淘当铺王东证期货官一：消费金融70%的贷款都是现金贷

文/王一

跟着消费成为经济增加的首要驱动力，消费金融进入迸发期。无论是影响仍是远景上，消费金融都成为了互联金融最火爆的范畴。估计到2020年到达三四万亿元，年化增加率在20%以上。

商场巨大潜力正招引各大组织抢占这一范畴，除了商业银行、持牌消费金融公司，大型电商渠道和部分贷渠道也纷繁杀入消费金融范畴。

不过，由于短少科技水平、风控，现在一些进入消费金融玩家使得职业开展乱象丛生，欺诈、暴力催债、变相现金贷……

面对这些问题，消费金融该何去何从?在GPLP“互联金融的出资与创业逻辑”沙龙上，淘当铺创始人王一共享了曩昔几年互金范畴一些不为人知的阅历。

我国现在还没有真实的消费金融公司

依照百度百科给消费金融界说，它是指各个范畴顾客供给消费借款的一种金融服务。

可是现在在我国的商场上，包含预备上市或许行将上市的公司，现在真实做消费金融的公司并不多。

严格来说，假如把消费金融进行分类的话，它能够分为两类：

一类是作为出售公司营销和出售的东西，如京东白条、蚂蚁花呗等。实践上假如不把消费金融作为营销和出售的东西推行，用户就会十分少。

另一类是客户的确有实践需求的存在。这是一种典型的“以小广博”的心思，比方经过教育分期来提高自我的才干，未来取得较好的作业时机。

消费金融商场刚刚开端鼓起时，的确能够处理用户实践需求，进入到这个赛道的公司还能取得收益，可是，现在做消费金融找不到好的消费场景。

以轿车范畴的消费金融为例，假如消费金融组织资金给不具备购买资历的买车人，后来会由于客户实质比较低，危险比较大，企业的止损会比较困难，最终可能会产生打官司、抢车等一系列费事的工作。

现在大部分公司都是顶着现金贷的名义做现金贷事务。这些消费金融公司做现金贷的形式是直接把钱放给用户。乃至为了掩盖其现金贷实质，许多消费金融公司在用户的调研陈述中则写到，“70%以上的客户拿钱后用于个人消费”。实践上，假如是做消费金融的话，消费金融服务组织应该把钱直接交给商户，而不是顾客。

这“70%”的数字自身没有错，错的是数字自身的来历。在实践进行放贷事务中，客户不能在相关栏目上填借款用处的内容，只能填写“消费”。消费金融公司把钱直接贷给顾客，美其名曰“消费金融”，可是顾客实践用处并不清楚，这和现金贷没有有什么区别?

别的，关于用户来说，消费金融实质是一个如虎添翼的工作，而不是雪中送碳，所以利率不应该如此之高。现在，市面上一些消费金融的年化利率能够到达36%以上，也便是说，月息在1.5%以上。从这一视点来看，一些做消费金融的企业实质仍是做现金贷。

监管层面也注意到消费金融的这种开展趋势，因而，在方针层面，最近一项方针便是有关部门要求消费金融组织有必要要有车牌。也便是说，消费金融组织必定要有自己的场景。

而在资金层面，消费金融境况更为为难：没有资金或许说没有低本钱的资金能够运用。消费金融呈现“钱荒”的问题，和曩昔几年其他范畴的互联金融快速快速开展有关。

由于曩昔几年P2P、现金贷开端迅速开展，导致资金本钱大幅上涨。就现在而言，现已上涨到16%-18%，假如本钱这样高的情况下，利率只要超越必定程度这样供给资金的金融组织才干保证收益。

所以，从上述景象来看，尽管消费金融有存在的价值和需求，可是就现在的境况来说，消费金融开展境况困难。

消费金融如何做

消费场景、获客本钱、危险操控是现在限制消费金融开展的三大痛点。其间，消费场景是限制消费金融开展的最重要的要素，99%的消费金融公司都困在消费场景这个坎上。

现在，一些好的消费场景首要会集在医疗美容、教育、旅行，以及一些一般的3C产品，比方手机之类。

由于好的消费金融场景是如此稀疏，一旦呈现必是职业相关企业争夺的焦点。可是，由于职业人员实质鱼龙混杂，各方会力争上游的争夺商场，乃至最近还曝出命案。

可是有了消费场景并不代表消费金融事务就能够顺畅打开，企业还需求将相关场景操控在自己手里，不然企业会面对各种难以预料的危险。

比方说，在二手车消费金融范畴，现在遇到的欺诈率便是十分高。欺诈分子的欺诈方法是，把车抵押给一个二手车中介，这个二手车中介其实是和违法分子沟通好的车估客。然后，违法分子想办法找到消费金融公司把资金套用出来。玩一出空手套白狼的方法。

还比方，医美美容范畴的消费金融，各种欺诈方法也层出不穷。据了解，许多医疗美容医院一楼通常是正规做医疗美容的，可是在二楼很可能便是做团体欺诈的团伙，各种骗贷所需求的东西一应俱全。

现在商场上优异的消费金融产品无一不是把场景操控在自己手里，例如像京东白条、蚂蚁借呗、去哪儿消费金融、蘑菇街美丽说白付美等。

不过，现在大数据、人工智能的开展，给操控消费场景供给了好的手法。

做消费金融必定要有数据，并且要保证数据的真实性，这是中心。淘当铺一开端能够运用一些银行的大数据，能够精准到每个人每个月详细的消费金额是多少。

可是在2017年6月份左右，征信下达了一个维护文件，不能给像淘当铺这样的非银行系的机头供给相似上述的数据，导致许多公司的风控模型没有了数据。这迫使淘当铺和京东打开协作联合建模。

人工智能方面关于危险操控的起到的作用也是十分大，未来，人工智能会愈加深化的渗透到消费金融范畴。

比方，对物品进行判定是淘当铺下降危险的一个必要流程，曩昔淘当铺做多的时雇佣170多名判定师，现在淘当铺的判定师只要不到50名。人数之所以改变这么大的原因是，淘当铺采用了人工智能。这套人工智能体系，相似于一个FACE++这样的一个识别体系，能够使用图画的快速辨别。现在这套体系还处于1.0阶段，未来2.0阶段功率会更高。

许多消费金融公司都是由于没有进行科技的立异、形式的立异，再加上抱着挣快钱的而心态，最终遭遇到各种欺诈，从而被社会所筛选。

坚持科技立异、坚持政治导向，以及对职业的据守，这是消费金融企业有必要要据守的条件。

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