苏常柴股票(两融 配资)

近期，有记者发现今天头条在一些招聘站上发布了不少与金融事务相关的职位，包含产品司理-消费金融、危险操控-消费金融、金融战略研讨、金融分析师等，一起，也有音讯称今天头条正在尽力获取付出车牌。虽然现在还没有头条官方的信息，但根据以上的信息，也能大致得出今天头条要布局金融事务的定论。

事实上，始于2013年的这波互联金融大潮，某种程度上便起于智能手机用户遍及带来的流量迸发、衰于超级APP的流量黑洞效应带来的流量本钱高企，而作为典型的流量巨子，今天头条一向没有布局金融事务才是令人古怪的。接下来，咱们无妨根据今天头条的资源禀赋和互联金融的职业现状，开个脑洞，看看今天头条假如布局金融，在时刻窗口上还有没有空间？应从哪里着手，优势为何，鸿沟为何？以下内容纯属猜想，如有雷同，纯属巧合。

就当时的互联金融布局来看，要么是直接做事务，如付出、消费金融、理财等三大事务线；要么是做一些辅助性作业，如获客引流、数据风控、贷后催收等等。结合今天头条的资源禀赋，在以下几个方面具有必定的幻想空间。

消费金融：风控不是问题，巨子布局简直零门槛

消费金融尤其是现金贷事务简直成为了互联金融事务的标配，原因无他，门槛比较低。消费金融大致可分为场景分期与现金贷两类，前者对场景还有必定的依靠，后者则简直没有任何限制性条件。曩昔几年，许多的创业型组织布局现金贷事务，原因便在于此。什么？你说风控是个门槛。还真不是，有数据做风控天然是好，没有数据也能够收购第三方老练计划开端布局，至于作用怎么都不是问题，只需坚持“利率掩盖危险”的准则，事务便能继续下去。

关于今天头条而言，布局消费金融事务天然也不在话下。今天头条有6亿注册用户，日活用户高达1.2亿人次，最适合的形式就是白名单制，即事先在巨大的客群中，结合用户画像，找出优质的客群。只需能找出百万级的优质用户，便满足一个起步阶段的消费金融条线走上可继续开展之路了。

有人要质疑了，用户阅读资讯的记载关于信誉判别有什么用呢？是的，独自来看确实没用，但用作辅助性判别，恰恰还比较有价值。

通过几年的探究，或根据第三方购买，或根据络爬虫技能，或根据数据沉积，当时的大数据公司在个人征信数据、电信运营商数据、交际数据、乃至兴趣爱好、消费特征等方面均有了比较老练的探究和可供收购的成套计划，关于任何一家意欲布局消费金融事务的组织而言，只需肯花钱，在这些征信强相关数据上不会落后太多，此刻，我们比的反而是辅助性数据。

比方今天头条的用户资讯阅读记载，根据阅读时刻可大致判别用户的活泼时刻（白日仍是晚上，零点曾经仍是之后等）、兴趣爱好等，虽然精准度必定不高，但根据几亿的用户客群，能找出几十万或几百万精准匹配的用户就满足了，再辅以第三方的大数据征信产品，一个相对完好的大数据风控模型便可树立。至于之后，只需求在事务推进进程中不断进行模型迭代即可，可继续之路便打开了。

理财事务：表面上是流量生意，本质上是付出场景问题

在当时强监管布景下，对巨子而言，P2P理财并非好主意，所以，今天头条的理财事务布局，应该以代销标准化群众理财产品如基金、稳妥理财等为主。

关于比如基金等标准化理财产品，出资者认可度很高，且渠道仅仅代销，不用承当实质性危险，看上去是个流量生意，有流量便有成交。关于不缺流量的头条而言，好像会有很大的开展空间。

某种程度上，这句话没缺点，标准化产品，在哪买都是买，不需求依靠特定的场景，也不需求额定的服务，但事实上，许多人仍是会挑选把标准化理财产品放在少量几个渠道，一方面是便于计算与办理，省心省劲，更重要的，基金理财产品对付出场景的依靠越来越重化，即，若没有好的付出场景，便留不住基金理财资金。

这要从货币基金的付出东西化趋势来看，跟着余额宝的兴起，货币基金不再仅仅是一款活期理财产品，而是变成了我们口袋里的零钱，具有了付出功用，既可用于消费转账，又可用于理财出资（购买其他理财产品）。关于活期型货币基金理财产品而言，若缺少消费转账等场景支撑，便只能用于理财出资，功用少了一半，竞争力下降，规划也就很难做起来。

问题来了，当人们养成了用活期货币基金购买其他理财产品的习气时，活期货币基金就成了其他出资理财产品的进口。若一个巨子有流量没场景，其货币基金便没有付出功用，产品竞争力就很弱，货币基金产品做不起来，其他出资理财产品也就难以做大。这里有一个破例，那就是P2P，P2P理财产品不需求凭借货币基金的进口，是因为P2P并非标准化理财产品，高收益自身就是最大的差异化和竞争力，不需求凭借其他进口，自身就是理财场景和进口。

