网贷资金存管股内侧肌锻炼方法大考：过半数平台未完成银行存管

为了进一步标准网贷职业健康发展，防备网贷资金移用危险，2017年2月23日，银监会发布《网络假贷资金存管事务指引》(以下简称《存管指引》)，明晰了网贷资金存管事务应遵从的根本规矩和施行标准，鼓舞网贷组织与商业银行依照相等自愿、互利互惠的市场化准则展开事务。

到现在，《存管指引》已正式发布一周年，业内存管进展几许?据网贷天眼供给的不完全计算数据显现，到2017年12月中旬，全国共有661家网贷渠道上线银行存管，占彼时网贷职业正常渠道总数的36.2%。可是，银行存管并不能百分百确保出资安全，《存管指引》发布以来，全国共有22家渠道上线银行存管后爆雷。

值得一提的是，存案大限在即，银行存管作为存案的硬指标之一，也让一些渠道动起了“歪心思”——伪存管、部分存管、存而不论、联合存管等问题不断露出。作为出资者，怎么才干辨别网贷渠道存管的真伪呢?海象金服相关担任人对《证券日报》记者表明，除了能够向监管组织或许银行协作方反向求证之外，现已实在上线银行存管体系并有用展开运营的渠道，能够在客户出资体会上完结全面改造，例如出资者开户时，体系会对用户的出资危险进行提示教育，以及银行存管认知教育;注册已上线的银行存管体系上的出资账户时，会有银行方、渠道方的双份认证提示，在实践出资和提现过程中，也有相应的流程管控及认证提示。而那些“银行存管体系”缺少相应的流程节点，一起也没有相应的“审阅机制”，在实践使用过程中很简单曝光。

661家渠道上线资金存管

从《存管指引》来看，首要明晰了五方面内容：一是明晰了网贷资金存管事务的根本界说和准则。经过资金存管机制，加强网贷资金买卖流通环节的监督办理，防备网贷资金移用危险，维护出资人资金安全。明晰了分账办理、依令行事、账务核对三大根本准则。二是明晰了托付人和存管人展开网贷资金存管事务应具有的条件。三是明晰了网贷资金存管事务各方的责任责任。四是明晰了网贷资金存管事务的详细操作规矩。五是明晰了过渡期组织、不得变相背书、相等商定服务费用三项详细执行保证办法。

2016年8月24日发布的《网络假贷信息中介组织事务活动办理暂行办法》仅明晰要求网贷渠道资金有必要进行银行存管，《存管指引》的发布则细化了各方功能分工，能让网贷渠道资金存管事务愈加有条有理进行。

“网贷渠道对接银行存管，关于本身事务而言能有用地构成‘渠道-出资者-银行’三角形状的资金流输出结构，并最大程度完结资金的物理阻隔。从出资者视点看，资金流向愈加通明;从渠道方看，能‘避嫌’;对银行而言，付出事务、资金办理事务及其他相关事务之间的鸿沟愈加明晰，一起协作形式的安全系数也最高，因而网贷渠道上线银行存管不只能够使渠道本身的安全性更强，也能从底层数据面上弱化危险”，有渠道担任人在承受《证券日报》记者采访时表明。

到现在，《存管指引》现已发布整整一年，据网贷天眼不完全计算，到2017年12月中旬，全国共有621家网贷渠道上线银行存管。从各月度数据能够看出，网贷渠道上线银行存管的速度在不断提高。

过半数渠道未完结银行存管

即使网贷渠道上线资金存管的速度在提高，已上线银行存管的661家渠道也仅占彼时职业正常运营渠道数量的36.2%，也即绝大多数渠道没有完结银行存管。

关于网贷渠道对接银行存管的难点，网贷天眼研究员郑常怀对《证券日报》记者剖析道，首先是银行存管的本钱高。据了解，银行存管接入费20万元，技能服务费5万元，技能服务费5万元。年成交100亿元的渠道，每年银行存管费用约500万元，小渠道一年也至少需求20万元。因而，财政上不宽余的渠道或许无力付出昂扬的存管费用。别的，尽管展开存管事务的银行许多，银行仍是忧虑渠道爆雷受影响，这也形成不合规的小渠道无力上线银行存管。

