增财经356强养老金融产品供给能力和创新力度

第七次全国人口普查成果显现，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，占比达18.7%。2021年11月党中央国务院出台了《关于加强新年代老龄作业的定见》等文件，着力处理晚年人在养老、健康、精力文明等方面的实际需求，把活跃老龄观、健康老龄化理念融入经济社会展开全过程。跟着晚年人可支配收入添加，他们对出资理财的需求也随之添加。

为了摸清晚年集体对金融服务的实际需求，笔者近期展开了一次问卷调研，从离退休集体视点反映养老金融需求，以辅导养老金融供应。因为离退休集体需求的杂乱性，很难从一个调研活动摸清悉数离退休集体全面需求，因而，笔者调研活动从国有金融企业离退休集体着手，包括该集体日子喜好、经济状况、健康状况、产品服务类等养老需求等方面的内容。本次调研共收到7462份有用问卷，调研方针虽是金融退休集体，但在养老金融供应的充沛性、差异性、快捷性等方面临各层次晚年集体有相同的参阅含义。

养老金融需求与供应现状

从调研状况看，离退休集体对养老出资规划志愿激烈，但对养老金融产品的了解程度不高；注重养老金融产品的危险性，但对长时刻养老资金规划缺少；年纪越长数字距离越大；不同年纪段对养老产品需求差异大，但均对供应非金融服务有需求。

（一）养老金融需求旺盛

（1）对参加养老金融服务的志愿较大，空间较广。调研方针养老出资规划志愿旺盛，有70.4%的调研方针乐意或十分乐意规划养老出资，特别是低龄白叟，接收度更高，他们养老金储藏量相对较足。改革开放后，最先享用经济展开盈利的人群逐渐迈入晚年阶段，央行2019年我国乡镇居民家庭财物查询显现，户主年纪56-64岁的家庭户均总财物最高，其次为46-55岁，这部分集体有较强养老财物储藏需求，跟着长命年代的到来，他们不满意以短期银行存款和理财为主的财物装备，希望能够有一个较长时刻安稳又多元化的出资，取得较为安稳的收益。《我国养老金融查询报告（2021）》显现，有将近77.8%调研方针的储藏金额在50万元以下，有22%的查询方针储藏金额超越了50万元。这表明我国养老金融展开滞后于老龄化进程，跟着我国人口老龄化程度进一步加重，以及养老出资规划理念的深化，将有更多“已老”人群和“未老”人群越来越注重养老金融展开。有必要加速养老金融展开脚步，着力处理养老金融不充沛问题。（2）巴望填平“数字距离”。跨过“数字距离”也是养老金融服务绕不过去的问题，晚年集体对传统的付出结算等方面较为依托，跟着金融科技的不断展开，银行服务途径向智能化、快捷化、自动化改变，面临展开一日千里的年代，部分晚年集体无法彻底融入数字年代，导致晚年人对数字付出东西敬而远之，很难享用数字金融带来的便利性。调研中有挨近六成（59.2%）调研方针购买产品更乐意到银行网点，即便到网点办事务也会遇到智能终端机操作等“数字距离”问题。在日常作业中，咱们了解到部分晚年人希望测验智能付出，又充溢困惑感、无力感和缺少安全感，对日子用品扫码、医疗发票打印、线上稳妥理赔等电子付出和操作方法，不敢容易测验，忧虑操作过错构成丢失，特别是近年来金融欺诈、电信网络欺诈时有发生，导致晚年人对数字付出望而生畏。（3）注重危险性，对杂乱金融产品接收程度低。调研中发现，大部分调研方针未认识到养老储藏关于应对长命危险的重要性，不乐意献身流动性将储蓄转为长时刻的养老储藏资金，仅有少部分（3.8%）调研方针在作业时购买了年金稳妥，也仅有6%的调研方针以为FOF养老方针基金是可选择的养老金融产品，全体对养老资金规划短缺。跟着年纪的添加，对基金、稳妥等产品的接收度下降。调研中，咱们对国际上以房养老最为成功的形式反向典当借款参加志愿进行了调研，78%的调研方针不乐意参加此类事务。（4）愈加注重健康医疗、日常日子相结合的金融产品，调研方针对养老金融的需求已晋级为包括财富办理、健康养老服务在内的归纳处理计划。调研中显现，调研方针对树立15分钟养老圈的需求旺盛，对金融组织供应的非金融服务比较垂青，会集在协助联络当地医院和医师（占比34.2%）、协助组织保洁、修理（占比29.3%）、定时 *** 问好健康或日子（占比24.5%）。跟着日子水平的进步，人们对健康日子、质量养老的需求知道度越来越高，对夸姣养老日子的希望值添加，逐渐成为刚需，而单纯依托 *** 医疗和民政部门的力气明显不能很好地满意这种需求的晋级改变，金融组织在金融+健康医疗方面有很大的探究空间。

