「新浪股票」百度金融新架构首次曝光：消费信贷连亏3年近亿元
2023-01-24 19:56:33 来源：盛楚鉫鉅网
文|石万佳
编|杨舒芳
12月7日，百度旗下消费信贷事务的运营主体、重庆百度小额借款有限公司于11月底向有关部分提交的一份财物支撑收据（ABN）注册文件被曝光。文件的首要内容，是百度拟揭露发行一期规划大约7.86亿元、底层财物为教育分期的ABN产品。
但11月21日提交初稿之后，至今尚无发展，有关部分迟迟没有回复，小犀财经猜测，或许是由于近期的现金贷监管新政。
不过，由于发行该类产品对信息发表有必定要求，所以重庆百度小贷的一些运营及财务数据，也暴露在阳光之下，总算让咱们能够看到百度消费金融的一些真实状况。
全体逾期率不高，旅行医美拉后腿
全体而言，百度消费金融事务的运营状况还不错，坏账率不算高。到本年上半年，30天以内、30-60天、60-90天及90天以上的全体逾期率别离为1.8%、0.78%、0.62%、1.65%。
可是，如下图，依照范畴来看，百度的旅行分期和医美分期是逾期率最高的两个条线，所幸占比很小。
此前业界曾有风闻称，百度的家装分期疑已下线，教育分期和医美分期事务也在减缩，从这份数据看来，至少到本年上半年，家装分期规划并不算大，教育分期依然是百度的首要战场，而医美分期则的确该考虑缩短一下了。
据文件介绍，2015年4月，百度“有钱花”教育借款事务开端运作，2015年4-7月期间以内部职工和压力测验为主，10月开端大范围推行，并将借款产品嵌入在百度钱包APP中运营。
据媒体报道，百度的教育分期曾占据了教育信贷范畴75%的市场份额，比较闻名的协作组织包含尚德、华尔街英语、英孚等，其间尚德的协作规划最大，借款笔数占比近四分之一。
尽管也曾有一些负面的音讯传出，如教育组织联合借款人骗贷行为频发等，但从逾期数据来看，百度教育分期的全体状况仍是不错的。
发展迅速，却连亏三年
揭露信息显现，重庆百度小贷建立于2015年10月21日，注册资本45亿。建立今后，公司事务便以极快的速度发展壮大——建立两个月借款余额就挨近5000万了，一年后增加到43亿，仅过了半年，又增加至近130亿元，是上一年底的三倍多。
但是，公司却并没有由于事务规划的快速增加而赚得盆满钵满。2015年、2016年、2017年上半年别离录得近115万、近4700万和4467万元的净亏本。
这与咱们此前对消费金融事务的形象不太相同。这样一个似乎是“躺着挣钱”的范畴，怎样把百度给亏成这样了呢？再看看竞争对手，同样是本年上半年，蚂蚁花呗的运营主体蚂蚁小细小贷赚了10.2个亿。
关于亏本，文件称首要原因是公司依照借款余额的2.5%计提减值预备，且公司尚处于建立初期，前期体系研制等本钱投入较高所造成的。
那就让咱们先来看看公司的营收状况：
从上表能够看到，本年上半年，公司完成了4个亿的收入，比上一年翻了两翻，其间绝大部分是来自于利息。
再看本钱：
能够看到，第三部分的财物减值丢失/呆账丢失有2.5个亿，再加上将近2个亿的事务及办理费，的确是捉襟见肘，与公司的解说也比较符合。
依据借款余额*2.5%，能够核算公司的计提减值预备大约为3.25亿，不知道跟报表中的2.5亿所差的7500万是差在哪里。
别的，用利息收入除以借款余额规划，得出的数字是3.04%，假如依照放款规划来算，这个数字应该会更低，而利息收入除以放款规划得出的数字应该是百度的全体费率状况。假如核算方法对的话，不到3%的确是十分良知了。
百度金融架构变成这样了？
在这份文件中，小犀财经还注意到一个要害信息，便是百度金融服务工作群组（FSG）的架构，现已简化到这种程度了：
上一年仍是这样的呢：
比照之下，本来的企业借款、财物办理、理财、征信、银行、稳妥、交易所事务等部分都不见了，只剩下百度钱包、互联证券（百度股市通）和消费信贷。
不过，依据揭露信息，在2015年12月FSG刚建立的时分，大约是图1这个简化的结构，所以，很有或许是工作人员写文件的时分，用错了图。不知道这位临时工，会不会被开除？
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