[002332股票]利率下行、险企“内卷”、渠道改革、“存款搬家”……长城人寿陈卓在这次会议上回应多个行业热点问题

专题：2023第六届华夏时报稳妥科技论坛　　华夏时报记者李明会冉学东北京报导　　9月26日，以“重构添加新逻辑”为主题的2023第六届华夏时报稳妥科技论坛在北京举行。

专题：2023第六届华夏时报稳妥科技论坛

华夏时报记者李明会冉学东北京报导

9月26日，以“重构添加新逻辑”为主题的2023第六届华夏时报稳妥科技论坛在北京举行。

在“高质量新开展”的互动论坛上，长城人寿副总经理、总精算师、首席信息官陈卓对怎么应对现在职业恶性竞赛，以及未来利率长时刻下行所带来的应战等多个职业关怀的热点话题作出回应。他表明，企业应走特征化运营之路，所以长城人寿在“四五规划”里提出“途径事务先行，反哺自营事务”的战略挑选。许多中小公司也都挑选了途径事务，由于中小公司的自营事务无法摊薄公司固定本钱。

走特征化运营之路

回忆稳妥业的开展进程，陈卓坦言，曩昔40年稳妥业高速添加，尤其是在曩昔10年间，稳妥商场迎来了更大一轮的添加。

剖析背面的原因，他表明：“榜首个原因是代理人资格证铺开，这有效地促进了包含个险和经代在内的人力高速添加。第二个原因是施行费率商场化革新，施行时分的银行定时利率是5.85%，后来调到5.3%，其时咱们把终身年金定价利率放到4.025%，其他产品放在3.5%。”

“也便是说，在进行费率商场化革新的时分，稳妥产品的竞赛力不如银行存款，可是革新今后，很快银行存款的利率降到稳妥产品定价利率之下了，下降起伏很大。”陈卓坦言，“1999年，为了操控费差损，咱们把定价利率操控在2.5%，大约从1999年到2014年，商场的银行存款利率一向高于寿险产品的定价利率。从2014年今后才呈现倒挂状况，也便是寿险产品定价利率高于银行存款利率，这也是稳妥产品在近10年热销背面的一个逻辑。这也导致了整个寿险商场在曩昔十年由保证型事务占比百分之三四十，开展到现在纯保证型事务占比不到10%，基本上以终身储蓄型产品为主的事务结构。”

陈卓以为，这样的产品结构将对稳妥公司的运营带来很大应战。

“咱们初测了一下，现在20年期国债利率向下动1个bp，偿付能力掉1个百分点。假如按专家猜测未来十年国债利率再掉100个bp，现在运营增额终身寿、终身年金为主的公司，什么都不动，偿付能力还要再降100个百分点。这对稳妥公司的稳健运营带来了极大的应战，这仍是在不考虑偿二代二期规矩调整的状况下。商场上大部分公司的状况，在数量级上不会有大的差异。”陈卓如是说。

他以为，未来，要脱节现在恶性竞赛的局势和未来利率长时刻下行带来的应战，稳妥公司应该从五方面着手，蹚出一条归于自己的特征化运营之路。

陈卓解释道，一是要做出立异化的产品，二是供给特征化、一体化的服务，“现在许多TPA公司干不下去了，全国有1万家TPA公司，去掉做体检的还有3000家，竞赛十分白热化。”

第三是科技立异。在稳妥科技方面，跟上前沿技术开展将投入十分大，且稳妥科技独自核算的话，很难盈余。“由于这个商场是甲方商场，产品很难标准化。”

四是在本钱管控方面。假如你的公司1个内勤能服务50个外勤，那就很有竞赛优势。

陈卓以为，最终一点是，自营招募部队要有方法。“在职业大革新之下，许多公司自营事务个险做得好，不但公司近三年继续向上，报表的ROE十分好，并且在部队招募上积累了一些经历，形成了一些口碑。”

途径事务先行，反哺自营事务

代理人革新的大布景下，途径革新应该怎么改？

“险企自营事务开展周期十分长，假如从把部队打好根底开端，一点一点做起来，十年只能看到一个小成，二十年才干看到大成。咱们又是一个强监管的职业，也便是说开门儿便是几个亿的固定本钱，只要是全国性的金融企业开门便是几个亿的固定本钱，”陈卓表明，“所以，途径事务是中小稳妥公司的必定挑选，基本上中小稳妥公司都会以途径事务作为主销事务，首要是为了摊薄固定本钱。”

此外，陈卓表明，经代事务有不少优势。“榜首，经代事务是产品的窗口。商场上最好、最立异的产品一般都是从经代公司开端的，现在商场上热销的增额终身寿是从台湾引入的，现在咱们跟明亚协作的明爱金彩终身年金卖得十分好，咱们看到商场上许多网红产品基本上都是从经代途径开端的，它是一个产品的窗口，可以获得商场上最好产品的信息。”

他接着弥补道，经代事务也是新技术的窗口、服务的窗口。“我分担IT，咱们现在的埋点体系从慧择引入的，全闭环的代理人体系是从大童引入的。保单借款秒付用的大数据途径也是慧择的，客户做保单借款时刻很短，几分钟就打到账上，未来咱们推出理赔和退保的秒付也都在大数据途径上跑。”

“咱们公司里增值服务最全、最快捷、服务项目最新的是经代途径，其他途径也都在接入经代服务的服务计划。”陈卓坦言，经代途径也是本钱管控学习的典范。“这几年全职业自营途径半年加起来跌了大约50%，这意味着曩昔每单的固定本钱翻了1倍。大公司的内勤基本上服务自营，假如依照投入产出比来说，内勤应该削减50%，实际上，职业仅仅做了一部分降本增效，还没有彻底完成。咱们看到，最好的头部经代公司内勤人力本钱占到佣钱手续费收入的1%，有的甚至都不到1%。”

“长城人寿在四五规划期间，提出途径事务先行，咱们想学好这方面的内容，不断反哺到咱们自营事务上。上一年，在全职业个险负添加的状况下，长城人寿呈现了个险新单期交的正添加，本年的正添加将更好，我想这才是未来公司开展的柱石。”陈卓如是说。

值得一提的是，谈到近期银保途径事务的调整，陈卓表明，这肯定是必定的。“稳妥职业降本增效对现在固定收益产品是榜首要务。”

他表明，现在稳妥产品的预订利率十分困难从3.5%降到了3.0%年代，而银行存款现已降到了2.5%左右，仍是没有改动稳妥产品定价利率高于银行存款利率的局势。“也便是说，在未来的很长一段时刻内，长时刻储蓄型产品，包含在银行途径出售的这些产品，还会面对着跟着居民存款余额的快速添加，许多的存款会转移到稳妥公司的状况。”

陈卓坦言，这将给稳妥公司带来资负匹配等多重应战。“权益性产品没有期限，固收类产品面对利率动摇比较大，假如挑选无风险收益产品、买国债的话，现在收益水平是掩盖不了本钱的，所以做好资负匹配很难。”

他直言，现在许多事务是在“吃”偿付能力。“管不了财物就只能管负债，尽力下降负债本钱，本身尽力把银保的本钱降下去。假如银保的手续费和客户收益可以降下去，做对公司偿付能力有贡献的途径，银保未来才会有一个更好的开展。”

责任编辑：孟俊莲主编：张志伟