（二）养老金融供应缺少

近年来，国家出台多项方针布局应对老龄化社会到来，其间对养老金融的支撑力度也在逐渐加大。但从实际状况看，养老金融供应不平衡不充沛问题存在，尤其是个人养老金融展开滞后。（1）养老金三个支柱不平衡。在现有养老金三支柱中，第一支柱根本养老“一支独大”，现在已掩盖约10亿人，掩盖率达70%；第二支柱受企业经营状况影响人群掩盖面窄，企业年金仅掩盖2700万人，工作年金掩盖3500万人，二者算计掩盖6000多万人，占乡镇总就业人口的6.9%；第三支柱处于起步阶段，参加人数更少，商场份额低，个人在养老规划、养老金预备方面缺口大。（2）养老金融产品供应缺少。现在我国第三支柱养老稳妥产品除个人税收递延商业养老稳妥外，还有2018年推出的养老方针基金。2021年试点的专属商业养老稳妥、养老理财，产品虽包括银行、稳妥、基金等金融细分职业，但商场份额较小，到2022年一季度末，4家试点组织共出售16只养老理财产品，超越16.5万出资者累计认购约420亿元。养老方针基金财物净值约为1000亿元，个人递延商业养老稳妥累计稳妥收入6亿多元，参保人数仅有5万多人。养老型的金融产品不只占比低，也缺少多元化；多层次养老稳妥系统展开不平衡、不充沛，相关于人口快速老龄化以及由此派生的金融服务需求，我国养老金融供应相对缺少。（3）养老金融缺少监管，欺诈案子时有发生。近年来，以养老金融之名不合法集资、金融欺诈等涉众型违法，一些打着“养老理财”名义进行的不合法集资和金融欺诈，严峻危害晚年集体的合法权益。这些案子的背面，不难发现金融监管缺失，未能及时有用采纳监管办法等方面的原因，构成社会问题。

多行动进步养老金融产品数量和质量

（一）充沛知道加速养老金融展开的重要性

活跃施行应对人口老龄化国家战略是从党和国家工作展开大局作出的严重布置，完成共同富裕的必经之路，展开养老金融势在必行。我国人口老龄化规划大、程度深、速度快，估计“十四五”晚期将进入中度老龄化阶段，2035年前后进入重度老龄化程度，人口老龄化将是我国往后较长时刻的根本国情。人口老龄化进展的加速以及长命年代带病长时刻生计的现状，会添加堆集养老财物的金融产品服务需求，加速展开养老金融既是建造和谐社会的必要，也是金融开拓商场的必要。商场上对专属养老金融服务的数量和质量均有较高需求。养老金融事务是一块大蛋糕，远景宽广。

