科技的尽头是放贷？苹果为“先买后付”服务成立专门金融子公司9今金贷
2022-08-28 00:53:59 来源：盛楚鉫鉅网
在近来的WWDC22开发者大会上，苹果公司声称，将于本年晚些时候在美国推出一项“先买后付(buynow， pay later，BNPL)”的服务，用户能够经过Apple Pay Later 在六周之内免息分期4期购物。
据悉，在疫情期间，电商买卖量飙升，而“先买后付”的买卖形式也变得盛行，在年青人中颇受欢迎。数据剖析公司GlobalData的材料显现，在2021年电子商务开销中，每100美元中就有2美元经过“先买后付”买卖。
进军金融职业是苹果公司的严重改变。尽管苹果的“先买后付”不会从顾客的利息中获利，但能够从零售商那里分一杯羹。商家需要向贷方付出2%到8%不等的购买金额。因为苹果公司在内部处理融资，它能够经过 Apple Pay从商家那里取得这些费用。
有相关人士称，“先买后付”将是苹果运用其现金盈余的绝佳方法。到2022年一季度，苹果公司具有近2000亿美元的现金和有价证券。经过消除信贷服务中间方并运用现金盈余，苹果能够取得更多收入。
苹果为何能“大着胆子”放贷？
据知情人士泄漏，就像银行相同，苹果将依托诺言陈述和诺言评分来查看申请人的财政状况。此外，该公司还方案运用其巨大的苹果ID数据来进行身份验证和避免诈骗。苹果公司信任自己具有满足的数据和技术支持，能够在放贷中躲避金额较大的丢失。
与传统诺言卡不同，BNPL在发放借款前不会进行严厉的诺言查看。知情人士说，苹果之所以“放宽心”，部分原因是借款金额小，还款周期短。“先买后付”的金额将取决于用户的诺言陈述和评分，上限或将控制在1000美元左右。还款周期则控制在6周之内。
此外，苹果还将把自己数百万用户的信息归入其间，用于身份验证和避免诈骗。那些长期以来苹果id诺言杰出，且没有任何诈骗痕迹的用户才更有或许取得同意。
苹果公司表明，在规划这项服务时考虑到了“用户的财政健康状况”。将要求顾客把借记卡与“先买后付”服务相关。除非顾客挑选退出，不然每两周将主动从他们的银行账户中主动扣款。
撸起袖子自己上，苹果建立金融子公司
《华尔街日报》称，长期以来，大型科技公司一向将金融视为深耕客户关系的一种方法。但大多数都挑选了与银行和金融科技公司协作，来处理审阅客户，以及应对监管等问题。
几年前，苹果还在为是否要成为放贷组织犹豫不定。知情人士称，包含CEO蒂姆·库克(Tim Cook)在内，公司的高管都在忧虑这件事会带来名誉上的危险。之前推出的Apple Card诺言卡，苹果委托了高盛进行诺言评价和放款。
但这次，苹果公司将不仅在使用程序上供给技术服务，还将经过其新建立的子公司，苹果金融公司(Apple Financing Inc)对用户进行诺言检查和放贷。
该子公司与苹果公司的主体分隔运营，具有一切必要的州级借款许可证，这标志着苹果初次将借款和诺言评价等金融业务归入公司。
在曩昔，苹果一向依靠第三方信贷组织和银行来供给类似的服务。
据彭博社报导，苹果公司还在开发自己的付出处理引擎，被称为Breakout，而且还在开发诈骗剖析和利息核算的东西。
“先买后付”，负债累累
相关人士正告称，“先买后付”对顾客来说未必是好消息。苹果或许会运用它所把握的很多数据，从你的购物地点到静息心率，为BNPL定向投进广告。
此外，苹果的“监督营销”也令人忧虑。依据用户的数据，苹果会引导客户购买与他们之前购买过的类似、或具有潜在吸引力的产品。然后运用“先买后付”添加顾客开销，这是一种很荫蔽的方法，顾客很难察觉。
值得一提的是，“先买后付”组织的首要营销对象是年青用户，尤其是Z代代顾客，这使得他们不计后果地超前消费，负债累累。路透社报导称，英国18-34岁的人群中，有一半的人有借钱给BNPL还款的阅历。
有相关人士表明，对“先买后付”和数据盈余的监管“比以往任何时候都更火急”。
英国财政部现已就BNPL公司应该怎么监管展开了商量。澳大利亚金融服务部门也表明，政府将推进依据信贷法对BNPL进行监管。
2021年12月，美国顾客金融维护局(Consumer Financial ProtectionBureau，CFPB)对一些“先买后付”信贷服务商展开了查询，部分理由是查询它们对顾客债款累积的影响。
该局局长罗希特·乔普拉(Rohit Chopra)说：“‘先买后付’是分期付款的新版本，顾客能够当即取得产品，但也当即背上了债款。咱们现已要求Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal和Zip提交信息，以便咱们向大众陈述该职业现状和危险。”
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