所以，对头条而言，建立理财产品线不难，怎么能先把活期理财产品规划做大才是问题的要害，而要做大活期理财产品规划，便要强化其付出东西特点，问题就回到付出上面。

第三方付出：整个互金业态的柱石

如最初所讲，有音讯称头条正在洽谈获取一张付出车牌。确实，关于巨子而言，布局互联金融，付出是绕不曩昔的槛。就当时商场格式来看，虽然C端付出商场格式已定，但布局付出车牌仍然是有必要要做的工作。

一是建立整个互联金融生态的账户系统。头条现已开端重视账户系统的建立，也有了巨大的客户群，但若没有付出账户系统，现有的账户系统便很难对互联金融事务进行导流，一起，缺少根底金融账户系统支撑，互联金融生态也无从谈起。

举个比如，若没有付出账户系统，用户要购买理财产品，只能绑定其他付出东西或银行卡用于付出，资金流始于第三方的付出账户，总算第三方的理财产品（渠道仅仅进行理财产品代销），头条的作用仅仅是个展现窗口，只能单纯地赚一些手续费罢了，没有信息的沉积和资金的闭环，终究是做不大。

一起，因为需求凭借第三方付出账户或银行卡完结付出进程，需求先为第三方账户导流，然后再引导用户来购买自家的产品，作用就差了许多，而且为第三方导流也并非巨子所为。

二是开展其他互金业态的柱石。如上所述，理财事务的做大做强，离不开具有付出功用的活期货币基金理财这个进口，而活期货币基金理财产品的开展相当大程度上是依靠付出场景的；消费金融产品中的消费分期事务，也是场景驱动型事务，没有很好的消费场景，只能做现金贷事务，消费金融布局便不完好。可见，完善的付出场景是开展其他互金业态的柱石，而没有付出车牌，谈何付出场景呢？

三是广泛衔接表里场景的需求。巨子布局互联金融，着眼点并不在单个事务的盈亏，更得多是通过为整个生态系统供给金融服务，一方面促进生态圈流量的变现，一方面优化提高生态圈自身对用户的粘性。对巨子而言，互联金融事务要能更好地衔接表里场景，乃至与场景融为一体，演变成场景内的一个详细环节，一起，衔接外部场景来优化内部生态圈，使得自家场景有了更多元的玩法和更好的体会。

举例来讲，打赏头条号作者，读者能够快捷地调用头条自家付出东西；对被打赏作者而言，资金既有丰厚的理财产品可供挑选，也有多元化的付出场景用于消费；关于体现优异的作者，能够颁发低利率高额度授信，作为一种鼓励手法；此外，还能够秉着敞开协作的心态，广泛引进缴费、消费场景，多元衔接金融组织，凭借自家流量优势，建立多元化的金融事务渠道。

因而，关于现已有着老练生态的巨子而言，既便失去了在C端商场称雄称雄的机会窗口，付出车牌在系统内仍旧能够发挥重要的价值，不可或缺。

长时间的鸿沟及短期的难题

最终了，讲一讲鸿沟问题。创业企业做金融，起步阶段很难，越往后越顺；而巨子做金融，起步阶段总是很简单，越往后越难。

巨子的起步，有资金、有客户、有场景，乃至也能挖来人才、更简单获取车牌，所以，总是能够敏捷站稳脚跟。随之，潜在的问题也来了，主要有两个“依靠”，一个是途径依靠，一个是生态依靠，前者是因为起步太简单，再也干不了苦活累活，便取长补短，做起了敞开渠道，而金融业真实的柱石，恰恰在于这些苦活累活；后者则在于，事务形式现已与内部生态融于一体，要去习惯外部的国际便需求做一番伤筋动骨的改造，固然不易，所以也就难以打破生态圈的天花板。

因为这两个依靠，大都所谓巨子的金融事务都仅仅大生态内部的一个子版块，并没有独立生计的才能，与传统金融巨子比较，着实差得很远。当然，回到头条的金融布局，既便传言事实，也仅仅处于初级的起步阶段，远没到烦恼两个“依靠”的境地。

要烦恼的，大概是两点，一是人才，一是车牌。究竟，互金高速开展的机会窗口期已过，没有风口的助力，人才也仅仅螺丝钉，既便有，也不简单发光；一起，在金融强监管环境下，金融车牌的获取越来越难，一些有价值车牌会暂停发放乃至制止买卖，一天没有车牌，一天就没有事务，与职业界真实的巨子的距离也就越来越大。

一句话，互联金融，早已过了场景金融的阶段，有场景、有客户不意味着必定的成功。职业越老练，影响企业开展的要素便越多，所谓的后起之秀携一两个优势进场，也就越来越难出面。

作者：薛洪言，苏宁金融研讨院互联金融中心主任

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