基金和房贷哪个好(工基小白理财金房贷利率是多少)

公积金借款和商业借款哪个比较合算公积金借款和商业借款的差异，跟着雪儿带您了解更多精彩在当时房地产商场，关于购房者来说比较重要的一项当属公积金借款，公积金借款比商业借款实惠廉价得多，并能用于买房和装饰中，详细比较如下：

1、很省钱——利率优惠

商业借款的年利率为5.94%，而住宅公积金借款年利率仅为3.87%，两者相差2.07个百分点。

(1)相同借款金额，相同还款年限，公积金借款与商业借款比能节约数万元利息；

以一套40万的房子为例，借款28万。若商业借款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，付出利息总额高达236300元。而相同是年限25年的公积金借款，月均还款1548元，25年总还款464元，付出利息总额184元，比起商业借款而言，每月能少付出173元月供，25年共节约利息支出近51900元。

(2)相同借款金额，相同还款数额，公积金借款与商业借款比，还款时刻短，还款利息少。

相同28万元借款，若相同以1721元/月的金额还款，商业借款还款300个月，历时25年，付出总额达516300元，付出利息236300元。而公积金借款在还款到第251个月，即在第21年时，悉数本金及利息就现已还清，付出总额430715元，付出利息仅150715元，比商业借款节约利息支出85585元。

2、特灵敏——还款便利

(1)次数不限，可按月提早还款；

公积金借款的还款方法极为灵敏，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就能够随意确认月还款数额，十分便于借款人的资金组织。商业借款提早还款，假如对错一次性提早还款其数额有必要为1万或5万的倍数，而公积金借款则无详细规则，只需大于“最低还款额”的，悉数视为提早还款金额。商业借款关于提早还款次数有明确规则，而公积金借款则是每月都有三次提早还款时机，借款人乃至可按月随时调整自己的提早还款额。

(2)先冲本金，下降利息总额；

借款人可提早归还部分或悉数公积金所贷本金和利息，现在不需求付出违约金。部分或悉数提早还款的，按日计息，以放款日为计息起点。商业借款提早还款，所冲金额包含部分本金及部分利息。而公积金借款提早还款，其金额悉数冲抵借款本金。

3、压力小——首付金额少

(1)首付压力小；

商业借款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金借款最高可贷到多半，购房人首付压力较小。

(2)借款年限长，月还款金额少；

公积金借款年限较长，相应每月还款金额较少。商业借款的借款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，无形中形成月供压力较大;而公积金借款的年限最高可达30年，月供压力较小。

(3)对借款人年纪无约束。

公积金借款对房龄约束较灵敏，而商业借款关于房子年纪的约束较严，大部分银行关于1985年从前的房子不予借款，而且借款年限跟着房龄的添加而缩短。而公积金借款关于房龄的约束较少，房龄与借款年限相加不超越50年即可。商业借款借款人的年纪加上借款年限有必要小于65周岁，而公积金借款则对借款人年纪无约束。本年以来央行降息降准办法不断，各项方针在咱们看来较为利好，央行第五次降息公积金借款利率没能一起降，不少购房者开端堕入纠结状况，不知道商业借款和公积金借款买房哪个好，下面咱们就来比比照对，看看央行第五次降息今后，商业借款和公积金借款终究哪种住宅借款方法更胜一筹呢?

