银行成立金融科技子公司已成002320海峡股份潮流，盘点金融科技带来的变化与问题

文/项万印

十年前的阿里年会上，女装大佬马云扬言“银行不发生改动，咱们就改动银行”，尔后互联金融快速展开，金融科技浪潮一浪高过一浪，席卷而下，银行的位置开端不断被应战。

近年来，面临技能的快速前进和剧烈的商场应战，银行挑选了主动拥抱金融科技带来的改变，对外主动与金融科技公司，尤其是与BATJ树立战略协作关系，然后补强短板。对内接连加大金融科技投入比重，将金融科技提高至战略层面，活跃进行转型晋级。

刚刚曩昔的2018年报季，“金融科技”进一步成为了银行年报“标配”，一同银行树立金融科技子公司也逐步成为潮流。现在，金融科技不仅仅是个热词，云核算、大数据、区块链、人工智能、5G这些技能已逐步成为基础设施，并带动新一代金融服务的形式、场景、生态、途径等快速晋级。

快捷刷脸的移动付出、长途视频智能面审、跑在云上的中心银行、7*24的无人智能点、语音机器人客服、无缝嵌入各类场景的Open-API敞开途径……金融科技与事务融兼并全面深化渗透到银行前中后台各环节中，科技赋能为银行带来活跃改变。一同这些改变也带来了新的问题。

“金融科技”成为银行年报“标配”，树立金融科技子公司已成潮流

截止4月30日，上市银行2018年运营成绩已发表结束，“金融科技”成为银行年报里的热词。

据其他媒体计算，国有六大行在2018年年报中提及“金融科技”共131次。由年报数据不难发现，银行金融科技展现出“高投入，高增加”的趋势。为了提高落地功率，节约研制的时刻和经济本钱，各家银行与金融科技企业的深度协作也相同如火如荼。

比方邮储银行与微众银行，建造银行与蚂蚁金服，农业银行与度小满金融（原“百度金融”），中国银行与腾讯等等，越来越多的商业银行开端携手金融公司。

2019年5月8日，作为银职业“带头大哥”，中国工商银行股份有限公司（下称“工商银行”）发布公告称，经过隶属组织树立的工银科技有限公司在河北雄安新区正式挂牌开业，成为银职业首家在雄安新区树立的科技公司。

揭露信息显现，工银科技注册本钱为6亿元，注册地为河北雄安新区，首要事务方向是以金融科技为手法，聚集职业客户、政务服务等金融场景建造，展开技能立异、软件研制和产品运营。

据财经计算，随同此次工银科技的树立，到现在，国内已有兴业银行、安全银行、招商银行、光大银行、建造银行、民生银行、北京银行、工商银行共8家上市银行或其母公司树立了金融科技子公司。

早在2016年4月，原银监会、科技部、央行就联合发布了《关于支撑银职业金融组织加大立异力度展开科创企业投贷联动试点的辅导定见》，内容表明，答应银行树立子公司从事科技立异创业股权出资。信任在监管层的支撑下，未来或有更多银行树立金融科技子公司。

银行科技投入比重加码，科技赋能带来活跃改变

依据世界数据公司（IDC）陈述显现，2018年中国银职业全体IT出资规划为1121亿元，未来几年内将持续增加，估计在2020年将到达1351亿元。盘点近几年的银行年报也能够看到，银行本身金融科技投入力度正在逐年加大。

2018年报揭露数据显现，交通银行2018年信息科技投入较上年增加6.10%；招商银行2018年信息科技方面投入达65.02亿元，同比增加35.17%，占全年运营收入2.78%；安全银行2018年IT本钱性开销25.75亿元，同比增加82%；中信银行2018年信息科技投入35.8亿元；南京银行信息科技投入4.75亿元，占运营收入1.73%。

在科技投入比重接连加码布景下，银行点轻型化、智能化的程度不断加深，这个趋势相同反响在事务离柜率比年攀升这一事实上。

据中国银职业协会数据显现，2016年银职业均匀离柜率84.31%；2017年职业均匀离柜率87.58%；2018年这一数字到达88.67%。上市银行2016-2018年报数据也表明晰各家银行事务离柜率出现不断上升的趋势，一同上市银行全体离柜率均高于90%。

