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华夏时报（.chinatimes.cn）记者冯樱子北京拍摄报导

“存款门槛很低，但利率却跟大额存单相同高，所以很动心。”4月21日，一名20多岁的出资者对《华夏时报》说道，由于看到个人养老金账户中的定期存款利率较高，就在账户里存了钱。

她对本报记者表明，尽管现在一次不能存进许多钱，但比及20多年退休后，一次提取20多万元感觉也挺好的。

当日，《华夏时报》记者造访多家银行发现，在利率下行压力下，个人养老金账户中的存款产品比出发账户存款产品利率遍及高0.4%-0.65%。这招引了一批长时刻稳健的出资者。

与此一起，记者在查询过程中了解到，与年头比较，现在出资者对个人养老金账户的承受度越来越高。但仍有不少出资人表现出抵触情绪，甚至有客户直呼“懊悔”。

在各家银行的“花式”抢客形式下，个人养老金账户规划快速增长。但怎么盘活存量客户成为银行下一步亟待解决的难题。

储蓄存款产品受喜爱

自去年末落地以来，个人养老金准则运转近5个月，多家银行相继出台配套方针，上线个人养老金专区，相关事务初见成效。

4月21日上午，《华夏时报》记者造访多家北京区域的银行网点得悉，在个人养老金账户专属产品中，储蓄类数量最多且颇受喜爱。

“出发定期存款都比这个低，大额存单暂时没有五年期产品。”工商银行北京一支行客户司理向《华夏时报》记者介绍，该行个人养老金专属存款100元起存，五年期利率3.05%；五年期整存整取为50元起存，利率2.65%。

而比较于国有大行，一些股份制银行个人养老金专属存款利率会更高。以招商银行为例，该行养老专属存款五年期利率为3.30%，50元起存。该行出发整存整取五年期产品利率相同为2.65%。

还有一名出资者对《华夏时报》记者泄漏，他找了国有大行一名理财司理做调整，五年期存款利率能上浮至3.4%。

除了专属存款产品，出资周期更长的稳妥产品也颇受出资者认可。“横竖钱也取不出来，不如出资20年的稳妥产品，利率更高而且安稳。”在记者查询过程中，有出资人如此表述。

此外，年头时，多名客户司理曾对本报记者表明，账户注册后活泼率不高，客户在个人养老金账户中存款的积极性一般。甚至有客户司理直接点评称“没什么用”。

但记者在此次查询过程中发现，状况发生了改变，客户司理遍及反映出资者对个人养老金账户的承受度越来越高。

“现在存个人养老金账户的客户还挺多的，一些客户会专门过来开户存款。”一股份制银行北京某支行客户司理对《华夏时报》记者介绍，许多年纪会集在35岁至45岁的客户来咨询，他们大都表明有一些闲钱暂时不必，存入个人养老金账户能够等退休时一次性提出20几万元。

上述客户司理表明，她自己也会每月存1000元到账户中，首要是为了控制自己不把这笔钱消耗掉。

“就当强制储蓄了。”一名出资者对《华夏时报》记者说，“每月给自己存1000元，等退休今后不会由于收入变少而落差太大，就当给自己留个小金库。”

与此一起，《华夏时报》记者与多名出资者交流后发现，更多出资者挑选注册个人养老金账户并缴存是为了“抵税”。

一名在股份行注册个人养老金账户的出资者对《华夏时报》记者表明，以他的薪酬收入，一年存12000元，能够抵扣个人所得税25%，即3000元，即便退休时扣税3%，仍是赚的。

上述股份制银行客户司理表明：“薪酬越高越适宜。一般年薪20万元以下的客户，咱们比较不主张在个人养老金账户中存储，但年薪在70万元以上，咱们主张最好能存。中心收入的客户，需求依据个人诉求进行组织。”

“最高一年可抵5400元，现已相当于4.5%的年化收益了。”上述客户司理表明。

但也有出资者表明“懊悔了”。一名出资者对《华夏时报》说道：“我超级懊悔！其时一激动就把钱存进去了，作业低根本不能抵税，而且钱还取不出来。”

依据国务院办公厅发布《关于推进个人养老金开展的定见》，明晰参与人应当指定或许开立一个自己“仅有的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、付出和交纳个人所得税。

