“黑产”阴影下603069海汽集团股吧的消费金融 “猫鼠游戏”激战正酣

2017-08-07原创互金咖

互联年代，消费金融搭上金融科技快车，沿途景色是否必定很美好呢？

2017年上半年，全国社会消费品零售总额同比增加10.4%，较一季度加快0.4个百分点，6月当月同比增加11%，为18个月以来最高增速，消费对经济增加的贡献率不断进步。

消费金融作为具有消费特色的产品或服务供给资金融通的重要方法，无疑也迎来了历史性的加快开展机会。

到现在，从职业方向、事务形式、场景发掘、危险管控等环节来看，整个消费金融工业链已趋于完好。

无疑，跟着消费金融的开展日渐老练，整个职业的竞赛也日趋激烈。现在，各大银行、工业系公司、互联巨子纷繁进入到线上线下的各个场景跑马圈地，争夺流量进口，完成途径扩张。

一个严酷的实际在于，最令职业头疼的是，现在，消费金融范畴诈骗十分严峻。其间，团伙诈骗远远大于个人诈骗。现在的“黑产”链条中，诈骗已然成为一个工业，乃至在某些地区、某个村子里边整个都是诈骗团伙。

因而，对从业组织来说，最重要的或许还不是本钱，而是危险是否可控。就消费金融职业而言，途径与诈骗者之间的“猫鼠游戏”恐怕是一场持久战。

不过，“魔高一尺，道高一丈”。

互金咖注意到，进步风控水平已成为主旋律。在大数据、机器学习等技能的推进下，部分抢先的公司正以金融科技为根底的主动化决议计划替代以人为前言的风控批阅准则。

到头来，谁能把握最中心的优势，具有本身中心的产品和强风控，谁就能在商场上占有一席之地。

“黑产”暗影下的消费金融

据互金咖了解，当时，骗贷之风横行，道德危险已成为消费金融开展路上的一大危险。消费金融与线下场景的结合，滋生出一批靠骗贷为生的中介组织。

以从前炙手可热的医美分期为例，2015年开端试水医美分期，到2016年职业敏捷升温，再到年末骗贷危险会集迸发。

对此，某医美分期途径负责人曾揭露标明，整个医美商场的告贷量大概是60个亿左右，其间就有15多亿上圈套贷者们攫取。

究其原因，首要是优质客户资源被牢牢把握在银行系手中，消费分期途径的服务目标首要是无法仅银行取得信用告贷的低消费集体。为了争夺客户，不少消费分期途径的服务人群逐渐下沉至乡村、大学生、流动人口乃至“黑户”。

消费金融赢利来历于本钱与收入的合理匹配联系。收入端，消费金融的收入来自于客户告贷利息与服务费，本钱则散布于整个事务流程中。

鉴于消费金融数额小、数量多，这意味着假如某个环节的运作方法不能完成边沿本钱递减，那么它将会为本钱操控带来压力。此外，直至信告贷项回收，本钱核算才干完毕，这也标明，短期看来杰出的运营情况，或许在长时间会问题重重。

来历：艾瑞咨询

值得一提的是，跟着放贷规划的不断扩大，消费金融的危险开端逐渐露出。作为持牌系消费金融公司中体量规划最大的两家，捷信消费金融与中银消费金融的坏账率均呈现了不同程度的上涨。据捷信ABS征集说明书发表，捷信消费金融2017年第一季度的坏账率已达4.75%，危险操控水平有待进步。

相同，迷人贷最新发表的二季报也标明，2017年第二季度，迷人贷依照本期促进告贷总额的8%计提质保服务负债6.55亿人民币（9664万美元）。本季度，公司开释质保服务负债3.95亿人民币（5832万美元），用于偿付违约告贷本息，占比超越六成。

