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工商银行股票2019年11月15日11时57分报价数据:

601398工商银行5.80.050.8705.755.765.815.754879.5928201.27

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深度丨金融科技“下半场”是谁的？京东、蚂蚁、腾讯B端争夺战打响

“下半年，本即将活泼遵从金融供应侧变革要求，把数字化转型作为榜首运营战略。”这是农业银行在2019年半年度报告中提出的下半年展望。

在互联借款和资管监管趋严、大型金融组织数字化转型、途径下沉加速等布景下下，金融科技被许多业内人士以为进入“下半场”。

其背面的逻辑是，上半场，金融科技公司聚集To C事务，以移动付出范畴竞赛为中心，本质从事“引流”助贷、数字财物化，代表是付出宝和微信付出；进入下半场后，金融科技全面转向To B工业互联事务，蚂蚁、腾讯、京东等互联巨子皆已进入。

“未来两到三年的时刻，真实的金融科技的深水区实际上是财物数字化。怎么把商场上的财物用数字化方式穿透危险，以及构成许多的财物装备。”本年10月，京东数科CEO陈生强对记者表明。

11月13日，金融壹账通在美递送IPO招股书；简直一起，阿里巴巴在香港买卖所提交开端招股文件，募资用处包含持续施行新零售。11月8日，京东数科与福建华通银行签署协议，两边将在零售金融、智能营销、客户运营、收据事务等方面协作。别的，农行与京东数科签署结构协作协议，上线智能保管途径，首周买卖量1.038亿元。

银行数字化提速

银行的数字化运营战略，包含线下营业点、线上事务两个方面改造，21世纪经济报导记者整理各银行财报，大型银行2019年以来数字化显着提速。

11月8日，工商银行董事长陈四清表明，工行本年在金融科技方面的开展，能够归纳为三件大事：建立科技子公司，总部设在雄安；建立金融科技研究院，下辖区块链、5G等多个实验室；发布才智银行生态体系ECOS，已获得重要的阶段性、标志性作用。

工商银行行长谷澍表明，ECOS现已完结付出、融资、理财、出资等金融产品，嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业出产场景。

我国银行2019年中报称，以手机银行、买卖银行、智能货台为打破口，加速建造数字化银行。例如，遵从会集式与分布式架构偏重的技能开展道路，推行“无介质付出”，络融资立异孵化机制数字沙箱，个人运营借款全流程线上处理。

招行数字化已有作用，该行到6月末借记卡数字化获客占比进步至 25.78%，信誉卡数字化获客占比进步至 62.65%，App的理财出资出售金额占悉数的69.88%。

明确提出数字化改造的，是农行。农行表明，“把数字化转型作为榜首运营战略。”

详细是，在“三农”和县域加速数字化转型，在“惠农e贷”加载付出、理财、电商、扶贫等功用。完结零售事务转型包围，要点从获客留客手法、数字化产品和服务、线上线下途径协同、金融科技赋能等四方面打破。别的，改造线上融资事务准则流程，优化线上线下一体化运营服务流程，新建习惯线上事务特色的风控方式。

例如，农行上线并推行才智信贷处理途径，完结全行570多万对公客户“一户一画像”，上半年企业银和企业掌银活泼客户数别离新增46.31万户和33.51万户。别的，上线新一代保管营运途径和产品全生命周期处理项目，到年6月末保管财物规划9.86万亿元，上半年完结保管及其他受托事务佣钱收入22.5亿元。别的，农行与京东数科签署结构协作协议，上线智能保管途径，首周买卖量1.038亿元。

金融科技在银行的着力点，是场景化金融。

我国人民银行发布的《金融科技开展规划》中，“拓展金融服务途径”一节说到，凭借使用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手法深化跨界协作，在依法合规前提下，将金融事务整合解构和模块封装，支撑协作方在不同使用场景中自行组合与使用，凭借各职业优质途径资源打造新式商业范式，构建敞开、协作、共赢的金融服务生态体系。

上一年以来，多家银行提出“敞开银行”战略，经过API、SDK、H5等技能载体，将银行的各项服务打包成API集市、规范产品、职业解决方案等不同方式，敞开给工业中有需求、有场景、有客群的企业客户。

在金融科技上半场，场景化首要打破点是互联消费金融。例如，信誉卡是银行零售转型的抓手之一，京东数科发布数据显现，在推出首个互联消费金融产品“白条”后，京东数科与15家银行协作推出“小白卡”，累积用户请求量超2000万。腾讯金融科技也与广发、兴业、光大和中信等银行发行联名信誉卡。蚂蚁花呗则挑选与30多家金融组织经过“花呗”等从事消费金融服务。

在金融科技下半场，金融组织需求用金融科技的手法让“强金融”特点、“强线下”特征的事务加速数字化进程，完结线上、线下相交融。也即，商业银行的信贷、买卖银行、资管、保管等传统事务进行全数字化改造，完结工业链金融场景。

