「深圳市实益达科技股份有限公司」逃债黑产存陷阱 “代理维权”四大风险需认清

证券记者刘筱攸

近期，取得法院宣判的一个“碰瓷银行”案引人重视，在冲击信用卡反催收黑产范畴，该案无疑具有震撼和警示含义。

案件头绪并不杂乱。因20余笔信用卡账单逾期，一位招行信用卡持卡人向交际络上声称从事“征信修正”的人员求助。而该人员及其团伙所谓“征信修正”的办法，便是假造公安局公章和证明文书。这些假造的文书后来被招行信用卡中心识破并报警，济南历下警方终究捕获了该造假团伙。

证券记者得悉，山东省济南市历下区法院于春节前对上述案件进行宣判——违法团伙因犯假造及生意国家机关公函罪、假造事业单位印章罪，团伙成员均被判处有期徒刑和罚金。

在国内居民短期消费债款占比杰出的布景下，帮人逃债成了一门变形却又在下沉市、县广受欢迎的生意，而且繁殖出很多细分范畴的黑色产业链，“反催收”、“署理退保退息”、“署理投诉”、“征信修正”、“债款优化”等层出不穷。以打乱正常金融次序为手法，牟利者打着“优化债款”的幌子，在两端收割债款人和债权人的一起，也将更多债款人面向更深的债款泥潭。

没钱还账

有钱请黑中介

“征信修正”的广告无孔不入，经过短视频运用和交际渠道的引荐来到“有心”的潜在客户面前。济南的张某便是“有心”的客户之一，其招行信用卡有多笔逾期，产生了不良征信记载。为消除不良记载，张某遂托付中介代为处理征信，招行因而屡次接到非张某自己的预留手机号进线，以各种理由要求保护征信及向监管投诉。

回溯案情：经过广告所示联系办法，张某很快就跟“征信修正”中介搭上了线，并按要求支交给对方佣钱16800元。而作为接单中介，郑某指示部属将该订单下订给了人在湖南的胡某，胡某敏捷假造了包含济南公安局的立案奉告书、确定定见告诉书、受案回执等在内的公函。

之后，在中介的陪同下，张某来到济南市招商银行信用卡部提交了假造的公函，但招行职工很快察觉到异常并报警。警方接警后，现场抄获了假造的3份公安机关公函。顺着当事人张某这条线，公安机关很快查到了胡某。在对胡某住处进行搜寻的过程中，还抄获了其假造的“山东大学齐鲁医院确诊专用章”、“青岛市市立医院住院处”、“吉林大学榜首医院医疗证明专用章”等事业单位印章合计38枚。

等候胡某、郑某及其部属的，是法令的制裁。胡某犯假造、生意国家机关公函罪，被判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元；犯假造事业单位印章罪，被判处有期徒刑一年两个月，并处罚金8000元，履行有期徒刑二年二个月。郑某犯生意国家机关公函罪，被判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元。郑某部属犯生意国家机关公函罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金6000元。

这个案件在串联起接单中介和假章制造的一起，也揭开了“征信修正”黑产猖狂的一角。

“歹意逃债”

衍生形形色色生意经

曾经帮人索债是门生意，现在帮人逃债也是门生意。在我国居民短期债款上升的当下，这两门生意好像都具有肥美的成长土壤。

查阅我国存款类金融组织的资产负债表能够发现，个人短期消费借款在住户部分债款中的占比不断提高。短期消费借款余额在上一年末现已打破9.34万亿元，在住户部分短期债款总额17.3万亿元中，占比现已高达54%。

帮人逃债这门生意，明显一直在法令的边际张狂打听。奇特的是，在短视频渠道、交际群等，它竟然横行得如此肆无忌惮。

当人们还停留在“反催收”黑灰产横行的前期形象时，“暂停停催”、“挂账暂停”、“协作减免债款”、“债款优化”、“署理维权”、“署理投诉”等各种令人目不暇接的逃债商业模式早已“漫山遍野”，各式碰瓷金融组织的做法还构成了一套套操作指南和办法论。乃至，歹意逃债黑灰产猖厥到运用违规手法帮债款人减免理应归还的债款后，还能够毫不隐讳地庆功报喜。

