[烟台冰轮股票]互联金融不是终点，金融行业新变革将持续

文/孟永辉

作为打通人们消费闭环的一个重要环节，金融的效果丝毫不能让人忽视。从某种意义上来讲，以消费、理财、信贷为首要组成部分的金融职业终究都会在付出的流程上画上句点。传统的以卡片、现金为主的买卖除了流程繁琐，需求付出的人和收款的人不断进行交流之外，无法完结随付出随走相同是困扰金融职业的首要痛点。

互联金融的呈现好像可以处理这样一个痛点：用户只需求带着手机，付款的时分扫描二维码就可以轻松完结付出。这种付出办法相关于传统年代的付出办法提高了不少，可是跟着人们关于付出流程要求的不断提高，以二维码为主的扫码付出的办法好像仍然无法处理人们在金融行为傍边的痛点。这些痛点包含，点的遍及程度、设备的先进程度、用户的运用习气等。

之所以会将付出独自拎出来讲，首要是由于经过对付出行为的调查和研讨，咱们可以洞悉到互联金融开展的一些规则，并可以找到未来互联金融的开展点。那么，互联金融终究有什么样的特色？它的未来的开展要点又在哪里呢？

互联金融所做的是办法和行为的改动

其实，“互联+”条件下的许多职业所进行的改动都是根据办法和行为下的，这或许是这个时期咱们必定要阅历的一个阶段。比方，咱们之前吃饭或许要去店里进行下单，现在只需求经过外卖的APP就可以轻松完结，这完结的是用户点餐办法和菜品配送办法的改动；咱们以往出去旅行，通常状况下是去旅行社报名，经过前往不同的旅行社进行比价，终究确认旅行社跟团旅行……这些都是经过改动人们的获取信息的办法，经过改动人们的信息不对称来处理用户痛点，终究完结职业进一步向前推动的意图。

金融职业相同如此。跟着越来越多的职业与互联产生联络，金融职业与互联的结合有种瓜熟蒂落的滋味。由于只需互联与金融结合在一起，才干打通“互联+”年代的终究一环，真实完结用户行为的改动。由于金融职业本身有许多环节，所以，咱们看到互联技能在改造金融职业的进程傍边呈现了许多新的概念。

结合人们对出资理财的需求，呈现了相似众筹、P2P、信贷相关的渠道，并呈现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹渠道；结合人们的付出办法，呈现了类型二维码付出、VR付出的运用，呈现了年末的红包大战、扫码付出大战；结合金融的相关流程和环节，呈现了风控、出资参谋，呈现了大数据风控、智能投顾的概念……不管这些改动对咱们的日子产生了多大的影响，有一点可以确认的是咱们的日子办法、付出习气、出资理念确实遭到了这些改动的影响，并产生了一些改动。

这便是互联金融带给咱们的最为直接的影响。它经过将互联的手法加入到金融范畴傍边，经过改动人们与金融职业的产生联络的办法和办法来让金融职业本身以及咱们都产生一些改动。

值得注意的是，这些改动仅仅只是咱们与金融职业产生联系的办法和办法，关于咱们以及金融职业本身来讲并没有产生底子性的改动。正是由于如此，互联金融才会遭受当时的一些窘境，并遭受监管的危机。

互联金融改造的不完全导致许多问题的产生

虽然互联金融的呈现给咱们的日子带来的许多便当，可是它也在必定程度上露出了金融职业的许多问题和坏处。回头看这些问题呈现的原因，咱们可以发现都是由于互联金融改造的不完全形成的。

互联金融打开了用户来历的口儿，但却疏忽了风控的底子。流量思想是互联年代比较盛行的思想办法，只需有流量，有用户，就可以获得成功。所以，咱们看到简直一切的商业模式都在围绕着获取足够多的流量打开。腾讯的微信、阿里的淘宝这些互联巨子背面都有海量用户的加持。互联金融相同如此，咱们看到许多互联金融渠道为了获取用户，不断添加投入本钱，经过新用户拓宽、老带新等多种办法完结本身用户的添加，并呈现了一个又一个的流量巨子。

可是，正是由于这些互联金融渠道将目光聚集在了用户拓宽上，以为只需用户来到自己的渠道上，只需求用手法影响这些用户转化即可，并不会太介意风控的问题，所以才会导致一些项目呈现问题，乃至还呈现了一些P2P渠道跑路的状况。之所以呈现这种问题，其间一个很大的原因便是由于这些渠道短少对项目有一个相对较为齐备的风控，终究导致了项意图出险率添加。因而，互联金融仅仅只是打开了获取用户来历的思路，可是关于项意图风控并没有太多可圈可点的当地。

