商业银广发卡优惠活动行法再迎修订 顺应监管和行业演进趋势是关键

近期，《商业银行法(批改主张稿)》(以下简称《批改主张稿》)发布，向全社会揭露征求定见。现行商业银行法于1995年实施，2003年、2015年两次批改，共九章95条。央行表明，其间很多条款已不习惯实践需求，亟待全面修订。

此次发布的《批改主张稿》将中小银行危险处置、商业银行公司办理、小微企业金融服务等近期监管方针进一步提炼，提高构成法令准则；一起又适应金融科技展开、个人金融信息运用等数字化实践的最新趋势，拟定了习惯性条款。其间，《批改主张稿》标准跨区域展业、清晰股东权责利、强化个人信息维护、促进普惠小微融资、完善监管机制等方面的规矩值得要点重视。

一是在法令层面要求区域性商业银行未经赞同不得跨区域展业，着重区域性银行本地化运营准则。出于危险防控的方针和下沉服务的定位，城商行、农商行等区域性商业银行不能跨区域展业的监管要求由来已久。银保监会2018年《关于标准银职业金融安排异地非持牌安排的辅导定见》规矩银职业金融安排应当“审慎树立异地非运营性安排”，且不得树立非持牌运营性安排。2019年又出台《关于推动乡村商业银行据守定位强化办理提高金融服务才能的定见》，要求县域及城区乡村商业银行准则上安排不出县(区)、事务不跨县(区)。此次《批改主张稿》添加要求“区域性商业银行未经赞同，不得跨区域展业”，是对上述监管方针的准则化和准则化。考虑到职业展开趋势、事务形式变迁、服务方针活动等现实情况，后续的修订审定将区域性商业银行不得跨区域展业的规矩，批改为不得跨区域树立安排展业，愈加合理。一方面，银行展开的金融商场类事务是一个全国一致商场，将同业存款、同业拆借、买入返售、同业出资等同业事务束缚在注册地规划内不利于提高银行的资金装备和危险办理功率。另一方面，商业银行展开的互联借款、互联理财等线上事务，是科技、场景和事务交融展开的产品，有助于提高三农、小微企业、普惠人群的金融服务规划、功率和质量。此外，人口快速活动和企业运营区域规划常常改变是展开趋势，区域性银行不能“跨区域展业”与金融高质量展开、继续提高金融服务质效的大方针难一致。正因如此，银保监会在2020年7月发布的《商业银行互联借款办理暂行办法》，并没有制止区域性银行展开跨区域互联借款事务，也没有给出详细的量化方针束缚。

二是全面标准商业银行股东的主体资质与行为，完善商业银行公司办理结构和危险办理机制，筑牢危险防备的榜首道关卡。近年来，部分中小商业银行危险高企，或被接收，或获得注资、重组。其间一个重要原因在于，股权结构失衡所带来的内外部束缚缺乏，使得公司办理“形似而神不似”。《批改主张稿》在银保监会2018年1月发布的《商业银行股权办理暂行办法》基础上，要点提出强化股东办理，从事前的股东资质、事中的股东责任和过后的股东责任做了全面要求。在股东资质方面，着重了“具有杰出的社会名誉、诚信记载、交税记载和财务情况”这一前置条件；在股东责任方面，特别规矩股东“向商业银行逐层阐明股权结构直至实践操控人”，并制止各类违规出资、乱用操控权等“掏空”银行的行为；在股东责任方面，追加对股东、实践操控人以及危险事情直接责任人员的罚则，一起引进束缚股东权力、薪酬追索扣回等办法。与此一起，《批改主张稿》还完善了商业银行的公司办理规矩，杰出董事会专门委员会与独立董事的办理效果，要求树立监事会向监管安排陈述机制，健全内部操控、鼓励束缚、信息发表与相关买卖办理等机制。此外，在更新相关危险方针要求的一起，强化银行全面危险办理理念，《批改主张稿》在2016年原银监会《银职业金融安排全面危险办理指引》的基础上清晰要求商业银行“树立与其规划、事务类型和危险情况相习惯的全面危险办理机制”，以进一步推动银行安排更好实行危险办理榜首责任人的责任。