(1) 借款额

商业借款：商业借款并不设定最高借款额度，借款的额度依据房子总价、购房人收入、资质等状况确认。一般来说，若购房人为初次购房，可贷的额度为房子总价的7成，从前有过住宅，而且借款已结清，也算首套房，借款额也为评估价的7成。

公积金借款：公积金借款首套房的额度最高为120万，二套房最高额度一般为80万。本年公积金借款由本来的“认房又认贷”，调整为“认房不认贷”。购房人名下只需没有住宅或借款现已结清，就能够算作首套房，假如公积金借款所请求的额度不行，还能够挑选公积金组合借款，也便是一部分用公积金借款，一部分用商业借款。

定论：在借款额度上，商业借款的额度要远高于公积金借款的额度。因而你所需的借款额度高，又不想费事，最好选用借款额度高的商业借款，若借款额度低，又不怕费事，首选用公积金借款是比较适宜的。

(2) 借款利率

商业借款：经过央行五轮降息后，商业借款的基准利率已由原先的6.55%下降至现在的4.90%，现在各大银行都能在基准的利率上打8.8折，即4.312%，因而购房人的实践借款利率将更低。

公积金借款：尽管此次央行降息未涉及到公积金借款，可是经过前几轮降息后，公积金借款已到达3.25%，处在前史最低值。

定论：从现在的状况来看，公积金的借款利率要比商业借款利率低。5年以上公积金借款利率为3.25%，而商业借款利率5年以上借款利率为4.9%，不同银行所履行的借款利率会在这个基准利率之上有所起浮。

(3) 还款方法

商业借款：商业借款的还款方法整体来说分为两种状况，即等额本金与等额本息还款法。购房人在进行等额本息还款时，每月的还款额较为固定，不会打乱购房人的经济计划以及形成逾期，适宜具有较为固定收入的人群。而购房人在进行等额本金还款时，先期的月供会较大，随还款月数添加，月供会逐月递减，适宜如今手握许多资金，但收入并不安稳的人群。运用商贷，当遇到降息通道敞开时，还款月供还会鄙人一年度依照新的利率进行调整。

公积金借款：现在公积金借款的还款方法也较为固定，共同为自在还款，购房人在运用自在还款时，只需每月的还款金额大于每月设定的最低还款额，就不至为自己形成经济压力。每月还款的数额由购房人自行决定，而且在央行降息后，最低还款数额并不会跟着降息而变化，例如购房人每个月最低还款额为0元，那么不管降息与否，最低数额都是0元，不会改动。

定论：相关于等额本金与等额本息还款法，自在还款会更为减轻购房人的经济压力，令购房人以更为自在的方法确认自己的月供。可是需求留意的是，运用公积金借款的还款月供是不会跟着降息而改动的，只需借款人自行调整即可。反而商贷是会鄙人一年度依照新的利率进行调整，借款时需求留意。

(4) 月供及总付出利息

商业借款：借款120万，20年为例，运用商业借款月供为7853.33元，总付出利息为684798.86元，对购房人来说还款的压力较大，购房人有必要有超越10元的收入，才干还清每个月的借款。

公积金借款：假如购房人运用公积金借款，月供为6860.35元，而总付出利息为433523.79元，相关于商业借款愈加轻松一些。

定论：和商业借款比较，运用公积金借款的月供压力相对较小，两者之间每个月差额为992.98元，而总利息差额为251275.07元，假如是首套房借款额度比较小，运用公积金是适当合算的。可是，公积金也因为借款额度受限，反而使商贷杰出，关于二次置业的人群来说商贷会更适宜些。

（以上答复发布于2015-11-13，当时相关购房方针请以实践为准）

买新房，就上搜狐焦点网1.借款额度高适宜商业借款

商业借款：商业借款没有额度约束，相对公积金来讲，受限条件少，还款形式多样。详细额度是依据详细额度银行会依据房子产总价、借款人的还款才能等归纳鉴定。但借款利率相对较高，居其他几种房贷利率之首。