是什么人在把“助人逃债”变成一门生意来运营？证券记者经过查询采访发现，这些人一般披着声称财务顾问、咨询公司等不具备执业资历的“马甲”，组成了“署理维权”的专职团伙。他们为债款人量身打造还款才能缺失的证明，如贫穷证明、病历等，并供给一致的投诉模板，运用一致的投诉话术，鼓动或署理债款人向金融组织或监管部分进行投诉。

逃债黑灰产吃定的是高额的署理手续费，从预备材料到署理投诉各个环节，层层收费。构成逃债黑灰产猖狂的一个很重要原因，是金融组织受制于高成原本应对这些有预谋、有组织、高频率的歹意投诉。

金融组织处理投诉触及材料录入、报送、核对(比方核对催收电话录音)等流程，需求辨认各种黑产供给的伪证，以及哪些重复投诉或许存在歹意投诉或署理投诉，使命深重且触及岗位很多。一起，金融组织处理歹意投诉的人力和时刻本钱很高，遇到极端恶劣的状况更会发动反诉程序。

“据统计剖析，某区域的投诉中约三成背面都有疑似专职署理投诉中介的身影。”一名信用卡从业人员告知证券记者。

当时，金融顾客保护的重要性日益杰出，各地银保监局消保处会专门督办金融组织处理相关投诉，越来越多的组织也从查核源头拟定了专门的消保查核点评办法。金融组织间根据大数据风控进行联防联治，以及树立黑名单同享机制等，显得尤为火急。上述信用卡从业人员告知证券记者，其地点银行现在已着手运用银行业专业才能和金融科技手法树立防地，包含数据及行为剖析、危险局势研讨、专项处置专家部队组成等，并联合法律组织有针对性地布置执行。一起，针对已辨认出来的逃债办法、署理维权、歹意投诉等套路，该行已构成具体陈述定时反应监管。

多地监管出手

遏止“署理维权”

当组织与黑灰产的博弈晋级，正常的金融次序又不容打乱，“署理维权”这一逃债黑灰产链条上的重要一环，现在正在遭到监管遏止。

近期，北京、湖南、辽宁、广东等多个当地金融监管部分联合司法机关相继发布了防备金融范畴署理投诉危险的告诉。就在上月末，山西监管局、省公安厅、省市场监管局、省当地金融监管局还联合下发了《关于防备金融范畴署理维权危险优化营商环境的布告》。

多部分联手协作，将“署理维权”归入常态化扫黑除恶整治要点，净化区域营商环境。北京银保监局提示顾客，署理维权面对金融权益无保证、信息走漏危险多、经济负担加重、征信污点增多等“四大危险”。一起，建议顾客能够直接向金融组织进行投诉，建议民事权益；或向银行业顾客权益保护促进中心等组织请求调停等进行合法维权。

多地监管部分出招防备“署理维权”后，一个直观的数据是——上一年三季度触及信用卡事务的投诉量同比和环比均有不同程度削减。银保监会发布的银行业消费投诉状况显现，2021年三季度，银行业消费投诉中触及信用卡事务投诉为44374件，同比削减8.3%，占投诉总量50.8%。而此前的二季度，触及信用卡事务的投诉高达46273件，同比增加37.2%，占投诉总量54.8%。

也便是说，投诉件数方面，三季度触及信用卡事务的投诉量较二季度削减了1899件；投诉占比下降了整整4个百分点；投诉量同比上一年由大幅增加转为削减。

在这样一场由监管、金融组织、“署理维权”黑产构成的博弈里，好的预兆正在产生——组织和顾客的合法权益正在得到保护，区域营商环境正在得到修正，打乱正常金融运营次序的行为正在被纠偏。