揭露材料显现，2016到2018年间，A股上市的国有五大银行均发布了电子银行途径买卖金额数据。五家大行2018年电子途径买卖金额均打破百万亿，工商银行的电子银行途径买卖规划上遥遥领先其他四家银行，2018年买卖金额到达了679.82万亿元。超越其他恣意两家银行2018年同类数据相加总和。

据媒体报道，2018年，招行、浦发、中信、光大信用卡事务全口径收入别离为667亿、553亿、460亿、390亿，别离在其各自运营收入中占比达26.8%、35.5%、26.8%、35.4%。信用卡事务已成为股份行营收的重要支撑点。

传统形式下的信用卡方面，信用卡发卡、获客首要靠人海战术，铺点、扫楼、地推等方法层出不穷，背面的单位获客本钱百元起。跟着金融科技的快速展开，信用卡事务已成为银行零售职业转型的急先锋。金融科技的运用在信用卡事务上压降了获客、运营、风控、体会四大事务范畴的本钱，对抬升全体零售赢利做出了奉献。

银行经过AI等手法，打造智能化获客系统，线上东西为线下部队充沛赋能，线下将客户与事务向线上助推。树立方针客户画像，贯穿客户全生命周期进行智能化运营。后飓风控方面，则布局大数据模型，完成信贷产品的总授信额度管控、全体主动审阅及秒级时效的精准决议计划。

据媒体报道，银行信用卡方面也在使用金融科技，对贷后催收环节提速。经过智能语音技能途径，完成机器人主动外呼催收，在催回收款率、通话完成率方面都有所提高。

归纳来看，现在金融科技的运用效果首要体现在四个方面：一，服务更精准，更高效，一同也更个化和人性化。二，增强“获客”和“活客”才干，包含获取以往不能掩盖区域和范畴的客户，如其他区域客户，又如中小微客户等。三，提高风控才干，这也是向来银行的看家本领和立锥之地。四，从源头降低了人力本钱开销等。

短少互联思想和中心数据，原有准则文明、人才储藏约束技能使用

值得注意的是，“银行+金融科技”也面临着一些问题。比方短少互联用户运营思想，缺少独有新流量及中心数据，原有准则文明、人才储藏与金融科技的配套问题等。

依据新浪财经的2018年手机银行测评，20家银行测评用户体会、产品功用、功能技能和立异四项，只要一家测评分在90分以上，占5％；3家测评分在89-85分，占15％，8家测评分在80分以下，占40％；两家的测评分乃至不到70分。

2018年中国电子银行发布的测评陈述显现，7家农商行、4家全国性商业银行手机银行存在兼容性问题。

据媒体报道，银行原有的数据及客户激活，需求新的强属性数据一同才干构成强有力的新知识和新发现。银行曩昔也堆集海量数据，但较多的是买卖类同质数据，其他类型、维度数据堆集较少。没有满足新数据堆集的情况下，运用新的金融科技最多是将本来没有挖掘出的效果再提高一部分，但提高的空间会非常有限，不会有大的、质的腾跃。

没有自己独有新流量及中心数据，直接用金融科技并不能有用“获新客”、“激活存量”。互联流量增加盈利消失，“流质变贵”日益显着，流量进口出现“强者恒强”的趋势，流量进口会集于BATJ等头部企业，银行依托其他互联企业支撑获取新客户不现实。

一家互金途径负责人揭露表明，“与五年前比较，现在的互联获客本钱上升了3-10倍不等。并且，现在的移动用户黏性也不如曾经，用户时刻会集在几个大的头部使用，有用获客越来越难。”

一位银行从业人士表明，现有的协同机制、文明理念、人才生长及储藏等方面的约束，相同阻止了金融科技效果发挥。

首要不同事务板块和条线之间协同难度大。比方互联金融事务和传统事务板块之间，怎么进行途径、产品、人员查核激励机制方面协同，存在问题。

然后银行较为遍及的危险讨厌、谨慎保存的文明特色，也表现在各种O2O生态圈建造上，关闭认识严峻，各种上商城根本都是独树一帜，闭环展开。

别的人才生长及储藏也是限制金融科技使用的重要问题，原有的银行人员不明白先进的科技技能，短期引进来的外部科技人才又不明白银行事务，两者难以交融对接。

(修改：项万印)