！”他的房子拍卖到第二轮才拍出去，110万买的房子，终究只拍到82万，加上律师费、评估费，算下来这些年他还赔了30多万。之后，他们一家人搬去了妻子的山东老家。

搬走之前，他又绕路回去看了眼自家的房子，妻子贴的“福”字窗花，还在窗户上。仅仅，那现已变成他人的房子了。

相同遭到疫情影响的，还有河北人王树。王树老家在三河，2017年，他用零首付的杠杆，借款126万，买了一套总价181万、不到90平方米的房子，每个月还7000多元借款。这房子他很满足，间隔地铁燕郊站不到800米。

但疫情改动了安稳的收入。他原先有一个副食店，老婆也开了一个化妆品店，疫情之后，两个店都没有生意，终究只能关门。家里还有三个孩子，他做工程的钱又被人挪用了，随之就交不上月供了。“压力太大了，大到不知道该干什么了，房子眼看着就要不属于咱们了。”

王树想让中介帮助卖房子，但一向卖不出去。后来断供一年多，银行就把房子拍卖了。第一次流拍，第2次才成功，房价打了7折。一起，银行还申述他，申述费、律师费、房子评估费，加在一起还要掏8万元。

“没想到买了个房子，终究房子不属于我，多支付七八十万，现在债款还有30万。”王树说。

图/《香港爱情故事》

被格局化的日子

不管对谁来说，断供都是终究不得已的挑选，由于断招供从此将承当的，是以失掉日子为价值。

北京金诉律师事务所律师王佳红，从2006年开端从事房地产诉讼相关事务。十多年时刻里，她处理过的房地产诉讼触及的人数上千。

“2020年的时分，一个客户找到咱们。他买的是北京大兴的一个项目，一平方米五六万，可是他觉得开发商交给的房子有许多质量问题，跟开发商其时的宣扬不同也比较大，加上房子价格现已跌了，他自身经济上也有很大压力，在维权的过程中，就给断供了。”

王佳红表明，在我国，假如你私行断供的话，首先从购房人和银行的合同联络来说，你就没有履行合同的还款责任，或许会在信誉上被列入黑名单，今后你再借款或许就会有许多约束。假如银行申述，你成为了被强制执行人，你的名下全部财物都会被用来还债，今后还会被约束高消费、约束交通工具等。

在河北三河买房断供的王树，就被列入了失期被执行人名单，被约束了高消费。“不能坐高铁和飞机了，那时分在内蒙古跟老板开车，老板去其他当地，我都去不了，收入也会下降。”现在，他靠在北京开约车还债，一天跑十一二个小时。咱们联络他的时分，都只能在深夜等他收车回家之后。

当一个人走到了成为失期被执行人这一步的时分，往往意味着改日子的全部都产生了翻天覆地的改动。用借款经商失利导致断供的徐磊的话来说，“便是日子被格局化了”。

房子被拍卖仅仅一个开端，并不是一个完毕，由于全部都要从头再来，首先要处理的，是债款问题。徐磊2018年在广东韶关借款买了房子和车子，到了年末，又开了家加盟的咖啡店。他怀着极大的热心去总部学习调制咖啡，每一款甜点都要用最好的质料。口碑之下，改日流水达到了3000元。

很快，他犯了人生中最大的一个过错——找了一个不靠谱的合伙人，再次借款开了一家分店。成果到了2020年年头，疫情让他的店没了生意，就连招来的店员都跑路了。店肆没了收入，只能关张。

但疫情时期，店肆转让很难，只能退租，他一会儿背上了70万的外债。除此之外，房贷、车贷都还不起了。催债的除了银行，还有催债公司，各种正告短信、催收短信都来了，就连爸爸妈妈那儿都接到了要挟电话。“那段时刻爸爸妈妈就在电话里哭，问我是不是犯了什么事了。”

他想过一笔勾销，但有一天，爸爸妈妈连夜坐火车赶过来，带了一大堆家里的蔬菜和土特产，就在那个行将不属于他的房子里每天给他煮饭，他决议先熬着，熬过多久是多久。再后来，房子也不属于他了，以8折的价格被法院拍卖掉。爸爸妈妈处处找人借了一笔钱，他又卖了车子，还上了一年班，外债才渐渐还完。

传闻深圳好找作业，徐磊又去了深圳。现在的他，像个刚结业的大学生那样，又开端了从头挤地铁、租房子的日子。仅仅年纪现已30多了，最初那股日子的热心现已消失了，“但也更结壮了，不做发财梦了”。

在断供音讯不时闪现的背面，改动正在产生。曩昔这十多年里，房子的论题常常伴跟着人们关于财富增值的巴望。可是，跟着社会环境和政策的改动，人们关于房子的情绪也在产生改变。

律师王佳红表明，从2006年到2011年，接的案件都是商品房质量的胶葛为主。从2011年到2017年，关于小区配套的胶葛就比较多了，比方规划问题、公共部位减配问题，这时分，人们从最开端只重视房子自身，晋级到了小区的配套上。到最近这两年，就显着发现倒退了，商品房连如期交给都成问题了。

“经济形势好时，业主很少要求退房，更不用说断供了，由于房价一向在涨，只需你在还房贷，你的财富便是在增值，即使房子质量问题不太好，人们也不愿意抛弃房子。可是当经济形势欠好的时分，房价跌落时，许多人就会觉得，哪怕是房子自身并没什么问题，可是我觉得它价格高，而他人买的时分价格低，所以我这个房子就不想要了，想中止还房贷的主意就呈现了。”王佳红说。

可是，真到了断供这一步，当日子被格局化，人们的日子也只能持续过下去。决议不还房贷的张蕾，听了律师的主张，终究仍是决议跟银行洽谈，“拼了命也要把房贷还上，然后将房子想办法自己卖掉”，被拍卖只能是自己亏得更多。辽宁的刘楚，在房子被拍卖后，回到妻子的山东老家住，他的家庭位置变成了上门女婿，日子是“过一天算一天”。徐磊在还完债后，现在的日子从头回归了安稳，他所得到的最大的经验是，“人要有敬畏之心”。

他们的故事，就像那个燕郊断供自述的作者所总结的那样——“我简直失掉了全部。这几年好好赚钱还债，争夺提前能见得了阳光。”

图/《南辕北辙》

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