陈生强表明，现在，深度金融科技化的金融事务首要会集在弱金融特点和线上范畴，如移动付出、互联理财、P2P等范畴，许多强金融特点、强线下特征的事务没有深度金融科技化，如财物处理、企业融资、小微金融等，这些事务的体量是现在现已金融科技化的事务的数十倍。在金融科技的下半场，上述事务将成为金融组织开展金融科技的要点。

他举例称，传统线下方式下，组织出资者要逐家与基金公司处理手续、逐笔下单、逐笔与保管行传递指令，并等候保管行和基金公司的多头交互和承认。经由JT2智管有方与农行保管途径打通，以基金买卖及保管事务流程线下转线上为切入点后，组织出资者可主动传递指令给保管行，保管行承认信息主动回传，一切线下流程完结线上化。

什么是“下半场”

实际上，“下半场”的提法来自于金融科技监管趋势的改变。

“资管新规”于2018年4月之后，传统的“刚性兑付+资金池”方式不再契合监管要求，出资者从曩昔的“期限和收益率”转向“危险与收益”偏好。银行理工业品净值化转型使得收益率动摇加大，理财子公司相继建立。

这使得各金融科技公司开端转型。

11月13日，金融壹账通在美递送IPO招股书，事务方式为向银行、稳妥、出资等组织供给互联用户途径、移动银行、智能风控等解决方案。关于其事务方式，金融壹账通称，现在商场上干流SAAS公司的首要收入来历都是来历于老客户的续费和增购，金融壹账通选用依据买卖量为主的收入方式。

依据奥纬咨询估量，我国金融组织的技能开销商场为1522亿元，估计到2023年将以21.4%的复合年增加率增加至4008亿元。

简直一起，11月13日晚间，阿里巴巴在香港买卖所提交开端招股文件，方案新发行5亿股新股，征集资金用处包含持续施行新零售事务，在云计算技能、供应链处理体系和营销体系进行投入。

11月8日，京东数科与福建华通银行签署协议，两边将在技能和事务两方面协作。技能方面，在云服务解决方案、基础设备建造、大数据使用、前中后台数字化转型等方面进行一系列新技能探究；事务层面，在零售金融、智能营销、客户运营、收据事务等方面进步用户体会和运营才能。

陈生强以为，科技公司应与金融组织要点推动“强金融”特点、“强线下”特征的事务的深度金融科技化，如财物处理、企业融资、小微金融。特别是，资管新规转型压力下，在曩昔的几年中，比较于付出、信贷等范畴，金融组织在资管范畴的金融科技使用并不行，只在线上获客、智能投顾等范畴有所测验，而在出资端例如信息收集、危险定价、出资决策和信誉中介等中心范畴的使用严重不足。

他举例称，财物处理全职业有125万亿规划，而互联理财当时只要10万亿规划，占比不到10%；信贷事务全职业有150万亿规划，而在线信贷当时只要3万亿规划，占比仅2%；即使开展最老练的移动付出事务也仅占付出清算职业规划的10%。

“因而，资管职业从途径为王进入产品为王、装备为王。”陈生强对记者表明，指数买卖中，构建指数战略的功率需求进步。JT2工程可在数据的获取、指数的开发建立、运营保护、买卖指数的回测归因剖析等关键环节工程化，量化剖析员数据发掘和准备时刻份额由40%-50%降低到20%左右。

“金融职业最大的中心实际上是危险议价。”陈生强表明，这需求数据做新的危险定价模型。

2019年“双11”期间，蚂蚁金服CEO井贤栋表明，“本年不一样的当地在于，阿里在B端商家端经过金融助力，商家与花呗结合起来”。

例如，阿里经过区块链对超越4亿件进口商品的溯源，经过区块链供应链融资，数万小微企业融资完结ABS。京东发布数据也显现，其区块链防伪追溯途径累计超13亿条上链数据，与700余家品牌商协作溯源，包含6万以上SKU、逾600万次售后用户拜访查询。

济南：按月托付提取公积金事务注册跨行付出功用 新华

11月14日，记者从济南住宅公积金中心得悉，为便利员工归还个人住宅借款，即日起，按月托付提取公积金事务注册跨行付出功用。

据了解，现在，支撑跨行付出的银行有建造银行、工商银行、农业银行、我国银行、交通银行、中信银行、兴业银行、北京银行、齐鲁银行、民生银行、招商银行、光大银行、华夏银行、农商银行、渤海银行、浦发银行、安全银行、莱商银行共18家银行。新处理按月托付提取事务的员工可挑选自己上述恣意一家银行的个人结算账户作为转账账户。已处理按月托付提取事务的员工可登录济南住宅公积金中心站（gjj.jinan.gov/）上大厅个人事务进口，经过“提取事务”――“按月托付提取改变”菜单进行转账账户改变，或到公积金中心事务经办点、各受托付银行公积金经办点处理。

简略来说，假定缴存员工公积金开户行是建行，现在按月托付提取的公积金只能转入建行账户，按月托付提取公积金事务注册跨行付出功用后，能够直接转入个人任何一个银行账户，愈加便利归还借款的市民。