（二）加速养老金融产品顶层规划

跟着我国老龄化加深，未来我国养老商场具有巨大的进步空间，金融应当坚持为民初心，发挥金融的经济核心作用，加速养老金融产品的顶层规划，充沛使用财务税收方针，根据不同阶段有养老需求人群的危险偏好、财富堆集、收入现金流等特征，构成不同年纪客群的差异化、系统化产品组合，进步养老金融供应才干，在养老金融事务展开中要处理好以下几个方面的联系：一是“有与好”的联系。加大第三支柱建造，加速个人养老金融产品立异力度，加强养老储藏认识教育，调研反映对养老金融产品的了解程度不高，原因之一便是养老金融的养老特征不明显，数量少，有必要处理从稀缺到足够的问题；养老金融服务还要在“好”上下功夫，加大研讨和探究，观察出资者的养老需求，了解出资者财务方针、危险承受才干以及出资时限，拟定多元的财物装备计划。根据不同需求客群进行商场细分，规划分层产品系统，开发全生命周期个人产品。推出更多有利于养老稳健增值的产品，探究经过长时刻出资、价值出资为参加人供应合理报答。二是“已老与未老”的联系。养老金融产品不只服务“已老”的客户集体，更多的是面向有养老需求的“未老”人群。2021年，我国根本养老稳妥代替率为37.4%，且近年来逐年下降，低于世界银行主张的养老金代替率保持在70%-80%。为保持退休后日子水平不变，“未老”人群需加大第三支柱个人养老金的储藏。所以，养老金融要延伸“供老族+养老规划”中青年人，环绕养老规划及家庭视角下的供老、赡老需求，树立以养老金三支柱为根底的养老财富办理产品系统，将财富办理在养老服务范畴纵向展开。使用“复利原理”将理财、稳妥、信任等产品进行组合，满意财富传承和危险保证需求，探究以家庭为单位的产品服务和财富规划，由“个人养老”金融服务改变为“家庭养老”金融服务。三是“单一产品与场景联接”的联系。养老金融包括养老金融产品和养老金融服务两方面内容。将产品与服务串联，环绕养老日子和晚年人特征供应场景式金融服务，从现金办理、付出服务和普惠金融等方面下手，联接金融网点、水电气缴费、医院、超市等晚年人日常的高频金融场景，将金融服务嵌入晚年人日子，供应线上线下、贴合晚年人需求的助老、适老金融服务。四是“危险与收益”的联系。养老金融产品偏好低危险，但不代表只能低收益，具有“成长性”的出资才干抵挡通胀，才干享用复利的盈利。关于“未老”集体，培育养老储蓄认识和正确的出资理念，淡化短线炒作，树立长时刻视界，长于使用养老金融东西规划养老，根据年纪添加研讨梯级金融产品，关于接近退休或已退休集体可选择低危险产品。五是“安全与快捷”的联系。养老金融服务安满是第一位的，社会上各类“养老圈套”之所以存在，便是从正规途径难以取得既安全又快捷还有较高收益的金融服务，才给了不法分子待机而动。要看护好晚年人的“钱袋子”，就要在堵“偏门”的一起，更需求开“正门”，丰厚养老金融产品供应，加大宣扬力度。在丰厚养老产品的一起，供应快捷的增值服务，整合多方资源，环绕晚年客户消费需求，树立在线医疗、家庭医师、养老照护等境内外非金融服务，特别是针对晚年人常见病、慢性病等 *** 咨询、医院挂号、住院组织等服务。丰厚晚年集体付出东西功用。可推出具有养老特点的借记卡，在功用上供应付出结算优惠、存款利率上浮优惠。推出具有养老特点的信用卡，在权益上添加老同志需求较高的就医挂号等服务。金融组织还应加速养老金融服务人才培育。

（三）加强养老产品财务方针支撑和监管力度

一是税收方针上有针对性的扶持，因为养老的长周期性以及对金融产品安全性的高度注重，国家财务要在立异养老金融产品中予以税收等方针配套支撑。如税延养老产品、个人养老金产品抵扣税的上限应当进一步翻开，以进步参加活跃性；在开发养老功用的企业年金类产品中取得必定份额内抵扣企业所得税，鼓舞企业加大第二支柱建造；在盘活存量房地产方面，研讨推动住宅反典当产品，在财务税收、法令完善等方面鼓舞加速探究，以促进我国存量房地产商场长时刻安稳。二是加大养老金融监管力度。清晰养老金融产品的标准，重要产品实施报备制，对一些冠以“养老”称号的金融产品不符合稳健、长时刻等真实的养老功用产品，要坚决整理、撤销，加大赏罚力度。加强养老金融危险办理，进一步完善标准细则，立异监管方法，加强养老金融危险预警，清晰各环节主体职责，构成监管合力。

（四）注重展开养老金融宣扬教育

标准展开是可持续展开之本。看护好晚年人的“钱袋子”，防患于未然是大力展开养老金融重要的一点，将养老金融归入顾客教育要点，广泛宣扬防备不合法集资、金融欺诈、电信网络欺诈方面常识，注重以案说法，用实例教育晚年集体，避免上当受骗。加大养老金融的宣扬力度，经过金融常识的遍及，将晚年人日常日子触及的高频服务事项 *** 成简易手册和视频教程，协助晚年人进步运用智能技能的才干和水平。归纳评价客户危险偏好、流动性组织、长时刻出资规划等，将适宜的产品销售给有养老需求的人群。让晚年人更好地经过金融东西完成夸姣的养老日子。

养老金融方兴未已，“老有所养”未来可期。