每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银天星资本行理财经理“喊苦”

“今日，各位banker，你的个人养老金（开户）破零了吗？”9:05分，在上班的地铁上，小林在某短视频渠道上发了个动态。她用这方法给自己鼓劲，随即敞开一天的作业。

本年刚刚结业的小林入职了一家国有大行的广州某支行，现在在轮岗柜员。最近一个月，她的首要作业便是为本行的个人养老金账户“拉新”。公司为小林定下的KPI是在12月起，每周完结60个个人养老金开户方针。

“走出舒适圈，提早抢占个人养老金商场！”最近一个月，这几乎是一切银行内部的毅力。

自2022年11月18日，《商业银行和理财公司个人养老金事务处理暂行方法》（下称《方法》）落地，银行之间的抢单大战就拉开了前奏。

“现在个人养老金的账户开户现已有1000多万人，初步整体杰出。”人社部养老稳妥司归纳处处长刘卫近来在我国社会科学院社会保证论坛暨《我国养老金开展陈述 2022》发布式上表明。

一个月时刻里，银行为抢占赛道使出十八般武艺，压力现已开端传导到非试点城市，乃至券商等下一环节的“选手”也卷入了这场剧烈的决逐中。

这边是理财司理们的卖力呼喊，那儿的出资者们的情绪却不尽相同，谁在张望踌躇？谁已悄然入局？

抢单大战

和她的许多搭档相同，小林敞开了一天的“扫楼”推销方式。依照她地点的支行要求，从12月起，她每周都要完结60个个人养老金开户方针，假如完不成60%要扣绩效；完结60%以上，每户添加50元绩效；完结100%以上，超出部分，每户添加80元绩效。

但对小林而言，这几乎是不或许完结的使命。她告知小娇财经记者，在11月中下旬补助力度还比较大，在“薅羊毛”驱动下，每天还能完结1～2个方针。可是跟着12月部分活动到期，根本就很难开单了。“大部分年青客户一传闻放在里边的钱要退休才干取出来，就不回复了。”小林告知小娇财经记者。

据小林介绍，现在银行内部鼓舞职工更活跃一点去拓宽事务，“走出舒适圈，提早抢占养老金商场”。

11月，《个人养老金实施方法》《个人养老金出资揭露征集证券出资基金事务处理暂行规定》《关于个人养老金有关个人所得税方针的公告》等7份文件密布落地，个人养老金账户试点正式落地。由于个人养老金账户具有终身唯一性，参加人也只能在一家商业银行开立账户，因而抢占开户先机成为各试点商业银行的发力点。自此，银行抢单大战拉开前奏。

各家银行为此把戏频出，最常用的战略便是林林总总的补助。11月末，网上还广为流传一张个人养老金账户开单羊毛攻略，花式红包雨和优惠券层出不穷。依照这个攻略所述，其间，如满意注册实体社保卡、引荐10人注册等条件，每人最多能够获得388元的补助。

可是如此密布的红包雨下，完结方针仍旧困难。王藤是广州一家股份大行的从业五年的客户司理。最近为了完结养老金开户方针，他也是费尽心机。他在朋友圈里发布了一条仅重要客户可见的音讯：“有偿注册XX银行养老金账户，开立得58元立减金 有偿红包。”据他介绍，这儿有偿红包大约是9.99元左右，是他自己往里贴的。

不只如此，此前在“洗”了现在手上适宜的客户往后，由于差5个方针一向完不成，他还曾经在淘宝上找过代开户的商家，可是价格让他望而生畏。广发、兴业、工行的养老金账户90元/人、招行100元/户，其他行150元/人。

据王藤介绍，内部督导的口径是，这是银行未来揽储的一条重要方法，后期潜力很大。“各个银行都在争抢，所以咱们也抢，怕落后就会挨揍。”他说。

压力不只仅在开户的银行端，一位券商业内人士泄漏，现在养老金账户开设压力现已传导至券商了。“咱们协作的一家银行让券商帮助完结养老金方针。数据完结欠好的券商，或许会除掉协作。”他告知记者。

除了试点城市的理财司理们压力山大，非试点城市的也并不轻松。

陈陈是某三线城市股份大行的客户司理，他描述最近收到的个人养老金的开户使命为游戏里的“double kill”（双杀）。“对咱们来说，完结方针更难。”据陈陈介绍，一方面他背着开辟试点城市客户的开户方针，可是他的存量客户根本都在本地，很难接触到在上海、杭州、深圳、姑苏等试点城市交纳过社保的客户。另一方面，其地点银行也推出了非试点城市养老金预定服务，也有必定的预定开户量方针要完结。

有人犹疑张望，有人决断入局

这边理财司理们在卖力呼喊，那儿不同的客群给出了不同的反应——有人打起退堂鼓，有人决断入局。

红元是某地产公司的职工，有一天他接到了一个生疏电话，对方宣称处理个人养老金账户，每年最高能够革除5400元的税额。最近正好公司提示他进行年底申报个税专项扣除，这通电话最开端让他十分感兴趣，就注册了账户。

