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“会员制”救得了消费金融吗？

近来，消费金融组织纷繁推出了“会员制”的新玩法——针对不同等级的会员和积分，消费金融组织在告贷费率、会员权益方面给予必定的优惠待遇。

以下是部分消费金融组织的会员权益一览：

在营销实践中，“会员制”自身并不新鲜，并且现已被广泛运用在零售范畴。此次，消费金融组织与会员制的初度结合，又会有怎样一番现象？

“会员制”的趋势

消费金融组织为什么会挑选在此时拥抱“会员制”呢？笔者以为与当时消费金融职业监管趋严、竞赛加剧、添加放缓的现状休戚相关。推广“会员制”是部分组织探究差异化运营，完成赢利提高的一次有利测验。

阅历了2017年的高速添加，消费金融职业在后面的两年进入了一个“继续调整期”：

在监管方面，跟着2017年末的“现金贷新规”、“催收自律条约”以及“资管新规”等一系列新规的连续出台，消费金融职业从产品规划、贷前检查，到贷后催收、资金融通等各方面都遭到了愈加严厉的标准和监管。

在竞赛方面，一方面，赛道变窄——遭到监管增强的影响，许多事务被约束乃至制止，消费金融组织可以发挥的赛道变窄；另一方面，选手添加——除了银行、消费金融公司、小贷公司、互金渠道等传统的消费金融参与者，互联流量巨子、信托公司、租借公司等组织也纷繁进场。

在添加方面，消费金融在2017年三季度增速到达高峰（38%）之后，至今增速继续放缓。

面临着“继续调整”的压力，消费金融组织为了防止堕入价格战或许高本钱引流的泥潭，往往依据自身资源和优势，采纳差异化的竞赛战略。所以，作为差异化运营手法的“会员制”也成为了消费金融组织的试点目标。经过调查可以发现，第一批试水“会员制”的往往是那些有必定会员根底的大中型组织。

“会员制”的效果

关于“会员制”的有效性，笔者以为需求一分为二的剖析。一方面，作为营销手法，“会员制”显然是可以发挥必定效果的，首要表现在：

１、提高客户活跃度与粘性。与传统告贷运用的“一锤子买卖”（即客户需求用钱时，才想起翻开运用告贷）不同，“会员制”的引进关于提高客户活跃度和粘性方面都有活跃的含义。

在活跃度方面，继续报到机制，使得部分客户养成每天报到打卡的习气，品牌形象重复强化，以等待用户在用款时可以惯性地用到公司的告贷产品。在粘性方面，用款越频频的会员，往往给予更高的等级，享遭到更多的权益，如此构成用户粘性。

２、穿插营销。在大部分的“会员系统”中都可以看到穿插营销的影子，如立刻消费金融的会员权益中还包含腾讯视频、喜马拉雅等联合会员的特权，海尔消费金融则供给了包含看电影、外卖、口腔护理等优惠。如此规划，一方面，进一步提高客户活性（相对告贷，消费是一个更高频的需求），另一方面，穿插营销也是渠道创收的途径之一。

３、会费创收。在实操中，部分消费金融组织还采纳了付费会员形式，如海尔消费金融99元6个月的黑卡会员，还有立刻消费金融的450元的会员年卡。当会员数到达必定规划时，会费也成为一笔可观的收入。

别的，考虑到实践中，并不是每一个人都可以将会员权益用到极致，只需规划合理，收入很简单转化成为赢利。相关原理好像健身房的年卡相同，有多少人是一时鼓起，办了年卡，但真实去健身房的次数却寥寥无几。

另一方面，考虑到告贷产品性质，消费金融场景“会员制”的效果与购物场景的“会员制”存在必定的距离，表现在：

１、授信额度约束。在购物场景中，主营收入取决于会员的购物才能和志愿，理论上没有上限。但在消费金融场景中，企业主营收入（告贷息费）遭到会员授信额度的约束，即不管“会员制”在营销上怎么去影响，企业只能在授信额度范围内放款，并完成收入，从而约束了“会员制”营销的效果。

