[新浪基金网]两部门发文引导房贷首付比例和利率下行：做了哪些调整，对楼市有何影响？

　　8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布和两大重磅方针，引导个人住宅告贷实践首付份额和利率下行。

8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布和两大重磅方针，引导个人住宅告贷实践首付份额和利率下行。

此次，在清晰首套房和二套房首付份额下限的一起，二套房的房贷利率下限也有调整。而关于存量房贷而言，方针还清晰了下降存量房贷的两种途径。

个人住宅告贷首付份额下限一致，全面下降居民购房门槛

依据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的，关于告贷购买产品住宅的居民家庭，首套住宅商业性个人住宅告贷最低首付款份额一致为不低于20%，二套住宅商业性个人住宅告贷最低首付款份额一致为不低于30%。

对此，中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人回应，此次一致全国商业性个人住宅告贷最低首付款份额方针下限，不再区别施行“限购”城市和不施行“限购”城市。

也就是说，关于仍履行限购的城市来说，首套及二套房商贷份额下限将由此前的30%、40%下调至20%和30%。

业界以为，首付份额下限调整将全面下降居民购房门槛。

二套房商贷利率下限下调40个基点，推进改善性住宅需求开释

依据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的，将二套住宅利率方针下限调整为不低于相应期限告贷商场报价利率（LPR）加20个基点。首套住宅利率方针下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。

2022年5月，首套房商贷利率下限已降至5年期以上LPR-20BP，但二套房始终保持5年期以上LPR+60BP，此次方针履行后相当于对二套房商贷利率下调了40个基点。

业界以为，这有助于下降二套房购房本钱，推进改善性住宅需求开释。

因城施策，二线城市方针或更快落地

两部分方针规定，各地可依照因城施策准则，依据当地房地产商场局势和调控需求，自主确认辖区内首套和二套住宅最低首付款份额和利率下限。

中指研讨院指数研讨部总经理曹晶晶解读指出，当时仍履行限购的城市多为中心一二线城市，虽然央行清晰仍采纳“因城施策”方法，但由于当时大都城市房地产下行压力较大，因而估计二线城市将很快将首付份额调整至下限水平，一起调整优化二套房贷利率。别的，当时一线城市房贷利率仍处高位，北京、上海二套商贷利率为5年期以上LPR+105个基点，二套房贷利率加点数也存在下调或许。

下降存量房贷利率有两种途径，可节省利息支出

同日，中国人民银行、国家金融监督管理总局还发布了，关于契合条件的存量住宅告贷，自2023年9月25日起，可由告贷人主意向承贷银行提出申请，也鼓舞银行以发布公告、批量处理等方法，为告贷人供给更为便当的服务。调整方法上，既可以改变合同约好的住宅告贷利率加点起伏，也可以由银行新发放告贷置换存量告贷。

曹晶晶以为，下降存量首套住宅告贷利率不仅为告贷人节省利息支出，对银行来说，也可削减提早还贷现象。

依据中指研讨院监测，8月要点城市首套均匀房贷利率已降至3.9%，较2021年高点下调超150个基点，而2022年以来存量房贷利率随5年期以上LPR仅下调了45个基点，新发放告贷利率与存量告贷利率距离拉大，叠加理财收益率下降，上一年以来居民提早还贷状况较多。

7月中旬以来，央行继续发声，推进商业银行依法有序调整存量个人住宅告贷利率。此次指出，“详细利率调整起伏由假贷两边洽谈确认，但调整后的利率，不能低于原告贷发放时所在城市的首套住宅告贷利率方针下限”。因而对告贷人而言，详细可以下降多少利率，还要看原告贷发放时城市的告贷利率方针下限以及与商业银行的洽谈状况。

中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人表明，近年来我国房地产商场供求关系发生了严重改变，告贷人和银行关于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住宅告贷利率的下降，对告贷人来说，可节省利息支出，有利于扩展消费和出资。对银行来说，可有用削减提早还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。一起，还可紧缩违规运用运营贷、消费贷置换存量住宅告贷的空间，削减危险危险。