其次，付出保管仍未退出历史舞台。尽管监管部门千叮万嘱要求网贷渠道上线银行存管，但许多小渠道，乃至巨子旗下的互金渠道仍声称渠道资金由某第三方付出保管。呈现这种状况有两种或许，一种状况是渠道不把自己定位为网贷渠道，因而无视监管要求，持续以第三方付出保管增信;另一种状况是，渠道已与各家银行接洽，银行存管作业尚在推动中。

再次，银行存管并非存案门槛。银行存管虽是网贷渠道存案的重要一环，但部分地区的“存案指引”只要求网贷渠道先签署存管协议，完结存案之后再上线银行存管，部分地区又要求存管属地化。因而，银行存管尽管重要，但不扫除渠道仍在张望的或许，比较而言合规整改才是存案的重中之重。

海象金服相关担任人则以为，纵观上一年一整年的网贷职业，上线银行存管体系的难点首要有三个：一是渠道技能储藏不行，缺少满意的技能实力及风控体系，以至于难以满意银行存管协作的技能性要求;二是部分网贷渠道缺少议价才能，本身的资金储藏无法满意存管协作的费用要求，归于“爱莫能助”;三是在存管对接的过程中，渠道方与银行缺少磨合，挑选的存管方法及相应的对接体系相同难以满意两边的需求，加上部分渠道挑选了三方付出体系介入的“非直接存管形式”，导致技能细节的磨合功率低下，终究难以上线。

22家资金存管渠道爆雷

渠道上线银行存管，也并不表明出资者的资金就进了“保险箱”。据网贷天眼计算，《存管指引》发布以来，全国共有22家渠道上线资金存管后爆雷。近期被经侦介入查询的网贷渠道特期贷便是一个典型比如。上一年10月30日，特期贷发布公告称，“为了呼应职业监管方针要求、晋级用户资金安全保证，财佰通(特期贷更名前)与我国首家中外合资银行厦门世界银行签署资金存管协作协议”。

而在本年1月21日，特期贷因涉嫌违法违规被相关政府部门介入查询而暂停相关事务。经核对，特期贷确与厦门世界银行有资金存管协议，关于此次事情，厦门世界银行客服表明，财佰通确有在其银行注册存管事务，且存管在2017年10月27日正式上线，留存在银行的资金是安全的，但详细的资金状况需向渠道和公安部门了解。

经过对存管爆雷渠道的整理，融360剖析以为，问题渠道分为两种：一种是良性退出，另一种是恶性退出。“存管渠道中，存管于城商行出问题的渠道最多。”融360研究员表明，“一般来说，国有银行和股份制银行的存管接入门槛相对较高，资质审阅也愈加严厉，但是依然有存管渠道呈现问题。还有些渠道刚上线银行存管没多久，就呈现逾期、提现困难等问题。可见，银行存管仅仅网贷渠道合规运营的一部分，上线银行存管并不意味着网贷渠道的事务状况良好，出资人万万不可迷信银行存管。”

关于网贷渠道对接银行资金存管后呈现的乱象，尤其是“部分存管”、“存而不论”、“联合存管”，监管层也在活跃整治。上一年11月底，我国互金协会下发《关于展开网络假贷资金存管测评作业的告诉》，上一年12月7日我国互金协会正式下发了《互联网金融个别网络假贷资金存管事务标准》和《互联网金融个别网络假贷资金存管体系标准》。

“资金存管方面的确存在许多问题”，郑常怀对《证券日报》记者表明，“咱们注意到，国有商业银行、股份制商业银行均有参加其间，但存管体系却由各地分行独立开发，这也形成国有商业银行、股份制商业银行的存管体系合规性、完结性并不一致。此外，网贷资金存管主力军是城商行与民营银行，各家开发的存管体系并无一致标准，许多银行的存管体系乃至呈现无痕体会，无银行跳转页面、无银行电子账户，这也形成许多渠道的银行存管是‘存而不论’。我国互金协会在银监会的指导下，出台网贷资金存管测评，意在标准网贷资金存管，让网贷资金存管作业真实得以执行。”