２、穿插营销中产品调性方面的差异。穿插出售的收入尽管不受授信额度影响，可是考虑到消费金融公司品牌调性和管理经验方面都会集在金融假贷方向，关于零售营销，不管是在品类丰厚度、物流体会，仍是客户服务方面，与主流电商存在较大的距离。

顾客在发生购物需求时，更天然地运用苏宁易购、淘宝等主流电商渠道。如此，影响到消费金融组织穿插营销的效果。

结合以上剖析，可以预期“会员制”在必定程度上关于消费金融公司的事务开展存在活跃的效果，可是，受限于告贷产品的特殊性，“会员制”在消费金融范畴可以发挥的效果，不及零售范畴。

“会员制”的危险

在实务中，“会员制”作为营销东西，为顾客供给差异化服务的一起，也呈现了被部分不标准的中小渠道乱用，误导顾客的现象，表现在：

１、巧立名目，变相收费。依照假贷的相关规定，我国告贷年化利率一般有24%和36%两条操控线，超越操控线的息费，被认定为高利贷，是现行法律法规要点冲击的目标。所以，经过将超支的利息包装成“会员费”进行收取，部分不标准的渠道企图绕过监管，完成超量收益（现行法规在此处存在缝隙，信任在不久的将来会被添补）。

２、交纳会费，无法享用假贷服务。与零售会员不同，告贷人有相对较高的准入门槛，只要经过渠道资质审阅的请求人才有资历拿到告贷。

所以，为难的问题呈现了，部分会员缴完会费后，发现自己因为资质不行，无法告贷。所以，渠道许诺的所谓一系列优惠的告贷权益，天然也无法享遭到。更严峻的，告贷意图没有达到，请求人反而要多开销一笔会员费，这关于本来就缺资金的请求人来说，有点落井下石。

３、产品变相加价。在实践调研中，发现许多渠道的会员商城经过“先加价，再优惠”的方法套路会员。会员经过商城“优惠”购买的产品价格要高于市场价格。笔者以为呈现此类成果，一方面是渠道扩展盈余的需求，另一方面也反映了假贷渠道在开辟寻觅货源、议价才能方面的短板。

给告贷请求人的主张

面临愈演愈烈的消费金融“会员制”，作为告贷请求人，应该留意些什么呢？

１、擦亮眼睛，稳重缴费。鉴于会费自身会加剧告贷请求的本钱，乃至呈现以上所述误导顾客的现象，主张请求人稳重缴费。

在缴费前，最好可以结合会员权益，归纳判别告贷本钱，货比三家，择优选取告贷渠道。特别是关于那些一上来就诱导客户缴费的渠道，需求愈加警觉，因为告贷产品的危险特点决议了不是每一个人都能经过审阅获取假贷额度，所以，大部分正规渠道会首要对告贷用户免费审阅，只对经过审阅、获取额度的客户推送会员制服务。

２、发现问题，自动投诉。因为会员系统为渠道所规划，不扫除其间存在必定对渠道有利的“霸王条款”（理论上，客户在参加会员系统时，需求阅览和勾选相关会员协议，可是信任没有太多人会仔细读过相关协议）。

所以，当胶葛呈现时，请求人不免呈现束手无策的状况。好消息是，依据相关法律法规，格局合同中倾向于拟定方的“霸王条款”是无效或许可吊销的，遇到会员系统不合理的状况，无妨自动交流或投诉，用法律武器保卫自己的权力。

３、向正规金融组织告贷。笔者重复强调，向正规的持牌金融组织（如苏宁金融、蚂蚁金服等）请求告贷服务，一方面，正规金融组织有完善的法务系统和内控合规系统，呈现乱用“会员制”损害顾客权益的可能性比较小；另一方面，正规金融组织遭到愈加严厉的金融监管，一起也十分介意品牌形象，对产品和宣扬的安全性要求更高。

消费金融“会员制”已来，关于不管是顾客、消金组织仍是监管层，怎么用好“会员制”，操控危险，发明价值，仍然是一个应战。但对“会员制”的测验和探究，不正是各消费金融组织在职业瓶颈期，发挥能动性，力求打破的一个缩影吗？等待着，在不断创新和打破之下，消费金融的明天会更好。