一起提出，个人养老金资金账户施行关闭运转，其权益归参与人一切，除还有规则外不得提早支取。

换句话说，假如没有抵达法定退休年纪，通常状况下是无法提早支取的。这也是为了让参与人更好地“专款专用”。

上述出资者表明：“流动性太差了，比及自己退休得30年，时刻太长了。”别的，他想到银行刊出账户，但被奉告由于现已缴存，所以不能刊出。

对此，本报记者也询问了银行理财司理，也得到了相同的答案：现已缴存的账户能够搬运到其它银行，但不能刊出；未缴存的账户能够刊出。一起，这名理财司理提示，刊出和搬运都十分费事。

盘活存量客户成下一步要点

扫码送大鹅、开户赢红包、充值得微信立减金……自2022年11月25日个人养老金服务推出以来，各家银行纷繁敞开了“花式”抢客形式，个人养老金账户规划快速增长。

3月2日，在国务院新闻办公室举办的“权威部门话局面”系列主题新闻发布会上，人力资源和社会保障部副部长李忠表明，2022年年末，个人养老金准则在36个先行城市和区域发动施行，施行3个月以来，参与人数现已到达2817万人。

近期，跟着各家银行2022年年报的连续发表，个人养老金账户开户状况逐步明晰。到现在，现已有4家银行发表了相关状况，分别为兴业银行、招商银行、民生银行及中信银行。

详细而言，到去年末，中信银行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元；民生银行新增个人养老金账户数39.52万户；兴业银行共开立个人养老金账户229.16万户，商场占有率超10%；招商银行共开立个人养老金资金账户165.92万户。

兴业银行高管在成绩发布会上泄漏，该行数据列全职业第三位，商场占有率超10%，仅次于建设银行和工商银行。

在“跑马圈地”后，各家银行怎么在万亿养老金商场中盘活存量客户，成为最大的难题。

现在而言，个人养老金账户活泼度并不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大距离。

依据人社部1月对外发布数据显现，到2022年末，个人养老金参与人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。由此核算，实践缴费人数仅有参与人数的31.37%。

换句话说，约70%左右养老金账户处于空置状况。

中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏指出，个人养老金开户数量多，实践出资较少，既与方针鼓励有待进一步加强有关，也与产品数量较少、产品销售途径不行疏通有关，还与出资者对个人养老金的了解有待进一步加强有关。

国家社会稳妥公共服务途径官网发布的数据显现，到2023年4月6日，个人养老金产品有639只，沾沾自喜以储蓄产品为主。详细而言，储蓄产品465只，基金产品137只、稳妥产品19只、理财产品18只。

事务端来看，依据国家社会稳妥公共服务途径数据显现，到4月21日，一起注册基金、理财、稳妥、储蓄四类产品的理财子公司仅有工银理财、中银理财、农银理财、中邮理财四家。

光大银行金融商场部分析师周茂华对《华夏时报》记者表明，个人养老金账户准则处于起步阶段，相关出资产品规模相对窄，以及出资收益招引力缺乏。

“个人养老金产品矩阵有待丰厚。”光大证券金融业首席分析师王一峰表明，尽管现阶段个人养老金产品名单正不断扩容，但实践上各类型产品存在同质化现象。

王一峰说到，以养老稳妥产品为例，其在出资门槛、运营周期、产品收益以及产品设计等方面均出现必定的趋同性，难以满意顾客多元化、个性化的需求，而且受代销途径协作约束等要素影响，实践上架产品与发布名单存在必定距离，可供挑选的产品有限。

“丰厚及立异个人养老金产品，提高客户服务质量”简直成了业界一致。

“这儿的产品都是个人养老金专属产品，出发账户无法购买。”一名股份制银行理财司理对《华夏时报》记者表明，后续养老金账户会连续推出更多产品，首要以长时刻为主，契合用户的养老需求。

周茂华对《华夏时报》记者表明，金融机构需在杰出养老理财特点，坚持稳健出资基础上，丰厚产品，满意多元化、多层次出资需求。一起，也要加强出资者教育，注重养老理财规划，培养价值出资理念。