但跟着了解的深化，他很快就打起了退堂鼓。他给小娇财经的记者算了一笔账，以建设银行为例，在每年存入12000元的前提下，每年年薪至少要108万，才干免税5400元。他自己年薪20万左右，税率在10%左右，每年减免的税收其实也就1200元。假如年薪在6万以下（月薪在5000元以下），根本没有免税收益。

相关于减免税收金额不如预期，关于年青人而言，流动性欠好是“劝退”的另一个重要因素。“我下一年计划成婚，近期在预备买房。”红元忧虑，现在是相对有资金能够存入。可是等买房往后资金压力变大，到时候这笔钱又要存到退休，无法立刻取出。而且到退休时刻还那么长，谁能意料往后的工作呢？

据王藤泄漏，现在在处理个人养老金的客户中人群分解很显着。他经手的个人养老金账户开设中，40岁以上占比到达80%。谈及原因，他告知小娇财经记者：“二、三十岁左右的青壮年，大部分考虑养老的知道比较弱；一起搁置资金少，对个人养老金账户的承受度不高。”

工商银行个人金融事务部总司理曾琪也在近期一次揭露采访中泄漏，现在为止咱们现已为几百万的客户成功开办个人养老金的账户，在人群上面，40（岁）以上的人群相对比较会集一点。

本年45岁的姚云是某修建公司的副司理，她近期了解完养老金账户往后就决断下手了。“我现在资金相对富余，也不需求买车买房了。每年1.2万的投入能够作为财物装备的一个部分。”

姚云也相同算了一笔账。从现在到65岁退休，大约是20年的时刻。每年以她现在的收入水平能够免税4200元左右，到退休时大约能够免税8.4万。在这个基础上，她还能够用养老账户里的钱购买一些特定的混合基金。“个人养老金账户中会配产品，像存款，理财，稳妥等，利率收益也会比平常的高一点。”

专家主张进一步加大优惠力度

二十大陈述提出，完善根本养老稳妥全国统筹准则，开展多层次、多支柱养老稳妥系统。个人养老金是构建养老第三支柱的重要准则组织。个人养老金的出财物品特色在于安全、安稳、偏重长时刻保值，而且有着可期的收益。

在养老金新政落地不久，工、农、中、建四家大型银行推出特定的养老储蓄产品，利率确跑赢银行定存。以广州5年期定期存款为例，现在市面上的挂牌利率为2.65%，工行特定养老储蓄产品整存整取在广州、成都、西安三地的利率就到达了4%，青岛、合肥为3.5%。

此外，个人养老金账户里的钱还能够用来购买特定出财物品。这些出财物品，在危险管控、信息发表、合规操作、出资期限、出资标的、收益率等方面的要求愈加严厉，以长时刻出资为价值导向，养老特点愈加显着，旨在最大程度上维护出资者的养老财物。

在国家社会稳妥公共服务渠道的个人养老金产品目录中，小娇财经记者查询到现在有129只基金类产品和7只稳妥类产品。其间，129只个人养老金基金均是养老方针基金，选用基金中的基金（FOF）方式运作为主，以寻求养老财物的长时刻稳健增值为意图，鼓舞出资人长时刻持有。

但现实状况是，在理财净值化已成大势的布景下，这些出财物品的收益状况仍与商场的动摇休戚相关。据choice数据，在年化收益率排名前十的养老基金中，建立以来的年化收益根本在9%以上，但本年遭到债市冲击及赎回潮影响，报答跌幅在8%-15%不等。

我国人民银行原行长、全国社保基金理事会原理事长戴相龙在23日的我国社会科学院社会保证论坛暨《我国养老金开展陈述2022》发布式中指出，个人养老金的推动快慢，还要看人民大众对有关规定的承受程度。假如履行一个时期还达不到预期方针，应该加大方针扶持力度。

他主张扩展税收优惠，往后把个人养老金最高限额进步到1.8万元以上。一起，对个人养老金的出资收益率保底，按完结一个合同履行期核算，出资收益率缺乏5年期国债收益率时，由出资处理人补足，经过必定时刻，再由政府补给个人养老金的受托出资处理机构。

复旦大学金融研讨院研讨员董希淼对小娇财经记者表明现在银行的一些方针使命的确相对不合理，承受度不高，呼吁各家银行总行不要下发过多的方针使命。

他指出，一方面居民应进一步进步对个人养老金准则的知道，另一方面现在准则还有必定优化的空间。比方应注重研讨对年收入6万元以下的人群的优惠方针。这部分集体自身的根本养老金等保证相对较少，是最需求个人养老金账户作为弥补的集体。但现在他们经过个人养老金账户出资，不只没有税收优惠，反而在取出时还需求交纳3%的税，加剧了担负。

关于出资者而言，怎么正确规划养老金账户里的钱？董希淼以为能够依据个人状况挑选：养老基金和养老理财具有必定危险，但收益或许更高，特定养老储蓄受存款稳妥维护，危险极低；而养老稳妥应重在调查其保证水平。一般来说，间隔退休时刻比较近的居民，主张挑选更多稳健的产品；间隔退休时刻比较远的居民，能够挑选更多的基金和理财产品。

（文中小林、王藤、陈陈、红元、姚云均为化名）

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