关于金融职业来讲，风控又是一个底子。假如盲目拓宽用户，而不去做风控，那么必定将会对渠道的形象形成影响，当出资者利益遭到危害之后，他们便会挑选用脚投票。

互联金融改动了金融表层逻辑，但却疏忽了内生的配套。“互联+”年代一个很大的问题就在于它关于传统职业的改造是根据表层逻辑来打开的，仅仅只是从一些办法和办法上做出一些改动。在这种逻辑的唆使下，咱们看到了许多渠道型公司的呈现，可是这种渠道型的公司假如失去了关于职业本身的改动，仍然只能是“半拉子”工程，未来的全新改动必定在未来产生。

互联金融相同如此。咱们看到虽然呈现了蚂蚁金服、理财通、陆金所之类的互联金融巨子，可是这些公司仍然是渠道型的公司，并没有改动金融职业界生的东西。比方，金融职业的背面仍然被传统的金融机构所操纵、金融职业的买卖标的仍然是钱银等等。假如这些金融职业界生的元素没有得到改动的话，金融与外部元素之间就无法真实完结交融，终究互联金融只会是一个外表光鲜，内中陈腐的存在。比及互联继续不断将不同类型的用户引流在金融职业之后，金融职业原有的一些问题便会露出出来，乃至将会影响金融职业的健康开展。当时呈现的P2P渠道跑路便是这些问题的集中体现。

新办法、新钱银、新技能，互联金融在路上

互联金融存在的这些问题注定了未来还要进行新的开展才干处理当时人们面对的许多痛点，终究完结表里一致的协同开展。纵观未来互联金融的开展，咱们可以从以下几个方面着手进行改造。

互联金融的办法需求改动才干满意未来的开展需求。虽然咱们在互联金融年代可以地道二维码的办法进行付出，可是这种付出办法仍然会存在许多问题。比方，遭受付出人流量很大的时分仍然需求排队，无法完结即时付出、付出遭到点掩盖的约束较大，在点无法掩盖到的区域仍然需求地道传统的付出办法等。跟着未来用户不断向互联金融端搬运，假如不赶快处理这些付出难题的话，这个问题必定将会成为未来金融职业开展的一大痛点。

所以，咱们看到了淘宝的淘咖啡的刷脸付出、百度的刷脸付出、亚马逊的无人超市……这些新的事物的呈现便是互联金融的外在办法正在改动的一个明显例子。由于相关于咱们运用手机二维码付出来讲，经过对咱们这个人的识别来进行付出好像愈加便利和方便。所以，在未来，咱们将会看到更多新的办法将会不断呈现，并经过提高金融职业的一些流程和环节来满意金融职业本身以及外部用户的需求。

新钱银让金融职业的内涵标的产生底子性的改动。互联金融的内涵标的仍然是传统钱银，这种钱银不只要时刻、空间的约束，并且无法完结真实意义上的全球付出，无法打破时刻和空间的约束。虽然当时呈现了虚拟钱银的概念，可是这种新式的钱银仅仅只是数字金融的一个很小的方面，仍然需求很大的改动才干满意人们未来买卖的需求。

未来地道数据技能、数字化技能，咱们可以将这种以数据为根本表现方式的金融表现方式进行更大的拓宽和改动。这种根据不同职业、不同范畴的数据联通而呈现的新的“物种”，或许将会真实成为金融全球化的一个首要突破口，经过将不同国家和区域的物品进行一致的钱银方式的表达，或许可以让咱们的日子与金融之间的联系变得愈加亲近。

新技能让金融职业真实与技能交融在一起。互联技能虽然对金融职业产生了一些影响，可是两者之间真实完结交融仍然面对许多问题和应战。跟着新技能的不断呈现，未来咱们将会看到更多根据金融职业本身的新技能的呈现，比方当时呈现的区块链的技能便是根据金融职业本身产生的。

未来跟着新技能的不断开展，咱们将会看到更多源自于金融职业本身的新技能的呈现，经过这些新技能向外进行发散，咱们可以完结真实意义上的金融科技，经过对金融科技的不断拓宽和运用，金融职业本身也将会产生底子性的改动。

虽然互联金融对咱们的日子带来的许多影响，可是这些影响仅仅只是暂时性的。跟着未来更多的新技能在其他职业的运用成功，金融职业相同也需求面对彼此匹配的改动，只需这样金融职业才干完结由内而外的改动，终究才干真实影响咱们的日子，将金融变成咱们日子房中不可或缺的一部分。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联多年，长时间重视职业研讨。微信大众号：menglaoshi007