对此，玖富集团消费金融副总裁金增笑直言，消费分期的风控是途径与诈骗用户之间的一场战役，技能立异是赢得这场战役的要害。

当时，科技与金融立异使用现已越来越多，大数据、机器学习、人工智能的技能也都使用在了消费金融风控中。据介绍，玖富大数据技能和机器学习贯穿了消费分期事务的途径、数据、信审、反诈骗、额度、后期服务六大阶段，构成了线上化、机器化、模块化的风控构架系统。

“精准化的危险猜测评级，胜过人工判别。”，金增笑着重，主动化收入判定、生物辨认、根据R引擎的内嵌模型、设备指纹和继续的反诈骗方针改善，形成了多重数据验证反诈骗信息，这比传统的线下审阅形式更强悍、更有功率。

“当时，玖富环绕自主开发的‘火眼分’，已打造出一个特有的坏账猜测矩阵——‘彩虹评级模型’，可以猜测一些较为或许发生的逾期行为。”金增笑称。“主动化的‘火眼’风控决议计划，让玖富可以提前发现一些用户前期逾期体现，并能及时调整战略及模型。”

场景和技能双向驱动包围

另据艾瑞咨询统计数据显现，互联消费金融从2013年开端到2016年，其买卖规划从60亿增加到了4367.1亿，年均复合增加率到达了317.5%。

艾瑞咨询以为，全体商场高速增加的原因首要包含以下几方面：首要，参加主体逐渐丰厚，从之前P2P为主导拓宽到现在以电商生态和络分期途径为根底，参加其间的企业数量和类型较2013年有显着打破；其次，新式商场不断被开辟，大学生、蓝领等新式消费金融商场被企业深耕，长时间被压抑的消费金融需求迸发式开释。

不过，在消费金融范畴若想成功包围，场景和技能都不可或缺。未来，在场景根底上，参加技能以及全生命周期运营，途径才干结出非凡的果实。

场景对消费金融而言，其价值在于引流。购买行为与场景结合，具有针对性强、指向性显着的特色，便于精准获客。到现在，干流的消费金融场景别离包含电商、轿车、旅行、医疗美容以及教育消费金融等。其间，仅医美消费金融一个细分职业，业界估计其规划到2020年将会到达2620亿元。

而技能则使用于改变的场景之下，以进步全体风控力和运营力。在新的场景之下，怎么运用新的技能去做好风控。

相对于传统金融组织的用户集体，虽然长尾商场用户为互联消费金融带来更大的危险操控和危险定价的应战，但大数据、机器学习等技能的运用使得互联金融组织可以完成多途径数据获取、高效数据流通与主动化决议计划。比方，经过运用大数据对客户进行画像、精准营销、运用主动技能、主动施行。

据金增笑介绍，玖富已经过在多个日子场景中发掘具有实在消费需求的用户，不断深入布局手机3C、房子租借，轿车买卖、职业培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景，不断扩大数据量和数据源。

2017年年头，玖富推出了打通各个场景的个人数字告贷账户玖富万卡，一起搭建了玖富自有购物商城，为用户供给消费分期、信用卡办理等服务。本年4月，玖富集团宣告与欢喜口腔达到战略协作，两边将发挥各自优势，在口腔医疗分期范畴打开深度协作。到现在，玖富的生态链系统已初具规划。

在金增笑看来，曩昔，消费分期的风控有许多技能壁垒，尤其是消费分期需求很多用户和海量数据资源的支撑。现在，科技进步降低了事务壁垒，进步了风控精准度，技能正在成为消费分期腾飞的“翅膀”。未来，具有很多数据资源，具有大数据风控才能将会成为消费分期的中心竞赛力。

对此，华金证券分析师谭志勇亦以为，从海外消费金融的经历来看，CapitalOne可以从一家小银行开展成消费金融的巨子，其优势就在于经过信息技能和大数据研讨防控危险。

“在竞赛趋于同质化的商场，同一派其他消费金融公司其资金来历、资金本钱几近共同，因而竞赛的差异化就体现在各个公司的风控水平上。”谭志勇称。

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