公积金借款：公积金借款对额度有约束，一般城市都有公积金的最高额度，最高额度不超越房产的70%。

所以，从借款额度上比照，需求大额借款的人比较适宜商业借款；对资金额度需求相对较小的借款人，则比较适宜公积金借款。

2.公积金借款利率更低

商业借款：央行五次降息后，商业借款五年期以上基准利率已从5.15%降至4.9%，而现在许多银行给出了85折优惠，即：4.165%。

公积金借款：公积金借款利率仍处于3.25%，但现已处于史上最低位。

从借款利率上来看，因为商业借款利率是其他几种房贷利率中最高的，所以，公积金借款仍是比较合算的。

3.公积金借款还款方法更为灵敏

商业借款：商业借款的还款方法分为等额本金和等额本息。等额本金的还款方法前期压力较大，随后逐月递减。等额本息适宜收入固定的借款人。

公积金借款：公积金还款方法较为灵敏，由借款人自行挑选，每月1-20日到借款银行用现金归还借款本息，借款人能够提早一次性归还悉数借款本息，也能够提早归还部分借款本金。

从还款方法上来说，不同的借款人应依据自己的状况挑选适宜自己的还款方法。您好，从利率上来看肯定是公积金借款比商业借款合算。但详细要依据每个客户的实践状况来判别，终究哪种借款适宜，这个是不能够混为一谈的。

可是现在一些重要的方针点做如下比较：

借款成数：关于初次购买一般自住宅，商贷首付最低能够付到2成；而关于公积金，购买商品房（一手房）最低能够付到2成，购买存量房（二手房）首付最低能够付到3成。尽管商贷的二手房最低也能够付到2成，但各家商业银行还存在一些其他的方针来约束最低份额，如二手房房龄等。比较较，运用公积金借款与商贷购买一般自住宅，借款成数差异不大。

借款利率：现在，5年以上公积金借款利率为3.87％（年），商贷在扩展下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。咱们拿商贷与公积金借款40万元，期限20年，而且挑选等额本息还款法作为比较，由此可看出，公积金借款要比商贷节约1.46万元的利息，摊到每个月，即少还约96元钱的利息。

1、当然还有组合借款：组合借款作为现在购房佳的借款方法,能为购房者省下不小的一笔钱,组合借款作为公积金借款和商业借款的组合。

组合借款还款：

组合借款一般需求建立2个独立账户,因为两部分是分隔借款。公积金部分实施自在还款,便是咱们每个月能够设定一个低还款数额,但月供有必要大于这个数目。其实这个数目便是等于等额本息的数额。但这个额度并非规则死的,能够每个月都暂时调整还款额,有了钱多还,没了钱也有必要到达低还款额。商贷部分便是等额本金和等额本息两种还款方法。一起,组合借款中,公积金借款和商业借款的借款期限有必要保持共同。

组合借款还款方法：

组合借款中,公积金借款部分采用自在还款的方法,商业借款部分采用商业银行认可的还款方法。假如您的公积金账户里边的钱比较多,能够签定按月转帐还款代扣事务,则每月还款时首要经过公积金帐户转账归还,在帐户金额缺乏时再经过您的银行还款存折扣除;商业借款也能够按月主动扣除绑定还款账户里边的钱，所以稳妥的做法的是每个月提早在自己的还款账户里存上满足的钱。

2、公积金借款

指缴存住宅公积金的员工享用的借款，国家规则，但凡缴存公积金的员工均可按公积金借款的相关规则请求个人住宅公积金借款。

3、商业借款

用于弥补工业和商业企业的流动资金的借款，一般为短期借款,一般为9个月，不超越一年，但也有少数中长期借款。这类借款是商业银行借款的首要组成部分，一般占借款总额的三分之一以上。

商业借款又称个人住宅借款，是中国人民银行同意建立的商业银行和住宅储蓄银行，为城镇居民购买自用一般住宅供给的借款，履行法定借款利率。北京市多家商业银行都有此项事务，如建行、农行。请求借款手续也根本共同。