三是顾全大局数据高效运用和信息安全维护，清晰商业银行搜集运用个人信息的合规要求和办理机制。跟着金融科技和金融数字化的继续快速展开，个人信息运用和个人隐私维护怎么和谐，引起了越来越多的方针重视。仅2020年以来，人民银行和银保监会出台了《金融顾客权益维护实施办法》《商业银行互联借款办理暂行办法》等监管规矩，国家金标委和信安标委通过了《个人金融信息维护标准》和《金融数据安全数据安全分级攻略》等职业标准，对个人信息搜集、运用进行提出了相应要求。《批改主张稿》吸收了上述文件关于个人信息合法、合理、必要的搜集、运用准则，要求商业银行获得自己赞同，并明示搜集、保存、运用信息的意图、方法和规划；并清晰要求，不得搜集与事务无关的个人信息或许采纳不合理方法搜集个人信息，不得篡改、倒卖、违法运用个人信息。一起，为适应互联借款、跨境付出等线上事务的展开要求，《批改主张稿》要求商业银行负有办理第三方外包方的责任，数据维护办法水平也不因出境而下降。此外，在银行安排架构方面，还要求具有“符合要求的信息科技架构、信息科技体系、安全运转技能与办法”作为树立商业银行的前置条件。这些表现了在金融数字化转型加速推动的大趋势下，《批改主张稿》关于个人信息维护和数据高效运用的均衡统筹的思路。

四是批改借款担保、利率、账户等条款，推动改善小微服务和普惠金融，杰出商业银行法的价值取向。经济越往前展开，小微企业和普惠金融的重要性越大。近年来，小微企业金融服务的监管方针方针不断演进，从单一的借款增量方针，到“两个不低于”，再到“三个不低于”，2020年4月银保监会办公厅发布《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关作业的告诉》进一步提出了“增量、扩面、提质、降本”的四维方针。其间“提质”非常重要的内容便是添加信誉贷和续贷的份额。《批改主张稿》将各类监管引导方针进一步准则化，要求撤销商业银行借款准则需求供应担保的规矩，引导商业银行提高信誉借款的占比；将2016年原银监会出台的《关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责作业的告诉》中提及、2020年五部委《关于进一步强化中小微企业金融服务的辅导定见》中再次着重的授信查看尽职免责准则归入，清晰要求“树立授信查看尽职免责准则”，以推动商业银行改善借款尽职免责内部确定标准和流程，让事务人员在借款特别是小微企业借款上“敢贷”“多贷”“愿贷”。此外，《批改主张稿》初次规矩答应两边自主约好存借款利率，这是对2015年现已完结的利率商场化变革的准则承认。但在商业银行法对此作出修订之后，相关部分的方针法规怎么和谐显得愈加重要。2020年8月，最高人民法院出台了新的民间假贷司法解释，关于民间假贷利率的司法维护设置了LPR四倍的上限，之后的司法判定实践将民间假贷的LPR四倍利率上限拓展使用到了银职业金融安排。在这方面，后续的司法解释、判定实践与利率商场化变革、商业银行法修订怎么一致，需求火急处理，提高事务展开的法规确定性。

五是完善监管责任分工和危险处置机制，延伸监督查看链条，更好开释监管合力。在继续推动金融供应侧结构性变革、处置部分高危险中小银行安排的过程中，监管安排积累了丰厚的实践经验，树立了相应的分工和谐机制。《批改主张稿》将其体系化，一方面，《批改主张稿》清晰银保监会、人民银行、存款保险安排的监督查看、危险处置等方面的责任与分工，特别是清晰了危险评级和预警、前期纠正、重组、接收、破产等有序处置和退出机制，标准了处置程序和处置条件，完善三家安排的功能分工。另一方面，丰厚监管手法和要求，拓展监管职权和监管权限。清晰提出微观审慎办理要求和方针，新增央行担任并表监管体系重要性商业银行的功能，清晰提出银保监会、人民银行“有权对涉嫌违法事项的商业银行股东、实践操控人、外包安排以及其他有关单位和个人展开调查”。