4、商业借款和公积金借款的差异：

差异一：借款利率

商贷的基准利率是6.15%，公积金借款5年以上利率是4.25%。

差异二：借款份额

相同一套房子，商业借款假如是首套能贷7成，那么纯公积金借款首套能够贷到8成。

差异三：借款流程

商业借款要在处理过户之前审阅借款，公积金借款是在处理过户之后审阅借款。

差异四：批阅时刻

商业借款大约20个工作日，公积金借款大约需求40个工作日，商业借款快于公积金借款。

差异五：借款来历

商业借款放款源头的来历首要是商业银行等放贷组织筹措的社会公众资金，而公积金房子借款则是公积金缉费者交纳的资金。

差异六：运用人群

商业房贷针对一切契合条件的社会公众敞开，而公积金借款则只对公积金交纳者敞开。

差异七：利息用处

商业房贷的利息是商业行为的盈余，归相关的投资人，而公积金利息则是有方针规则用处，只能用于保证性住宅建造。

差异八：批阅组织

商业房贷首要经过银行批阅，决定权在银行；公积金房贷则需求经过公积金管理中心批阅，决定权在公积金管理中心，银行仅仅履行组织。

差异九：年限和额度

不同银行和不同城市公积金管理中心规则不同，一般来说商业借款能够挑选的还贷期更长更灵敏，额度更高。

差异十：二套房

商业借款对二套房贷的方针性约束更多，利率更高；而公积金借款则根本不受二套房贷的方针影响，相同能够享用优惠利率。你好，现在一些重要的方针点做如下比较： 借款成数 关于初次购买一般自住宅，商贷首付最低能够付到2成；而关于公积金，购买商品房（一手房）最低能够付到2成，购买存量房（二手房）首付最低能够付到3成。尽管商贷的二手房最低也能够付到2成，但各家商业银行还存在一些其他的方针来约束最低份额，如二手房房龄等。比较较，运用公积金借款与商贷购买一般自住宅，借款成数差异不大。 借款利率 现在，5年以上公积金借款利率为3.87％（年），商贷在扩展下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。咱们拿商贷与公积金借款40万元，期限20年，而且挑选等额本息还款法作为比较，如下表（详见附表）。 由此可看出，公积金借款要比商贷节约1.46万元的利息，摊到每个月，即少还约96元钱的利息。 借款额度及期限 一般来讲，一般购房者在商贷时，除本身收入状况会影响到借款额度外，商业银行的住宅借款额度上限满足用，而公积金受交纳人群及区域特色，对个人及家庭借款额度是有所约束的，例如，大连市内四区个人额度最高25万元，家庭最高额度45万元。 别的，公积金与商贷的借款期限最长都可到达30年，两者在借款期限这一方针点上根本共同。望采用！

买房用公积金借款好，仍是商贷好公积金借款买房好。

1.公积金借款利率更低

商业借款：央行五次降息后，商业借款五年期以上基准利率已从5.15%降至4.9%，而现在许多银行给出了85折优惠，即：4.165%。

公积金借款：公积金借款利率仍处于3.25%，但现已处于史上最低位。

从借款利率上来看，因为商业借款利率是其他几种房贷利率中最高的，所以，公积金借款仍是比较合算的。

2.公积金借款还款方法更为灵敏

商业借款：商业借款的还款方法分为等额本金和等额本息。等额本金的还款方法前期压力较大，随后逐月递减。等额本息适宜收入固定的借款人。

公积金借款：公积金还款方法较为灵敏，由借款人自行挑选，每月1-20日到借款银行用现金归还借款本息，借款人能够提早一次性归还悉数借款本息，也能够提早归还部分借款本金。

从还款方法上来说，不同的借款人应依据自己的状况挑选适宜自己的还款方法。能用公积金借款，自然是首选。

公积金借款利率优惠。

公积金借款还款，能够请求公积金账户余额冲还借款。

假如公积金借款额度不行，主张运用组合借款（部分公积金，部分商贷）。当然公积金借款好，利息少付许多。您好，积金借款好,利率低4.59最高上限40万 按揭借款利钱与公积金借款比要高些5.814,按揭借款比较灵敏当然也能够公积金 按揭=组合借款.

望采用当然是公积金